自我国经济步入新常态以来，农信社面临两大竞争难题。一是城区竞争力不足。系统化、精细化的营销体系没有形成，营销团队缺乏专业化管理，科技支撑不足，有效的城区业务零售模式尚未成形。二是农村客户面临流失。互联网金融企业推出的金融服务产品得到客户青睐，部分资金从地方金融机构剥离。金融机构林立，大行做小，小行做专，多家金融机构向农村延伸，竞争模式和金融产品层出不穷。

       面对竞争激烈的环境，农信社应准确把握自身定位和经营优势，扎实做实、做细、做小、做散，以小而优，小而美的经营理念，牢牢抓住主责主业，把社区银行和零售银行有机融合，做实普惠、做优零售。

持续夯实基础市场

一、深入巩固农村市场，实现均等化的普惠服务。

       一是信用工程建设为抓手，坚守定位。注重质量优先，做好“四个支撑”：一是以信用工程升级达标为支撑，扎实开展信用工程建设，促进基础业务持续提升。二是以信用工程数据治理为支撑，在建档评级过程中，用好信用工程数据治理工具，完善农户经济档案，有效评级建档授信。三是以网格管理为支撑，让客户经理真正走出去，用数据分析的方式及时查找信用工程建设中的空白和欠缺，及时补齐短板。落实客户经理包村、包组、包户，扎实开展整组整村建设工作，扩大走访面、提升宣传面、增加用信面，提高获贷率。真正做到信息采集在田间、评级授信在农家、贷款办理在指尖，让百姓少跑腿、得实惠、享服务，增强老百姓的获得感。四是以渠道发力为支撑，依托“黔农云”平台推广为客户提供低成本、均等化、高效率、普惠型的金融服务；利用“黔农云”信用中心优势，根据不同客群，创新授信模式，上线运行多款贷款产品，满足客户需求。

       二是全面推进“村村通”转型升级。畅通村域金融服务渠道、提升普惠金融服务水平、夯实农村金融市场根基。探索实施“金融超市”试点，依托人熟地熟的基础优势，在乡镇网点全覆盖的基础上，持续深入实施“村村通”升级改造、支付便民工程，将支付结算服务延伸至农户家门口，积极推动支行各项工作的落实开展，打通农村金融服务“最后一公里”，解决边远地区农民“取款难、取款贵”问题。落实“村村通”联络员“六员”责任，充分发挥“村村通”服务大众、人人可用、分流柜面客户、营销客户群体的功能，实现“基础金融服务不出村，综合金融服务不出乡”的目标。探索实施联络员制度与“村村通”转型升级融合，把“村村通”商户打造为毕节农商银行在农村市场金融产品的“宣传员”、业务发展的“营销员”、务工金融“服务员”、不良贷款“催收员”。

       三是解决好“财政惠农一卡通”配发的当务之急。毕节农商银行全力开展“财政惠农一卡通”账户基础信息治理攻坚行动，全力推进配折配卡、换折换卡工作，切实保障惠农补贴资金安全、精准、及时发放到补贴对象手中。结合清册数据摸清底数、分类施策、精准办理，力求客户“一次办、一次过、少跑路”，让广大农户获得更多方便快捷的金融服务，减轻群众负担，让更多农村居民享受到便捷、高效的金融服务。

       四是拓展做好农民工市场，实现延伸金融服务触角。在广大农村区域，外出务工是多数农户的主要收入来源。毕节农商银行认真服务好外出农民工这一勤劳致富的优质客户群体，改变以往平时忽视、淡化外出务工人员金融服务，不到年底不联络的做法，把工作思路向省外延伸，将外出务工资源打造成农信社揽储、放贷、结算的新增长极。大力开展返乡农民工资金归集组织工作，把农民工金融服务作为重要内容，常态化收集农民工信息，并逐一定期回访营销，为外出人员建立档案、评级授信、开立账户，做好“黔农云”签约。精准建立好农民工微信群、用好“微喇叭”及公众号，做好“黔农云”一系列产品宣传推广，建立省内省外金融服务链接的有效机制，建设广泛联系务工人员的科技平台，做实做优外出务工人员金融服务工作。

二、做精做细城区市场，实现便捷化的优质服务。

       毕节农商银行持续不断推进网格化精准营销，加大督导力度，实施“走出去”行动。持续优化客户积分系统、客户关系管理系统、客户智慧服务平台客户联络等科技平台，进一步提高该行客户分类管理、细分营销和维护能力。

       一是不断提升服务高质化，着力提升农信特色资产、负债产品的影响，加速业务线上、线下融合的进程，真正发挥好“小网格大服务”的作用，不断提升网格内金融消费者的满意度，推动业务转型发展。推进社区行业网格化，以行政企事业单位、社区、商圈为营销目标，以结果为导向，高效配置管理资源，建立有效客户经理制度。

       二是增加产品丰富化，依托“黔农云”平台的渠道优势，适市场发展，不断推出满足客户多元化需求的信贷产品。推进渠道整合，在“黔农e付”联结、客户数据信息共建共享等领域积极探索创新，通过积极打造“金融+医院、商超、校园、社区”等营销场景，为辖区内客户提供无感植入的金融和非金融服务，大大提升获客、活客、留客能力。搭建“智慧医院”平台，实现线上通过“黔农云”APP、线下通过自助服务一体机两种渠道，均可办理挂号、缴费、报告单打印、门诊和住院信息查询等服务功能。建立“黔农驿站”，通过支行与区域商超的合作，以客户积分、“黔农云”支付、超市收银系统的运用，将客户群体嵌入银行的产品服务，增强消费场景、促进市场营销，解决活利存配送产品单一、网点下单难的问题奠定坚实基础。建立“智慧校园”系统支付平台，通过系统实现学费、考试报名费等费用的代收、代扣的功能。同时，毕节农商银行在食堂餐厅、小卖部等场合建立统一的代收代付平台，实现二维码、人脸、指纹、刷卡等“一站式”服务。通过系统实现学生人脸识别进校园、宿舍等便捷式管理。培养年轻客户群体，同时归集学校对公、对私存款资金。探索建立“智慧社区”共治大数据云平台，以互联网为依托，将社区的物联系统和服务系统进行整合，解决传统社区信息传达难、物业管理低效、居民办理业务来回跑等问题，使社区管理者、物业管理商、住户等形成信息交互的共享机制，为小区居民提供一个安全、舒适、便利的现代生活环境，为社区居民提供优质高效的金融服务。

       三是推动营销精细化，将任务指标分时段分解至支行、细化到个人，突出重点抓信息、抓账户、抓客户、抓存款，强化过程督导。加大人员培训，以利率债的投资为突破，提升资金使用效率，拓宽收入渠道。

 

持续提升合规建设

 

       把握好发展与合规的互利，全面推进合规建设。一是合规建设是基础。综合运用“教、查、惩、改、评”等方式促进合规管理责任链加强管理，揭示“十案九违规”的案件规律，倡导“合规就是底线，越线即是风险”的底线思维，重点推进应知应会、合规案防与风控管理，进一步加强一线员工的合规意识，引导去除“情面大于制度”“习惯代替流程”“信任代替管理”等错误认识，促进形成全员尊重规则、严守制度、重视案防的良好氛围。二是隐患排查是重点。注重提高合规检查的穿透分析，注重营业网点及职能部门案件风险隐患排查和内控措施完善，探索案件风险防范和排查模型。研判发现的问题，分析案件风险隐患，并明确案防工作措施，执行好案防规定。三是员工管理是关键。总结内部欺诈诱因多为员工异常行为导致的规律，理顺“细查严析、高频管理、准确研判、及早处置”的管理要点，加强员工异常行为管理，细化排查方法，通过多渠道、多方式排查和掌握员工行为，对异常行为查实的员工及时进行限期整改、岗位调整、解除劳动合同等方式及时化解案件风险隐患。四是科技赋能是趋势。依靠科技投入，搭建金融科技合规管理体系，建立有效、完整的金融科技合规管理框架，实现全面合规与有效内控的提升，执行好全面风险管理策略，提升风险预警和控制能力，降低企业合规成本。

 

持续推进精细管理

       制度是基础，制度是源泉。毕节农商银行坚持以客户为中心的经营思想，经营层领导班子把好关，守好责，对经营层全面工作重点调度推进业务发展。以“精、准、细、严”为基本原则，认真执行党委的工作部署，按照董事会的战略决策和发展规划，细化银行管理制度的编制、实施、控制、检查、激励等，加强制度执行的统一、政策的统一、盈利能力的提高、成本的有效控制、资源的有效配置。

       执行是路径，执行是目标。毕节农商银行强化考核驱动，充分整合人力资源，将更多人员力量下沉到一线、夯实基层队伍，实现人尽其才，人人奉献。充分发挥好考核“指挥棒”作用，打破“大锅饭”的考核机制，将层层考核落实到人，运用好系统管理模式，让业绩优秀的员工凸显出来，激发全员干事创业激情。同时，该行强化财务约束，运用各项监测指标，落实监管要求、实行预算管理，提升财务精细化管理水平；加强利率管理，提升定价能力，稳定合理的息差水平；加强固定资产管理。加大闲置固定资产处置力度，严控固定资产新增规模，全面提高资产使用效率；加强表外资产、抵债资产管理，强化清收、盘活、处置力度，最大限度减轻财务压力。此外，该行强化联动协同，部门之间、条线之间、前中后台之间协同联动，确保经营层工作部署快速传导至基层，最大限度发挥集体力量。网点之间协同合作，做到优势互补、资源共享、密切协作，形成抱团发展的整体效能。

       创新是动力，创新是驱动。毕节农商银行与时俱进增强创新意识，不断推出各项适应市场需求、适应自身发展的业务产品和管理模式。加强服务创新。大力实施普惠金融服务，创新服务模式，不断拓展服务的内涵和外延，提升服务质量，用优质服务招揽客户、凝聚客户，增强客户黏度，最大限度减少投诉量。开展相关金融知识宣传，提升金融知识普及率。重构银行与客户的关系，从单点式的服务关系转变为以客户为中心，将金融服务嵌入到客户的生产、生活场景中，在场景中创新产品和服务，发展新的业务增长点。以方便、灵活、快捷、精简的理念，实时推出适应市场需求、符合客户需要的金融产品和服务。加强流程创新。坚持把服务挺在最前面，以规范管理为基础，以客户体验为目标，提升客户满意度和认可度。运用好各类科学平台，推动业务数字化、智能化、场景化转型。以支付、信贷为切入点，建立紧密利益联结机制，打造共生共赢的银商联盟，形成新的竞争优势。

       普惠金融时代，农商银行不仅要做小、做散、做面，守好农村金融主阵地，更要敢于开拓、勇于创新，为普惠金融发展博得更加广阔的天地，将毕节农商银行打造成为地方特色零售社区银行，更好地走出一条特色化、差异化的可持续发展之路。

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