近年来，山东费县农商银行积极探索客户授信、贷款流程、账户状态三项预警管理模式，不断提升信贷业务风险管控水平。

开展客户授信预警，加强信用风险前瞻性管理。一是搭建预警体系。依托信用风险管理系统，建立包含客户财务状况、行业风险、生产经营风险、管理风险、保证担保等要素的风险预警体系，强化监测，提高客户授信风险管理的前瞻性、及时性、准确性。二是差异化问责处理。对于预警信息由贷款管理责任人实地调查落实，凡发现预警信息不准确或预警风险要素情况好转、对授信不构成风险的，及时解除预警。同时，根据贷款责任人在实地落实预警信息过程中尽职与否适用从宽或从紧的追责力度，以合理的考核追责措施有力保障预警信息落实到位。

开展贷款流程预警，加强操作风险预见性管理。一是做实贷前调查。实地调查客户经营情况过程中现场查看交易流水、财务报表、外部数据，通过交叉验证摸清其真实偿债能力。加强信贷资金的跟踪检查，确保信贷资金流向与约定用途相符，防止借款人挪用贷款资金投向房地产、股票、期货等高风险行业。二是强化贷后检查。将存在风险预警、可能涉及民间借贷、资金周转紧张已影响生产经营、因联保互保易引发资金链断裂等风险要素的客户列入重点监测对象进行跟踪管理，增加实地走访频率，现场检查经营情况，加大日常监测力度。

开展账户状态预警，加强潜在形成非应计管理。一是差异化台账管理。在确定每笔贷款本金逾期天数和利息逾期天数最大值为贷款实际逾期天数基础上，建立逾期天数60天至90天台账，按日下发通知，要求各贷款管理单位因地制宜、一户多策开展风险化解工作。二是强化考核督导。行总部每周调度，对重视程度不够、工作开展不深入的单位采取下发通报、考核扣分等措施进行督导，努力促进形成违约贷款与不良贷款共同管理的风险管理理念。鼓励各网点在贷款出现实质性风险后直接进入保全程序及时跟进清收，将可能造成的损失降到最低。