上门为贫困户评级授信

　　一个个农户露出增收笑颜，一个个致富产业持续壮大，一个个农业园区欣欣向荣……走在陕西宁陕城乡大地上，到处是喜人景象。

　　对于国家扶贫开发重点县、秦巴山区集中连片特困地区县、中央办公厅定点扶贫县的宁陕县来说，迈步奔向全面建成小康社会,不仅是全县人民矢志不渝的奋斗目标,更是各级党员干部的使命担当。

　　瞄准这一目标，作为农村金融主力军的陕西宁陕农商银行，通过做实“加减乘除”四步法，展现出前所未有的力度，打出了一场漂亮的金融扶贫“攻坚战”。

　　自脱贫攻坚战打响以来，该行累计发放涉农贷款34.8亿元，其中，累计发放扶贫小额信用贷款4077笔1.71亿元，占全县精准扶贫贷款发放总额的99.07%，覆盖80个村和社区，支持带动2867户贫困人口脱贫致富，为贫困群众产业发展注入了源源不断的金融活水。

　　“信贷投入”做加法 让群众“容易贷”

　　自金融扶贫惠农政策实施以来，挖过煤、修过路……，几乎漂泊半生的陈永明回到了家乡宁陕县筒车湾镇海棠园村，2016年被列为贫困户，他家最后一笔708元的贷款拖成了呆账。虽然征信不良记录致使其无法贷款，但抱着试一试的心态，他申请了5万元“脱贫贷”，宁陕农商银行“特事特办”，贷款很快就办好了，靠养羊成功走上了致富路，还清了那笔708元的贷款。

　　“为扩大养殖规模，2020年在还清了5万元贷款后，又续贷了5万元的‘脱贫贷’，扩大了养殖规模，现存栏羊数大小合计112只，去年卖了十几只，赚了1万多，下一步准备再卖50只，差不多能挣4万多块，今后生活应该没问题了……”看着一只只即将出栏的山羊，几年的辛勤劳作，终于见到了成果，数着手里的钞票，陈永明脸上洋溢着浓浓的幸福。

　　像陈永明这样的贫困户，他们脱贫路上的“拦路虎”就是缺少资金。为了破解这一难题，宁陕农商银行积极探索金融扶贫有效路径，采取与政府联手的办法，量身定制扶贫贷款产品“脱贫贷”，对全县建档立卡贫困户逐一进行建档摸底、评级授信，让所有符合条件的贫困农户都能容易贷到相应的扶贫小额贷款。

　　同时，县财政注入担保基金1200万元，累计撬动信贷资金1.7亿元，农商银行向建档立卡贫困户给予每户5万元“脱贫贷”授信，期限3年，免担保，免抵押，财政全额贴息到户，重点支持有劳动能力的贫困群众发展特色产业。

　　在实践探索中，该行在全省第一个提出“5321”脱贫贷，第一个把贷款人的年龄提高到65岁，第一个对失信人员发放信用贷款，发放全省第一笔“脱贫贷”，行动快、措施实、效果好，得到了各级领导的肯定和广大贫困群众的赞誉。

　　省级劳动模范邓庚带领贫困群众脱贫致富

　　“贷款成本”做减法 让群众“不怕贷”

　　长期以来，贫困群众由于没有稳定的收入，每月的利息支出是一笔不小的开支，对贷款的渴求也是望而却步。为解决这一“难点堵点”问题，宁陕农商银行将降低贷款成本作为金融扶贫的聚焦点，按照“成本可控、利率优惠、让利于民”原则，采取“先收后贴、分期补贴、应贴尽贴”方式，为贫困群众减利率，减成本。

　　筒车湾镇许家城村的文世华，曾是建档立卡贫困户。他想申请“脱贫贷”发展产业，可家里负担重，没啥收入，正在为每月不多的贷款利息犯愁时，筒车湾支行及时上门了解情况，宣讲金融扶贫贴息政策，为他发放5万元“脱贫贷”，解决了他的燃眉之急。通过几年发展，如今，文世华带领周边贫困群众种植的食用菌达到15万袋，不仅自己赚了钱，而且带动更多的农户一起脱贫致富，对今后的生活充满了期待和信心。

　　5万元的“脱贫贷”额度虽不大，但宁陕农商银行几乎每天都在发放，就是这样一笔笔看似平常、额度不大的贷款，正一步步改变当地许许多多贫困户的命运。目前，该行“脱贫贷”利率较农户普通经营性贷款相比下降了5.15个百分点，降幅54.23%，累计减少利息支出2500余万元。

　　“产品创新”做乘法 让群众“都能贷”

　　“农商银行300万元产业扶贫贷款很优惠，合作社和公司得到了快速发展，我才能带动更多的贫困户脱贫致富。”陕西省劳动模范、宁陕荣庚生物科技有限公司总经理邓庚感动的说。

　　该公司主要采取“合作社+公司+基地+贫困户”的模式，通过土地、林地流转，园区务工、园区入股，林麝代养，合作种植林麝饲草、中药材等方式加强与贫困户的联结，使贫困群众在整个产业链中有所为、有所获。目前，该公司已与4个村的85户建档立卡贫困户267人签订了产业精准扶贫协议，累计带动脱贫78户253人，人均增收超过2000元。

　　今年，宁陕县大力扶持推广发展鲜食玉米种植，一心想要带领群众做强鲜食玉米产业的滨海科技有限公司负责人李长滨由于资金周转出了问题。宁陕农商银行通过实地考察，采用“公司+政府+ 银行+专业合作社+农户”的金融扶贫模式，向滨海科技贷款500万元，帮助其解决鲜食玉米收购资金缺口，带动全县5个镇27个村，集中示范种植鲜食玉米3000多亩，使全县农户直接增收500多万元。

　　“一个普通玉米的棒子不到3毛钱，今年改种糯玉米后就是8毛钱一个，按市场价卖给合作社和公司，销路也不用愁，老百姓户均每亩能增收1500元左右。”宁陕县滨海科技有限公司负责人李长滨满是笑容的说。

　　在推出“脱贫贷”的同时，根据贫困户生产和企业发展需求，该行还推出了支持企业和能人大户实现带动脱贫的“产业贷”，满足大众创业万众创新的“创业贷”，符合绿色经济发展的“旅游贷”“林权贷”等金融扶贫惠农系列产品，先后累计发放产业项目贷款5883万元，发放创业促就业贷款1.2亿元，用“金融活水”撬动产业、带动项目，帮助贫困户脱贫致富。

　　信贷支持鲜食玉米发展

　　“少跑快办”做除法 让群众“方便贷”

　　针对扶贫贷款金额小、覆盖面大的特点，宁陕农商银行探索建立了贫困户授信审批绿色通道，各基层网点柜台设立“脱贫贷”直办窗口，落实专 人值班，随到随办，将信贷资金尽早送到贫困户手中。

　　在具体业务办理时，该行根据农忙时点，下沉服务重心，将柜台搬到村委会，集中放贷，现场办结，贫困群众就近在村组布放的助农服务E终端上进行取款、转账等金融业务，减轻了群众的经济负担，让广大群众就近就地享受到现代化的普惠金融服务。

　　今年7月，四亩地镇太山坝村建档立卡贫困户肖棚友在自家的樱桃地里忙的焦头烂额，正在为“脱贫贷”到期而发愁。得知这一情况，四亩地支行客户经理专程上门为他办理了续贷手续，解决了他的后顾之忧。“现在的政策真是太好了，办贷款不但方便，而且速度非常快，让我发展产业更有信心了。”肖棚友高兴的说着。

　　另外，该行还推行“阳光信贷”畅通工程，对驻村客户经理信息、服务范围、申请条件、贷款品种、办理时限、监督电话等事项统一标准在网点营业大厅和辖区村委会公开公示，接受群众监督，切实提升阳光办贷效能，让群众明明白白贷款。

　　在宁陕农商银行金融扶贫政策的有力支持下，宁陕县累计培育龙头企业12个、农业园区62个、合作社354家、集体经济组织71个，实现金融扶贫产业到户全覆盖。5年攻坚，40个贫困村销号、7087户20060名贫困人口脱贫，贫困发生率下降为0。

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