信用是获得信任的资本，可以说经济社会的稳定运行离不开信用，比如支付宝的花呗、京东白条、购房购车时的按揭贷款、生产经营贷款、政府发行的债券等都依赖信用，尤其是对于银行业而言，更是离不开信用。

　　信用社经营的主要风险来自于银行工作人员的操作风险以及债务人的违约风险，其中主观的操作风险可以通过培养员工的合规精神、提升专业能力明显降低，而客观的违约风险则主要依赖于债务人，也就是依赖于债务人的信用能力和信用水平。不同于四大行、邮政储蓄、地方商业银行等拥有众多对公客户，我们农信社主要面对的是大量个人客户，尤其是对于北川农信来说，这些客户具有很高的流动性和不稳定性，由此带来更高的风险，这些风险对于银行来说更加不可控。因此，准确的考察客户的信用水平有着重要意义。

　　考察信用应该包涵两个部分，一是偿还债务的意愿，二是偿还债务的能力。以白坭信用社为例，业务涵盖白坭和漩坪两个乡，总的来说信用状况一般，不乏一些失信人员。债务人偿还债务的意愿不高的原因一部分是其自身的主观因素，守信意识不强。其主要原因是，债务人文化水平普遍不高，对于个人信用没有正确的认识，对于违约为个人和社会造成的不良影响没有正确的认识。其次是违约成本低，如果债权人不按揭贷款买房买车、其子女不考取事业单位，违约这件事对于他来说几乎没有显性成本，也不存在对名誉影响的隐形成本。考虑到采取强制措施可能造成的不良影响，一般都是尽可能不采用法律途径，这也给了部分债务人可乘之机。另一部分是客观原因，信用环境存在问题。所谓一颗耗子屎打坏一锅汤，就是这个道理，一个债权人违约对信用社造成的影像不仅仅是损失贷款本金和利息这么简单，能直接影响到所在村、所在乡、甚至是所在行社的信用环境，轻则逾期，重则违约，更有甚者说出：某某人的灾后重建贷款都没还，那我也不还。北川联社相较于其他城区农商行，本身条件就存在巨大差异，而白坭分社与其他城区社也相差甚远。客观条件的艰苦也影响到了信用环境，部分违约人在经历生意失败之后直接消极工作，回老家得过且过了。而债务人偿还债务的能力不高在于其收入水平不高，白坭乡和漩坪乡存在大量外出务工人员，其中从事个体及经商的中高收入人群只少数，绝大部高分从事收入水平不高的生产制造业的相关劳动，其余留守人员大部分从事种养殖业，这些都直接影响到偿债能力。

　　反映债务人的信用水平不应该只依赖于征信报告，提升债务人的信用水平也不应该只依赖于客户，作为债权方要加强对于债务人合规守信的引导，为债务人营造良好的信用环境，同时，加强自身的思想道德建设，践行合规精神。只要客户的信用可靠了，不良贷款又有何惧呢!

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