全面实行信贷转型以来，高平农商银行将深层次优化信贷结构，大力推进小额信用类贷款的增量扩面作为深化改革的重中之重，围绕信用工程建设这个核心，瞄准农户、商户等需求长尾，通过在农村和小微市场的整合联动、深度布局，实现金融服务的高度延展，为活跃地方经济铺链建圈。截止目前，共完成授信4667户，37258万元，四月末农户覆盖面达到9.1%。

　　“信用当钱花”以信用激励做好授信加法

　　“利率适中、期限长、用款灵活”是陈区镇王华一家办理高平农商银行授信卡后最大的感受，作为务工人员，零散而不固定的工作让王华办理信用卡的努力落空，尽管诚实守信的品质注定他能成为一个很好的“用信者”。“我们这个群体的信贷需求能得到高平农商银行的高度重视，真的让我特别高兴，也让我知道原来信用就能当钱花!”王华如是说。

　　一直以来农村客户获贷门槛高、用贷方式不灵活都是影响农村消费力增长的重大制约因素，与此同时随着80、90后逐步成长为家庭收入支撑和消费主力，其信贷需求不断增长，但由于农村年轻群体特别是零散就业类客户的画像模糊，个人财富积累缓慢，往往成为了游离于银行信贷服务之外的“空白之地”。针对此种情况，高平农商银行主动理脉，全面下沉，找准农村金融服务的痛点与难点，大力实施信用工程建设行动，以家庭为基本授信单位，结合村级评选、用工单位背书，多方交叉验证，清晰的“信用画像”便跃然显现，以信用状况为核心，以客户的家庭财产状况、收入情况作为增信的基本参数，在此基础之上辅之以全方位的市场的深耕，由点到面，形成了由村覆盖到镇覆盖，再到区域覆盖的立体式信用工程建设体系。

　　“圈”层生态 以整体推进激发乘数效应

　　信用工程建设不单单是产品的输出，更是下沉式、全息化金融服务生态的打造，就是要通过广角度、多层次的信用工程建设，实现“客户受益、市场活跃、经济繁荣”的目标，打造健康而又活力的信用生态。在这种理念引导之下，从市级动员到镇级动员，再到行政村现场会，环环推进、层层渗透，从高角度部署和深耕式作业上做深、做实、做细。一是密扎外部支持“圈”。充分考虑村间、户间的状况差异，发挥挂职干部的职能优势，调动村内具有一定威望的乡贤、长者等组成初评小组，最大限度消除信息不对称的梗阻和难题，形成大范围筛选优质客户和主动服务目标客户的双闭环获客模式。同时积极以乡镇政府、村支两委的行政背书为依托，借助动员会的契机，大力实行批量获客，围绕家庭主妇、主要劳动力等具备较高家庭话语权的人群展开集中讲解、单线对接，从而有效整合家庭的需求主诉，提高授信效率。二是布好舆论宣传“圈”。抓需求痛点，结合后疫情时代，居民存储意愿高企，消费性流动资金不足的特点，以拉动内需作为金融助力的一项关键目标，将“家庭备用金”、“家庭信用证”作为授信业务的核心宣传点，针对不同人群实行16项信贷产品的匹配性介入，形成宣传语产品、产品与人群之间的高度适配。在宣传媒介上，大量运用短视频、微信软文等新媒体平台，采取图文并茂、俗语俚语等与乡情民貌高度契合的宣传方式，实行高频次、不间断的宣传，一方面提升了宣传“带货”能力，另一方面也通过信用知识宣传，增进了民众爱惜信用、维护信用，共建诚信的的自我意识。目前，除村村张贴户外“信用工程建设公告栏”、喷绘标语等“硬宣传”外，每天通过朋友圈发布的九宫格、温馨语等也成为了信用工程建设的“软植入”，为提升社会认同度、加快授信推进起到了积极作用。三是布好跟踪服务“圈”。解码效率难题。收集客户信息后实行当天录入、随时上报、快速审查、高效审批，利用信审中心的小贷专营智能，和信贷队伍扩充后的人员红利，走出了一条强推进、优服务的信贷工厂运营模式，延长服务链条，缩短决策链条、放大线下势能，通过村村走、户户过，将小而美、专而尖的特色化经营优势发挥到极致。此外，刷卡满减、刷卡积分等多元化的场景建设和优惠活动，也极大地提升了客户用信积极性，完善了授信服务的功能闭环。解锁信息梗阻。持续推进网格化管理和综合化营销服务，借助村委和初评小组关关键人的综合评价信息，以及电子银行业务中反映出的相关结算数据、消费数据，精准描绘客户画像，并综合客户信用记录等各方参数，构建出标准化较高的数据模型，得出客户初评得分，全面打通不同业务、不同渠道之间的信息梗阻，形成交叉验证、评估精算的效果，免去人为主观判断带来的失信风险。同时，也反向推动了存款产品、电子银行产品与信贷业务之间的关联度，高度粘合、高度依存的全方位服务成为信用工程建设中的一大主线。解控责任压力。对客户经理明确了尽职免责的相关规定，细化免责情形，以正面激励代替处罚，以常态化考核代替阶段性突击，全面破解客户经理恐贷、惧贷心理，强化激励约束，推动常态化落实。

　　“链”层生态 以多维共建获取最优策略

　　不孤立地、单项地建设信用工程，而是要把它打造成一个多维度、可循环的生态，在这个生态中信用户的基本单位，信用主体是基本“景观”，信用商户、信用企业则是基本补充。在这种理念之下，高平农商银行着力将“三链”串联作为最优策略。一是串联家庭关系链，以授信家庭为圆心，通过客户关系管理，以及互荐机制，挖掘出更多的优质客户资源，并通过周密的调研走访和预警式管理，有效隔离风险，确保贷款用途的合规，以及授信额度与家庭偿债能力相匹配。二是串联产销链和供应链，结合商户供销链和企业上下游做好金融扶持文章，用好仓单质押、应收账款质押、三权抵押等多种信贷方式，为企业及商户提供高效的信贷支持，推动了企业稳步发展，同时通过与企业或商户构建起的合作关系，也为在企业就业的信用户带来了强有力的增信功能。三是串联多方合作链，在发挥挂职干部的双向沟通职能和金融专业能力的基础之上，以金融支持地方经济发展为核心，大力构建政府、司法、税务、担保、银行、企业、家庭之间的集成体系和联动响应，放大信用工程建设的社会效应及综合效益。此外，该行还将客户推荐纳入员工考核，形成非办贷网点、机关部室与客户经理之间的合作态势，共同推动信用工程建设。四是融入经济发展链。积极支持绿色产业、全面创业，将信用工程建设融入金融扶贫、乡村振兴的大格局之中，多方受益的良好局面逐步成型。