近年来，以人工智能、大数据、云计算、区块链等为代表的新兴科技浩荡而来，不断渗透和冲刷着传统金融领域。对于农村合作金融机构而言，进军互联网金融蓝海、推动数字化转型“换道超车”势在必行。基于此背景，陕西信合渭滨农商银行党委谋势而动，顺势而为，在2020年提出了打造“智慧农商银行”的奋斗目标，以“引、流、蓄”为抓手激活了电子银行业务的一池春水。

　　“引”字当头，以改革创新谋获客之策

　　在“智慧农商银行”理念的引领下，陕西信合渭滨农商银行“业务联动融合”战略应运而生，以资源整合为抓手，探索建立电银、授信、揽储全业务植入、使用、监测流程，形成“一揽子”营销模式和“全业务”营销思维，旨在开创全行存、贷、电子银行业务协同发展的良好态势。通过对客户需求的深度挖掘和细化分类，将电子银行业务串联其中，根据客户所属行业类别“私人定制”智慧金融解决方案，有效破解金融服务供给与客户需求信息不对称难题，一方面以存、贷等传统业务带动电子银行业务增长，另一方面以数字银行、条码支付、POS收单等渠道采集用户数据，实现客户肖像的精准刻画，以电子银行反哺存、贷业务繁荣，实现对客户服务全流程、程序化的闭环服务，打造“线上+线下”的金融高质量服务生态圈。

　　以资源整合为主旋律“穿针引线”。“后疫情时代”正是各行各业百废待兴之际，也是线上金融蓬勃涌流之时，为解决服务行业获客难的问题，陕西信合渭滨农商银行审时度势，主动作为，抢抓机遇。根据商户的品牌形象、交易情况择优入选商户联盟，将商户的资金留存率、日均存款额、业务粘合度等作为取得授信、享受利率优惠的重要参考，整合餐饮、娱乐、零售等客户资源，搭建了商户得利、银行获益、客户受益三方互利共赢的良性互动机制。同时，本着“让利客户，擦亮品牌”的出发点，陕西信合渭滨农商银行持续开展“消费满减”、“随机立减”等营销活动，利用宣传海报、官微推送、LED屏等各类媒介全面推广“百佳商户”活动，采集商户影像，免费制作设计精美、内容详实的商户手册并向广大市民发放，不断扩大“百佳商户”影响力，以实实在在的普惠活动让利商户大众。上线后的“百佳商户”交易笔数达到月均23万笔，交易金额1260万元，做到了“叫好又叫座”。同时上线后的“百佳商户”横向联动效果卓群，以百佳商户为媒介，加强客户、商户黏性，为促进“秦e贷”业务、低成本存款吸收提供了全新的渠道，对各项业务发展起到积极地促进作用。目前，全行收单商户日均存款余额4.66亿，非柜面交易占比达到99.89%，2020年银行卡存款较年初净增6.27亿元。

　　以顶端供求为关键点“翘足引领”。前期“百佳商户”项目的顺利落地，也印证了陕西信合渭滨农商银行通过“B端抓C端”这一大胆假设的可行性，相比于C端“散而乱”的问题，B端客户具有更加集中、便于管理等优势，但不同于吸引C端所采用的“拼营销、拼费率”等简粗手段，B端客户更青睐于专业化、精细化服务，渭滨农商银行在不断强化自身优质服务的同时，紧抓行内各企业资源，自上而下产生连锁效应，形成“互联网金融+供应链”生态模式：与弘扬宝鸡地方美食的餐饮协会携手为中小型餐饮行业提供收单服务;与城市出租车公司共建出租车扫码支付乘车;与“思迅”等收银方案供应商合作，打破了“隔行如隔山”的壁垒，为众多商户搭建了更接“地气”的收银平台。

　　以跨界合作为风向标“增强引力”。陕西信合渭滨农商银行激发跨界合作引擎，聚焦旅游、餐饮、出行等热门板块，充分利用前期优质服务所积累的客源优势。先后成功营销市区核心CBD的三大美食城;为宝鸡市4A级景区陕西青峰峡国家森林公园项目上线“智慧旅游”业务;为宝鸡市公交上线“码上付”功能。成功获客的背后，“业务联动融合”机制功不可没，丰富自身跨界业务种类的同时，也让渭滨农商银行在宝鸡市品牌繁多的金融机构红海中异军突起。

　　“流”字为先，以营销转型走活客之路

　　截止2020年末，陕西信合渭滨农商银行累计发行银行卡44万张，实现了渭滨区总人口的全覆盖，其中数字银行共计11万户，平均每四人就有一人选择渭滨农商银行数字银行。海量的数字银行客源也吸引了近万户收单需求的商户群体入驻渭滨农商银行互联网金融平台，2020年，全年交易笔数5504万笔，资金流水21.51亿元，商户月均活跃度95.20%，月均交易笔数600万笔，归集资金3亿元，形成了“得收单者得存款”的良好氛围。

　　分类施策，“营销引流”提升满意度。当前，抢占客户市场各家银行已是短兵相接，改变客户对于农商银行电子银行产品传统、单一的固有印象迫在眉睫。为加快电子银行业务提质增效，陕西信合渭滨农商银行挖掘现行各类电子银行产品的特色，围绕数字银行、收单业务、ETC、富秦IC卡等核心业务开展了全方位、多角度、立体式营销。一是助力企业复工复产，推出收单手续费优惠礼包，“开工红包”等福利;二是针对新上线的业务开展了“手机号码支付答题领红包”、“ETC通行减免”、“6元洗车”等活动;三是结合各类节庆日开展了“一元换购玻璃水”、“喜迎丰收送好礼”、“冬日温暖送好礼”、“满额立减”等营销活动;四是增强年轻客群电子银行业务黏性，在全省农合机构首家开展数字银行转账送优酷、腾讯、爱奇艺视频会员，联合肯德基、必胜客等流量品牌开展“送优惠券”活动。

　　多措并举，“场景汇流”促进活客数。仅仅依赖营销活动地推陈出新，对于农商行成本投入存在着极大地考验，不断丰富产品自身的应用场景才能保证活客工作事半功倍。陕西信合渭滨农商银行依托省联社的互联网数字银行及“线上缴费平台”，主动探索适合宝鸡本地的线上场景应用。一是与宝鸡市热力公司对接，客户足不出户即可完成线上热力缴费的全部流程，为广大市民提供了极大地便利;二是与当地大型龙头物业公司对接，开通线上缴纳物业费功能，在疫情期间，业主通过陕西信合互联网数字银行进行缴费，有力地确保了物业服务“零接触”;三是大力宣传线上缴纳城乡居民及医疗保险，有效缓了解社会公共服务单位的收缴压力。

　　“蓄”字为重，以精心服务求留客之道

　　通过几代“背包银行家”的辛勤积累，使得农商行与本土客户建立了深厚的鱼水情谊，面对愈演愈烈的市场竞争，陕西信合渭滨农商银行通过不断迎合市场需求，使代代传承的农、商情怀再次焕发出勃勃生机。一是做一个有“价值”的银行，面向企业类商户根据行业组织座谈，为广大商户提供线下交流平台，在活动中分享科技金融资讯、经营发展之道，共享“智慧金融”红利;二是做一个有“温度”的银行，面向个人类客户开展“甜品狂欢季”、“观影传情”等内容丰富的线下微沙龙活动，用真心服务拉近“邻里”距离;三是做一个有“情怀”的银行，面向广大农户定期进村入户，宣讲“防范电信网络诈骗”、“银行卡用卡安全”等金融知识，邀请农业专家传播“致富经”，助力脱贫攻坚，践行普惠金融。

　　崭新的时代赋予了农村合作金融机构崭新的历史使命，站在“十四五”规划的起点上，陕西信合渭滨农商银行将积极践行“客户至上”的经营理念，将“获客、活客、留客”之道贯穿电子银行业务发展始终，坚持以数字化赋能普惠金融和乡村振兴，为建设长盛金融企业注入源源动力。