为应对日趋激烈的同业竞争，江苏张家港农商银行主动顺应数字化转型浪潮，坚持市场导向、以客户为中心，充分运用科技支撑、数字技术，加强客户关系管理，积极探索小微企业差异化金融服务模式，拓展小微金融业务“蓝海”。截至2019年末，该行小微企业客户数已达3.77万户，贷款余额225.54亿元。

       工作中，张家港农商银行实施“做小做散”战略，并将“两小”战略纳入2019年九大工程，围绕“专业专注、简单高效”的核心价值观，打造“两小”队伍和技术，对微型企业及小企业实施专业化经营，差别化服务。针对大银行在大客户的竞争上具有的明显优势，该行坚决统筹自身效益和社会效益，坚持有所为，有所不为，并结合自身的目标客群、优劣势分析，及时调整定位，探索适合自身发展的信贷营销模式，从而实现银行和企业的双赢。

       2012年，张家港农商银行引入德国IPC公司小企业贷款技术，重塑微贷业务作业模式。随后，该行积极探索建立在客户细分基础上的机构调整。2017年起，该行以构建小微贷和小企业业务“两小”专营模式，在原小微贷专营部门基础上设立事业部制的的小微金融事业部，专注服务个体工商户和小微企业。为有效移植小微贷经营模式，进一步细分客户，该行组建普惠型小企业贷款专营部门小企业部，负责小企业业务产品设计、流程管控和组织推动网格化营销，从而在客户细分市场中走出了一条差异化经营之路。

       为适应普惠金融的发展态势，做好小微企业业务，张家港农商银行明确公司金融总部专营1000万元以上企业，小微金融部专营200万元以下的个体工商户和小微企业，小企业部专营200万元至1000万元授信业务，实施公司业务专业化分工和分层经营，对公条线客户经理分层为综合客户经理、小企业经理两支经营团队，构建专营部门组织推动、专营团队营销的小企业业务运作模式。为创新服务渠道，满足客户需求，张家港农商银行按照“追求创新性、注重服务性、强调安全性”的原则，围绕改进提升细分客户体验，推进服务创新、渠道变革，努力为客户提供全场景、高效率、全方位的金融服务，通过增加客户金融服务获得感和满意度，进一步提高客户的忠诚度。

       张家港农商银行充分发挥计算机技术支撑经营管理作用，增强对在手海量数据筛查、分析的能力，引入对公智能风控系统，建立对公板块线上融资功能平台、外部融资互联功能平台，打造对公线上融资体系，提升一体化服务能力；遵循“贵在省心、重在便捷”的服务理念，开发在线投标保函业务，成为全省首家上线办理在线投标保函的农商银行，成为南通、徐州公共资源中心首批、首家在线保函合作银行；开发上线“省心e贴”信贷产品，开启线上秒级贴现服务，实现拓展获客渠道与提升客户体验的有机结合，客户通过企业网银端发起银票贴现询价及申请，经由大数据智能风控系统审核，即可完成票据直贴，整个贴现申请、放款流程时长不超1分钟。该产品一经推出就深受广大中小微企业欢迎，2019年全年累计办理在线贴现2.02亿元。

       为满足小微企业和“三农”客户金融需求，张家港农商银行量身定制差异化、特色化的信贷新品，相继推出“木材贷”“商贸城贷”“肉联贷”“阳光e贷”，个性化满足不同类型的客户资金需求；借鉴互联网金融做法，坚持“小步快跑、快速迭代”，按照“需求分析机遇识别——可行分析对接总部——市场调研讨论审核——上下联动极力推进——产品后督迭代升级”的流程开发特色产品。截至目前，该行特色贷产品数已达47项，贷款余额15.7亿元，户均14万元。其中，“木材贷”户数1320户，余额1.31亿元。