为有效贯彻落实《中共中央 国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》和《中国人民银行关于继续发挥再贷款精准滴灌作用 支持巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的通知》，更好地传导国家金融优惠政策，用好人民银行再贷款，切实降低融资成本，将资金投放到当地小微、“三农”和扶贫等重点领域。贵州省联社铜仁审计中心在人行铜仁市中心支行的指导下，组建联合工作专班，在向贵阳人行中支、省联社汇报并征求各行社意见的基础上，创设了“受众普惠、余额控制、投向明确、利率优惠、动态管理”的再贷款支持线上普惠贷款新模式，针对性研发了“黔农惠贷”线上金融产品，切实提升了再贷款政策的普惠性，有效支持了脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接。

　　线上操作，发挥“便”的功能

　　目前，人民银行再贷款采取“先贷后借”报账管理模式。但当前线上贷款产品存在笔数多、单笔金额小、实际用款期限难确定、贷款投向难以核实等问题，导致线上贷款产品申请再贷款报账率不高，贷款台账审核管理难度大。为解决这一问题，省联社铜仁审计中心在深入学习研究再贷款管理办法等政策文件的基础上，通过实地走访，深入调查讨论线上业务可行性，针对性起草了《关于运用人民银行再贷款在铜仁市开展“黔农惠贷”线上产品的实施方案》，积极与人行铜仁中心支行进行汇报沟通并取得大力支持，人行铜仁中心支行及时出台了《关于运用再贷款引导全市农信系统创新线上信贷产品助力乡村振兴的通知》指导性文件，明确提出了“强化制度建设、合理安排额度、规范业务办理、确保风险可控、加强宣传动员”等五方面重点工作要求。根据人行铜仁中支的指导，铜仁审计中心制定了《铜仁农信“黔农惠贷”贷款管理指引(试行)》，完善了产品详细说明书，制定了“黔农云”平台设置和数据导入操作手册，确保产品快速推广、稳健运行。该产品上线后，老百姓足不出户就能通过手机APP办理，5分钟到账，改变了以往线下发放一笔农户贷款客户经理和农户均要来回跑的现状，既为市场主体提供了融资的便利，也提高了金融机构信贷员的工作效率。

　　精准识别，彰显“普”的属性

　　铜仁农信结合各地产业发展规划布局和“普惠金融大走访”活动，安排“专人跟进、精准识别”贷款项目和对象。充分运用信用工程评级授信结果，以网格化管理为抓手，依托“黔农云”运营平台，从信用工程评级结果中批量导入授信农户子标签，或单户导入已完成线下贷前调查的个体工商户和法人客户子标签，并根据再贷款管理要求设置贷款对象用信投向，确保主体覆盖广泛、识别精准。符合贷款条件的，可实现5分钟内客户端面签用信，不符合要求的贷款项目或对象不能选定业务办理界面，从而确保低成本资金精准投放到“三农”、小微等重点领域，防止资金“跑冒滴漏”，促进了便捷、普惠的再贷款线上贷款与农业产业发展、脱贫群众发家致富、搬迁群众无差别金融服务需求完美契合。

　　定价管控，凸显“惠”的特色

　　铜仁农信按照人行铜仁市中支要求，科学把握线上贷款投放节奏，合理规划再贷款资金需求。在充分考虑借款人还款来源的基础上，基于借款人信用状况、经营状况、资金需求等，合理确定授信额度和贷款期限。并在开通快捷通道的基础上巧做“加法”，灵活运用LPR机制下调运用再贷款资金发放贷款利率，确保“黔农惠贷”加权平均利率不高于5.5%，远低于其他线上贷款平均利率。同时，在客户授信额度内使用再贷款资金的基础上，可获得农信社的其他贷款，为铜仁市小微企业和涉农主体提供更多低成本、普惠性资金支持。

　　精细管理，坚守“稳”的底线

　　铜仁农信认真落实人行铜仁市中支“月监测、季汇报”和再贷款授信管理制度，优化再贷款申请审批流程，逐级做好再贷款线上贷款投放跟踪监测，根据分配的再贷款限额和月度、季度台账，实施动态管理，进一步提升再贷款管理水平，提高再贷款发放和使用效率。全市农信机构加强借款人名单和贷款台账管理，严格贷后监督核查，注重资金运用实效。对异常客户和超过再贷款报账额度部分，及时调整授信额度。省联社铜仁审计中心在铜仁农信系统选择3家行社先期试点，在反复考察试点业务实施效果的基础上，分批推进线上贷款业务在全市铺开，确保该产品稳步有序落地落实。

　　自2021年3月16日上线运行以来，铜仁农信系统9家行社已全部开通“黔农惠贷”线上产品，发放贷款282笔、金额3624万元，惠及农户158户，个体工商户59户。该创新模式，结合了当前银行机构信贷业务线上快速发展趋势，有效解决了再贷款“先贷后借”报账中存在的线上贷款业务笔数多、单笔金额小利率高、实际用款期限不确定、贷款投向难以核实、报账效率不高、贷款台账审核管理难度大等问题，通过线上模式让更多农户和小微企业知晓并获得优惠利率贷款，大幅增强了再贷款政策普惠效果。