不久前，重庆农商银行理财子公司渝农商理财有限责任公司获批开业。据记者了解，截至目前，已有36家银行公告成立理财子公司及理财孙公司。相比而言，支农主力军农信机构的理财产品却很少，资料显示，其发行产品的市场份额仅占2%。有业界专家告诉记者，农村地区银行金融理财业务还比较滞后，农村百姓资金投向相对单一，主要体现在储蓄、民间融资等狭窄投资领域。换个角度讲，农村金融市场蕴含着理财服务的巨大潜力。

蕴含巨大潜力

       有基层农信社对农户抽样调查表明，有30％的农民对买卖基金、国债、股票、保险、消费信贷等理财产品有一定需求，不少经济条件较富裕的农民期望当地农信机构推出投资理财业务，给予一对一的指导。然而从农信机构自身的角度看，理财业务可以改善农信机构收入来源单一的现状，为其带来托管、佣金等多项中间业务收入。此外，在竞争日益激烈的农村金融市场上，理财业务的开展可以增强机构的市场竞争力，为其创造更多的营销机会，可全方位服务客户，降低客户的流失率。

     “从需求和市场竞争力来看，农信机构开启银行理财业务是发展的必然。”西南财经大学信托与理财研究所研究员龚颖表示。目前，农信机构与其他存款类金融机构相比较，最大优势是营业网点多，遍布城乡的网点拉近了与客户的距离。且农信机构长期服务农民，了解农村金融市场，群众基础好，这些亲农优势有利于理财业务的市场拓展和理财产品的营销。

       目前，农信机构已出现了敢于“吃螃蟹”的人。江苏张家港农商银行投资债券的理财方式就获得了初步经验。该行一位办公室人员告诉记者，近年来，该行不断加大债券投资业务拓展力度，成立了资产负债管理委员会为债券投资最高决策机构，每年年初负责制定年度债券投资策略，及时了解与掌握债券投资信息。对国债，该行分析经济宏观形势，了解政策动向，及时跟踪利率、通胀率的变化情况；对企业债券，把握产业政策、了解行业动态，并对发行企业的整体状况进行认真分析，从而有较高的安全性，获得了较好的收益。

       据资料显示，上海农商银行、北京农商银行以及成都农商银行较早涉足银行理财市场，各自建立了“鑫意理财”“金凤凰理财”“天府理财”等品牌，并能定期推出银行理财产品满足投资者需要。

发展进程缓慢

         在基层采访中，多名农信机构人员反映，农信机构理财业务发展缓慢，欠发达地区的理财业务几乎是空白。

      “农信机构理财业务发展缓慢的一个重要原因是农信社的软、硬件不行。软件方面，人员素质不能适应新形式发展的需要。硬件方面，科技支撑不足影响了理财业务的发展。”有位省联社负责人如是说，他表示，目前农信机构人员老龄化严重，而“新鲜血液”补充不充分。然而理财业务是一项技术含量较高的业务，需要懂得基金、证券、汇率等多种业务的复合型人才，而农信机构这方面的人才少之又少。在结算方面农信机构也受到限制，农信机构没有自己的结算系统，虽说加入了“农信银”，但“农信银”使用起来速度上比其他商业银行的结算系统慢，严重影响了理财业务的开展。

       另一位省联社办公室人员向记者阐述了农信机构引进“新鲜血液”的不利原因。农信机构地处农村地区，山高路远，人才不愿去。另外，有些招来的大学生，因为农信机构要对其考察，就放到基层去锻炼，而他们大都受不了农村的艰苦环境，就离开了。故而，农信机构要想发展理财业务首要的任务是解决人才的问题。

      “尽管农村金融机构有众多发展理财业务的天然优势，但也必须清楚的认识到，目前农村金融机构理财业务的开展明显落后于国有商业银行、股份制商业银行，甚至与城市商业银行相比也有显著的差距。其具体表现为参与银行理财市场的农村金融机构占比低，部分已开展的理财业务规模小，产品单一，收益竞争力不强，风险控制能力不高等。”龚颖表示。

创新理财攻略

       有省联社人员建议，各省级联社需加强对理财业务发展的统一领导，从建设现代金融机构的目标出发，把发展理财业务提升到战略高度，进行合理的组织和有效的管理；需加大理财业务产品的创新与开发力度，制定统一规范的操作流程，加快网络体系建设，提供信息数据的加工、分析、综合查询等服务；需建立健全理财业务风险防范体系，确保理财业务不出现风险。另外，各省级联社还要注重理财专业人员培养，理财产品的开发涉及的基础资产较多，比如信贷、票据、债券、贵金属、衍生品、收藏品等，如何能有效的分析基础资产的收益性，又能保证客户理财资金的安全性，就需要研发和设计理财产品的人员对投资标的有充分的了解和市场把握，这就对产品开发团队提出了较高的要求，而目前农信机构缺少这方面的人才。

       目前，我国银行业理财产品缺乏明确的法律制度框架，在这种“边摸索、边发展、边规范”的状态中形成了理财产品先行自主创新与监管机构后续跟进监管的态势。而理财产品推出对于农信机构来讲是新业务，所以在理财产品运行中要尤为注重风险，加强与监管部门沟通，准确把握政策，学习其他商业银行先进经验，少走弯路，遵照监管政策，从制度建设、产品研发、风险提示等方面逐步建立一套流程严密、审慎规范的运行架构，促进理财业务健康稳步快速发展。

      “农村金融机构要发展银行理财业务，首先应尽快建立适合自身特点的理财业务发展平台，研发推出特色理财产品。考虑到农村金融机构的财力、人力缺乏及跨区域经营限制，农村金融机构可以借鉴广东省农信联社的联合模式，由省级机构统一规划和协调，共同发展理财业务，并以此为基础，各县市机构再特色发展。同时，农村金融机构理财产品营销时必须进行充分、必要的风险提示和风险教育，避免因理财产品收益波动而对农村金融机构产生声誉风险。”龚颖表示。