河南省郑州农商银行今年上半年以来，整合信贷优质资源，开辟创业贷款绿色通道，加大纯信用创业贷款发放力度，力推助业贷款发放。该行在加强创业贷款需求调查研究的同时，加大总行调整顶层设计，认真甄别优质创业项目创新基层营销策略，在不放松信用创业贷款全流程风险管控的前提下，把创业贷款有钢用在刀刃上发挥出最大效能取得了一定的经验和成绩。截止2020年6月底郑州农商银行各项贷款49500户455亿元其中：小微企业创业贷款贷款户达8900户70亿元。惠民贷创业贷款40600户金额385亿元。该行的主要做法有：

　　一、从新产业、新模式上把“全民创业”作为“创业贷”品牌切入

　　个体工商户创业贷款是指基于个体工商户的信誉和提供有效担保手续后，在核定的授信额度和期限内向其发放用于正常生产经营周转创业资金的贷款。产品特色是一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用。满足创业资金需求，帮助商户发家致富。操作程序是客户申请→客户经理调查→农商银行审核→上报总行审核→农商银行发放贷款→到期收回本金。创业贷具有小额，灵活，快捷的特点一般初期为2到5万元不等，获得批准备的一般是联合项目客户，有成熟的技术和产供销渠道，只有资金方面的支持急需农商银行金融扶持。通过“下岗工人再就业”、“返乡农民工创业”、“巾帼信用创业”、“大学生村官创业”、“退伍军人创业”“科技产业园创业”“大型龙头产业市场创业”等创业贷款品牌的推行，满足社会各类创业群体融资发展需求。从满足各类创业群体融资需求上构建创业贷款平台。创业贷款品牌，并通过完善贷款操作流程，明确贷款对象、条件及贷款方式等具体内容，满足社会各类创业群体的融资需求。

　　从新模式上助力产业化实战“创业贷”品牌操作。针对农户经营贷款需求，定制 “创富贷”。针对长期居住在辖区内从事生产经营的农户需求，推出“创富贷”，根据客户评级情况、区域信用环境综合确定授信额度，总体额度不超100万元，利率下浮3%。针对市场商户贷款需求，定制“商贷通”。针对辖区的专业市场及个体工商户，推出产品“商贷通”，从事相关行业2年(含)以上的个体工商户凭营业执照及其他资料皆可申请。“针对小微企业主贷款需求，定制“微贷通”。针对辖区广大有实体经营的小微企业主，推出产品“微贷通”，由企业法定代表人或实际控制人持营业执照及相关资料申请授信，以企业资产规模、正常生产经营资金需求、还款能力综合确定授信额度，随用随贷、手续简便，满足广大小微企业主用款需求。针对重点客户资金需求，定制“金伙伴”。针对辖内有实力、有威望的个人类优质客户及市场内核心商户，推广产品“金伙伴”，根据客户资产实力和经营状况、信用状况，进行综合授信，最高可达500万元;利率下浮5%，授信额度可循环使用。针对大额资金需求客户，定制“助力贷”。针对部分城市户口客户经营需求、部分个人客户大额资金需求及临时性资金需求，该行推出“助力贷”，在对客户资信状况进行综合考量的前提下，授信额度可达500万元，授信期限5年，可循环使用，满足了此类个人客户用款需求。

　　二、从产融对接、培育“带头人”上发掘潜力股加强“创业贷”品牌营销

　　根据创业贷特点深入调查研究根据客户需求推出创业贷背景如何研发过程。在对科技产业园区创业企业和大型市场龙头创业企业调研过程中，多数创业企业反映农商银行创业贷款发放存在问题较多的方面是：优质的企业不需要创业贷这类额度小的贷款，存在各类问题的个人创业过程急需贷款支持的个体工商户无法获得审批此贷款;信用保证贷款比例小;放款审核周期长不能满足客户周转需求;客户创业过程中扩大规模生产农商银行的资金额度小额分散造成部分客户流失;担保质押方式不够灵活多户联保受到限制;个体工商户创业初期利率优惠力度小;授信额度审批小一般为5到10万元不能周转使用;创业贷款基层营销经理认知区别造成不同程度的贷款难、贷款贵问题。“工欲善其事必先利其器”。客户经理在创业企业上门营销，手中要有适合推销信贷创新产品。根据梳理出的问题调理顶层设计突出创业贷特色，该行创新信贷产品推出“创业贷”：包括农商银行创富贷、商贷通、微贷通、金伙伴、助力贷、惠民贷信用贷款中的经营贷等。信用村整村授信中的利率优惠，额度提升，免抵押贷款都是农商银行为个人、企业创业起步资金投放的5到500万元的一类农商银行创新类贷款。只要你有好的创业项目，达到农商银行创业贷放贷条件，本人也是创业达人，农商银行就能满足企业个人创业过程中各种贷款需求，做到了企业创业过程中各种用途的全覆盖。在村民创业初期，企业改制扩大规模生产，销售流动资金应收款抵贷过程起到了桥梁的关键作用。

　　从培育“带头人”发掘潜力股提升“创业贷”品牌手段。“巾帼创业贷款”项目是省农信行与省妇联联合，以县、乡农信社和妇联为依托，重点面向女大中专毕业生创业、女农民工返乡创业、在职妇女岗位创业、下岗和失地妇女创业、农村妇女本土创业等提供金融信贷服务。两年多来，依据各级妇联推荐的名单，该行简化贷款流程和手续，缩短审批时限，通过“巾帼创业信贷专柜”、“巾帼创业贷款服务直通车”等方式，实施贷款优先调查、优先评级、优先授信、优先发放，提高农村妇女创业的成功率。对贷款额度需求较大的创业妇女，省农信社采用抵押、质押、自然人担保、法人担保、五户联保、大户担保等多种担保方式，着力解决贷款“担保难”问题，方便创业妇女融资。

　　三、从阳光信贷操作设定“低门槛”提升“创业贷”品牌服务

　　该行开展“创业贷”互动营销;推行产融“一体化”营销方式，实行由信用创业贷款单一营销向综合营销服务转变。并通过“金燕快贷通”、“惠民贷”为各类创业群体提供便捷的融资保障，通过“银企洽谈会”、“项目对接会”做好联动战略营销，确保创业贷“放得快、收得回、可持续、有效益”。今年以来，农商银行与各职能部门强强联合，以“大众创业惠民工程”为载体，开展战略合作，为下岗失业人员、就业困难人员、大中专学生、返乡创业农民工、建档立卡贫困户等提供创业担保贴息贷款，为广大弱势群体创业者保驾护航，开展“农民工返乡创业贷款集中发放月”活动，解决影响和制约农民工返乡创业者创业发展的资金问题。在帮扶创业实施过程中，该农商银行创新服务手段，加大对返乡农民工的支持力度。为了切实做好支持农村青年和返乡农民工创业工作，促进农民增收，该行以资金为引力，积极配合政府部门为农村青年和返乡农民工搭建创业平台，为农村青年和返乡农民工提供创业资金、就业信息，支持他们参加培训，鼓励和支持返乡农民工发展第二、三产业、从事农业规模经营、规模种养，使返乡农民工通过多种渠道实现就地就近转移就业。

　　该行一方面做好“创业贷”办理服务，从信贷营销、信用评级、统一授权、业务申请与受理服务各个环节入手，实行全程“一站式”服务，推行服务承诺制。在营业场所公开贷款对象、标准、条件及流程。一方面做好“创业贷”宣传推介服务，组织客户经理深入社区、企业、居民家中，通过建立信贷服务联系档案，设立服务宣传咨询台，做好上门宣传推介服务。广泛介绍“创业贷”业务流程及手续，让社会各类创业群体尽享创业贷“套餐”实惠。从设定“低门槛”方面解决贷款难“创业贷”品牌根本。为解决青年贷款担保难问题，主动降低贷款准入门槛，提高用信率，在信贷规模、资金上实行优先安排，简化贷款手续，根据项目周期确定贷款期限，优先扶持能促进县域经济快速发展、带动更多农民就业致富的创业青年。对小额贷款保证措施进行全新改革，5万元以下的青年信贷客户一律发放信用贷款;5万元至10万元贷款，如果信用良好，也可以发放信用贷款，此项措施受到了广大青年客户的热烈欢迎。该行信贷资金投放优先向青年创业者倾斜，建立和完善农村青年资信评价体系，扩大贷款覆盖面。

　　为圆农村青年和返乡农民工的“创业梦”，该行对有创业意向、符合贷款条件的返乡农民工开辟“绿色通道”，指定专门网点及专办客户经理，提高审贷工作效率，对返乡农民工创业贷款实行“即报即审、即审即放”，简化办贷程序，确保该项贷款的及时发放。创业发家致富一直是多数农村青年可望而不可即的梦想，一部分青年人的这一梦想如今却成为了现实。该行以支持农村青年创业带动就业、以就业带动增收为主线，不断创新工作思路，推出支持青年创业的一系列服务措施，扶持和鼓励青年就业创业，帮助解决创业初期流动资金周转和小型固定资产的购建融资问题，为有能力、有思想、有素质的青年搭建施展才干、发挥才能的舞台，使其成为带领群众共同致富的领头人。