逐梦奋进九年载，砥砺前行业初成。

深化创新声鹊起，惠农兴商信有声。

小微民营情真切，泱泱雄军众志城。

征程莫问远航路，尽看黔江共颜荣。

　　2020年10月29日，重庆黔江银座村镇银行成立九周年。九年的风雨同舟，九年的砥砺前行，重庆黔江银座村镇银行不忘初心，牢记使命，始终坚持差异化定位，服务“三农”，服务小微，践行“以客户为中心，心中装满客户”，总结提炼了一套适应黔江小微客户信贷风控特点的调查技术。

　　九年来，该行客户经理走村串户，下沉服务，深耕村居，累计服务小微企业一万余户。截至2020年9月，该行“三农”与小微贷款余额5.67亿元，占全行贷款余额80.66%;100万元以下信贷户2502户，占全部贷款户数95.39%。

　　

　　优化金融服务

　　重庆黔江银座村镇银行针对小微企业生产、经营、管理相对简单，对银行业务的需求也相对简单，但非常追求速度和效率的特点，就把服务理念定位在“简单、方便、快捷”六个字上，这是该行一切工作的出发点，无论是组织架构的设置、业务流程的设计，还是产品的研发、系统工具的开发等，一切工作都围绕着客户需求而展开。

简单：

　　小微金融服务还是以传统银行业务为主，小微企业对金融服务的需求主要是贷款，以及日常业务结算和存款，所以该行坚持以简单的存贷汇服务为主体。该行的产品、流程、服务，简单实用，能够充分满足市场细分需求，让客户一看就明白、一用就会。

方便：

　　该行网点贴近小微企业、村镇居民，办理业务非常方便，是小微企业、“三农”客户厂门口、家门口的金融服务便利店。开门早，关门晚，全年365天营业。还为每一个客户指定一个专属客户经理，客户经理会主动联络客户，了解客户需求，并及时帮助客户解决难题，让客户觉得这家银行就在他身边，看得见、很方便。该行的网银、手机APP等线上业务，也是遵循“您需要，我都在”这一“方便”的理念。

快捷：

　　重庆黔江银座村镇银行每一项业务都有限时服务规定，柜面业务办理时间精确到秒，贷款业务达到“新客户3天回复，老客户立等可取”。从2018年开始，该行推行网上电子签约和永续合同，50万元以下贷款客户可以“最多跑一次”或“一次都不用跑”就能拿到贷款。该行实行贷款预审批制，将调查前置，在客户贷款到期前一个月就把贷款审批完成，客户还款后立即可以续贷。

　

　　创新金融产品

　　重庆黔江银座村镇银行依据行业特征和客户的需求大胆创新产品，为积极响应党的十九大关于“实施乡村振兴战略”的号召，开发“央行银座扶贫贷”产品。“央行银座扶贫贷”主要针对建卡贫困户以及能带动贫困户脱贫增收的个体经营户、农业、农村经营公司，其贷款可以无需抵押，手续简便，利率低，能缓解农业经营主体融资问题。

　　通过打造“公司+基地+农户”的模式，来助农脱贫增收奔小康。该类贷款的发放，旨在实现稳定就业、稳定劳务、稳定增收的长期脱贫目标，体现了精准扶贫、精准脱贫的扶贫工作思路，响应了各级政府大力发展普惠金融的政策指引，也显现黔江银座村镇银行作为老百姓身边的银行，坚定不移践行社会责任的决心。

　　该行有效运用小微金融的技术优势，开发推广“小本贷款”等产品，坚持“额小、面广、期短、高效”的信贷投放原则，将小微企业主、个体经营户等作为主要服务对象，大力推广小本信用贷款，进一步降低贷款准入门槛，放宽对贷款额度的控制，以扩大小微企业的信贷支持面，为从事实体经济的小微企业发展创造了良好的金融环境。

　　此外，该行在疫情期间为助力小微企业复工复产，稳定企业融资预期，倾斜信贷政策，特推出“复工复产低息贷”“央行银座惠农贷”“战疫接力贷”“帮扶接力贷”等专项信贷产品，帮助企业做好资金运用安排，保障应急生产资金及时到位。截至9月底，已累计发放专项贷款106笔，金额达4884.35万元。

　　重庆黔江银座村镇银行坚持社区银行的商业模式，坚持市场化治理、差异化定位、特色化服务、精细化管理的机制，打造一支乐于、善于服务小微企业的员工队伍，练就了独特的风控技术，形成了自己独有的黔江小微金融服务文化。

 

　　

　　强化风险防范

　　为强化小微金融服务风险防范，重庆黔江银座村镇银行在实践中摸索形成了“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”的“十六字”风险防控口诀。该行还从风险文化、问责追责制度、客户准入管理、风险识别技能等方面进一步构建风险管控体系。

　　“我们建立了良好的风险文化，筑牢风险防控根基，把对员工的廉洁要求放在第一位，着力营造‘廉洁、诚实、高效’的信贷文化，让‘信贷资产质量是第一生命线’的理念深植每位员工，使每一位员工建立起强烈的、高度负责的风险意识，最终转化为防范风险的自觉行动，这是我行能够很好地控制风险的根本所在。”该行相关负责人表示。

　　明确问责体系和责任追究制度，也是做好风控的关键。上述负责人表示，每一笔贷款都有明确的责任人，发生不良后即由风险管理部门牵头开展责任认定，并按性质、金额和风险程度迅速作出责任追究和实施处罚。不过，该负责人也表示，他们设立差异化考核制度，设置不同业务产品、不同责任类型的不良容忍率，容许一定范围的小微企业不良资产存在，对不良资产的问责不搞“一刀切”。

　　据悉，该行还强化客户准入管理，坚持客户负债与其生产、经营管理水平相适应，主张不盲目跨界、多元化扩张，也不过度负债经营。此外该行还注重对重点行业风险的研究，开展深入的行业分析。

　　深耕小微不偏向，润泽民营万木春。谈及下一阶段工作部署，重庆黔江银座村镇银行相关负责人表示，该行将继续坚持“社区银行”商业模式，坚守小微客户目标市场定位，继续推进“深化、创新”主旋律，主动出击和应对，适应小微金融服务新格局和新态势，重点实施“深扎村居，深耕行业”两大基石工程，构建小微金融服务生态圈，勇立小微金融服务潮头。

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