在党中央、国务院大力推进复工复产，积极引导金融要素流向“六稳”“六保”，确保如期实现全面建成小康社会目标的关键时刻，浙江省农业农村厅联合浙江省农信联社，推出全国首个由政府部门和银行机构合作推广的农村普惠金融产品——农户小额普惠贷款，大幅降低农户获得贷款的门槛，探索形成了一条推动普惠资金直达农户、直达基层的“浙江路径”。截至2020年末，普惠授信服务农户956.8万户，服务覆盖率达99.91%，基本实现全覆盖，以全方位、成体系的普惠金融服务，为浙江“重要窗口”建设增添新动能。

金融“活水”直达基层，为高水平全面小康“加速度”

　　长期以来，“找银行贷款要找熟人、托关系，资料手续还繁琐”的思想在一些农村群众心中根深蒂固。家里碰到点事急需用钱，第一时间想到的就是向亲戚朋友借，不仅拉下了“面子”，更浪费了“票子”。加上农户的金融知识往往有限，稍有不慎还有可能掉入高利贷的陷阱。

　　如何有效改变这种情况，保障农户享受基础金融服务的权益?在浙江省农业农村厅的指导和带领下，浙江农信依托农户信息采集大数据及授信模型，通过给予无差别基础授信额度，将违法、失信等负面清单以外的18至65岁农民全部纳入普惠额度的享受对象，精准授信“一户不漏”，均可享受3万元至8万元基础授信，让一大批“资质差、资产少”，但“信用好、敢拼搏”的农民群体都能享受到普惠金融。

　　图为苍南农商银行员工走访西红柿种植户，了解收成情况和融资需求。

　　在全覆盖的基础上，浙江农信在推广农户小额普惠贷款过程中，特别将低收入农户作为重点支持对象，执行优惠利率，年利率低至3.85%，为银行业金融机构中最低，特别是远低于互联网公司的网贷利率，让低收入农户不仅贷得到款，更用得起款，真正做到了普惠金融“又普又惠”，人人“用得起”。在此基础上，浙江农信深化“一户一策”帮扶机制，真正帮助有劳动能力的低收入农户利用小额普惠贷款发展生产、经营致富。截至2020年末，浙江农信已对低收入农户授信18.97万户，授信金额118.97亿元，其中用信6.99万笔，用信23.68亿元。

　　此外，浙江农信还将农户小额普惠贷款作为农户金融增收的重要举措，鼓励农户贷款发展农家乐、粮食生产、生猪增产等产业，促进农民就地就近就业，进一步提高了农民收入水平。同时，借助农户小额普惠贷款低利率、低门槛、高便捷等属性，提高资金使用效益，有效增强农村群众消费欲望，活跃城乡消费市场，带动经济“内循环”。

便捷服务人人共享，唱响“最多跑一次”新声音

　　环顾浙江江山市西北部的大陈村，连绵的青山和雅致的村落错落有致。“萃文饭店”是当地颇受欢迎的一家民宿，2020年国庆长假甚至提前半个月就出现“一房难求”的情况。“发展民宿的资金，现在用手机银行就能随用随贷，而且这项服务由农商银行‘送贷上门’，一次都不用跑。”店主老方如是说。如今，不少村民都向他“取经”，农户小额普惠贷款已推动当地农家乐和民宿“遍地开花”。

　　图为常山农商银行客户经理深入田间了解农户种植情况。

　　老方口中的“一次都不用跑”，得益于浙江农信农户小额普惠贷款创新形成“无感授信、有感反馈、便捷用信”的流程闭环，打破了农户对原有贷款流程的传统认知。按照通常的贷款流程，借款人首次贷款，需先提出申请，并根据银行的要求提供相关资料，经银行调查审批后，再行放款。而浙江农信农户小额普惠贷款首创“无感授信”模式，由农业农村部门组织乡镇提供农户姓名、身份证号、联系方式、户籍地址、户号5项基本信息，农户无需任何操作，即可获得农信机构给予的3万元及以上基础额度授信。有增信需求的农户，可通过手机APP提交经营收入等材料，便捷获得最高30万元的贷款额度，并能循环使用。

　　完成“无感授信”后，浙江农信第一时间将授信信息以短信、微信、广播、信函等多种方式做好传达，让农户知道自己“能不能贷、能贷多少”。针对部分老年群体对手机等设备操作不熟练的实际，浙江农信工作人员提供上门“面对面”信息反馈，切实保障其知情权。

　　图为平阳农商银行客户经理上门了解农户今年的收成情况。

　　此外，浙江农信借助于数字金融技术，实现了农户信息采集、授信、合同签约、按需用款等流程全部网上办。农户“一次都不用跑”，真正做到了“一机在手、一呼而应、一点就通”，切实提升金融服务获得感，有效化解农户贷款门槛高、授信难、环节多、程序繁等痛点难点。

深度融入社会治理，构筑乡村治理新样板

　　走进浙江诸暨市岭北镇金湾村的文化礼堂，“文明实践银行”的标志分外显眼，一场特殊的评议会正在这里举行。“9月10日，周世祥热心公益，积极参与志愿服务，道德积分加5分，累计积分超30分，诸暨农商银行给予农户小额普惠贷款授信额度增加3万元，并实行优惠利率……”此外，另外几位村民也因在移风易俗、尊老爱幼、热心公益、邻里和睦、环境美化等方面的优异表现，增加了道德积分且获得了相应的小额普惠贷款额度增信。

　　图为玉环农商银行员工到田间逐户走访农户，宣传推广农户小额普惠贷款。

　　作为“枫桥经验”“三治融合”等乡村治理模式的发源地，浙江一直走在国内社会治理领域的前列。在推进农户小额普惠贷款的过程中，浙江农信创造性地将践行新时代“枫桥经验”与推动普惠金融有机结合，发扬“枫桥经验”“三治融合”、共建共享的内涵，借助农信机构的经营优势，充分发挥金融“源头活水”和“粘合剂”作用，把农户道德情况、个人信用、乡村社会治理参与度等转化为金融财富，为建设基层治理体系、推进治理能力现代化输送强劲的“农信力量”。

　　除将文明指标与普惠贷款额度相挂钩，浙江农信还积极倡导群评群议，完善评级方式。以农户自评为基础，结合村、镇评议小组评议，对农户各方面情况作出全面客观公允的评价。同时，浙江农信进一步强化宣传引导，营造浓厚氛围，通过发放告知信、普惠大讲堂、入户走访等形式，充分传导道德文明是享受金融服务的“绿卡”这一理念，推动乡风文明。

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