随着经济社会的不断发展，由于贷款产品的先天缺陷及信用环境的恶化，联户联保贷款在经济下行期逐步暴露，从而出现了“一户不还、整组不还”、“整村不还、抱团违约”的情况，寿光农商银行发挥信用赋能作用，建立完整有效的信用修复机制，从根本上推动非恶意不良户自我信用建设，由不良户向信用户转变。截至目前，通过借新还旧、续贷以及联户联保贷款拆分等措施，累计将500余不良户转化为信用户，新增贷款投放2.5亿元，打开了不良户信用修复突破口。

　　一、上下联动，全面部署，畅通风险化解新思路

　　寿光农商银行党委解放思想、主动担责，成立信用风险化解小组。经过充分调研论证，率先提出了“主动向客户伸出橄榄枝”、“给客户留活路、工作才有出路”的风险化解思路和对联保类不良贷款进行合规拆分的工作方针。一是通过多层次举办全员专题培训和座谈会进行正面引导，将拆分思路层层传导到每名信贷人员，转变员工固有风险化解思维，统一思想和行动，凝聚工作合力。二是为打消信贷人员责任追究方面的顾虑，积极落实容错免责机制，实行岗位责任制，按环节追责，放开客户经理手脚。

　　二、多方借力，文明创评，转化信用建设新模式

　　寿光农商银行借助文明信用创评，积极向不良户抛出“橄榄枝”，主动大胆“拆圈断链”，帮助不良户重塑信用，实现了由不良户到信用户的转变，推动乡风文明、社会信用向好发展。

　　纪台镇王府村村民孟某宝、孟某国、孟某利三人前期与另外两户村民组建了五人联保小组，形成了不良贷款，由于欠款产生的利息过高，导致借款人虽有还款意愿但对全额偿还欠款望而却步。2019年8月纪台镇王府村开展了文明信用工程，共评选出189户文明信用户，其中AAA级文明信用户18户、AA级37户、A级134户，并在村内公示栏进行了张榜公示。不良户看到公示栏没有自己后感觉“低人一等”，加上村里老少爷们的议论，意识到了问题的严重性，迫使其主动联系寿光农商银行寻求解除担保，最终在三人归还贷款本金及部分利息后，对该担保圈进行拆解，实现不良户信用修复的同时，推动文明信用体系建设。

　　三、灾后重建，转化不良，探索信用修复新方法

　　不良贷款清收处置没有“万能钥匙”。在拆圈断链工作中，坚持务实不务虚的工作态度，按照“无偿还比例、无固定模式”“一笔一议、一户一议”的工作思路，灵活采取“可拆组、可代偿免责”等拆分措施,最大限度降低风险，转化不良户。

　　2018年、2019年，寿光连续两年遭受了洪水灾害，寿光农商银行成立了38支灾后重建党员先锋队，走访慰问受灾群众，在对重灾区纪台丁家尧河村的走访中，该行工作人员发现该村村民丁某才、丁某文、丁某华三人连续2年遭受水灾，蔬菜大棚损毁严重，贷款已经出现逾期，三人均有贷款重建意向且有较强的生产经营能力。面对这一情况，寿光农商银行主动担当、果断拍板，向不良户“伸出橄榄枝”，在三人承担部分担保责任并归还贷款本金及部分利息后，对该担保圈进行拆解，并根据担保人灾后重建的实际需要，为其办理了10万、20万、15万灾后重建贷款，全力支持农户恢复生产经营。