当农商银行，应坚守定位，不忘初心，围绕地方经济发展规划，进一步释放“金融能量”，把握信贷投放重点、力度和节奏，积极支持县域经济结构调整和转型升级，大力发展普惠金融，积极创新服务方式，为推动地方农业全面升级、农村全面进步、农民全面发展贡献力量，当好乡村振兴的金融排头兵。

受当前经济金融形势的变化，自身发展困境、竞争压力、服务手段薄弱等短板因素影响，在支持乡村振兴发展背景下，农村商业银行的改革发展也面临考验，主要表现在：

一是行业发展环境日趋复杂。当前，经济发展面临增长速度换档期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期，经济运行下行压力不小。这些变化，最终会传导到县域经济领域，对农村商业银行的发展战略、经营转型产生重大影响。一些以往阳城农村商业银行支持的县域主导产业，如煤炭、陶瓷等开始萎缩，甚至面临关门倒闭。与此同时，民间借贷、高利贷活跃，社会风气不良，部分贷户涉足赌博、吸毒、高利贷，导致金融环境堪忧。

二是行业竞争压力逐年加大。近年来商业银行在向下延伸、村镇银行在覆盖县域、小贷及投融资公司等在迅速扩张，农村金融的多元格局已成定势，同业竞争空前加剧。加之，民间借贷的渗透、金融脱媒的加速、互联网金融的兴起，不断挤压银行的生存空间。从阳城县来看，银行业金融机构已达11家，村镇银行1家，小贷及投融资公司近10家，金融机构竞争逐步加大。

三是自身发展的困难与压力并存。持续发展困难大，质量类、效益类指标不优，收入成本比、综合费用率比例高，资产经营利润率、人均经营利润率低；基础管理难夯实，基层网点员工的责任意识、合规意识、风险意识、竞争意识不强，部分网点负责人问题意识不强；形象建设困难大，特别是营业网点的形象建设与业务经营定位，形象建设亟待加强，经营定位亟待调整。

面对上述考验，农村商业银行要立足县域发展，把握信贷投放重点、力度和节奏，改进信贷政策实施效果，积极发挥信贷投放作用，为推动地方农业全面升级、农村全面进步、农民全面发展贡献力量，当好乡村振兴的金融排头兵。

路径一：对接三大产业，服务能力全面提升。加大对县域重点产业、重点项目的信贷支持，强化资金保障，大力发展绿色金融，更好地服务经济转型发展。一是坚持“一村一品、一县一业”主攻方向，加大对蚕桑、小杂粮、食用菌、干果经济林等特色农业生产建设，加大对“一村一品”特色专业村和特色乡镇的信贷支持力度，打出集信贷资金、金融服务、结算工具为一体的农村金融“组合拳”，促进“龙头企业+农户”、“农民专业合作社+农户”等特色农业金融服务模式的发展，累计投放7000多万元资金支持蚕桑产业链，投放1800万元支持大棚食用菌的生产发展。二是在确保资金链安全的前提下，积极助煤炭业转型发展和陶瓷业提档升级，鼓励帮助煤炭企业用好用足各种融资手段，进一步拓市场、促营销，加大对陶瓷业资金投放力度，助推中高端陶瓷企业落户阳城。三是进一步加大对旅游业的支持，创新推出旅游门票收入抵押贷款，投放信贷资金2.6亿元支持皇城相府、蟒河、九女仙湖等一批旅游企业做精、做细、做大品牌。依托现有的乡土文化、自然生态、自然景观和农家乐等，把旅游元素嫁接到新农村建设中，发放信贷资金1200万元，大力支持景区农户开办与旅游业相配套的农家乐、娱乐设施、开心农场、土特产销售等一系列旅游衍生项目。

路径二：发展普惠金融，支农支小力度持续增强。针对阳城县农业人口多、分布广、经济条件差异大的实际情况，持续强化传统支农手段，充分运用农户小额信用贷款的支农模式，简化内部流程，扩大信用额度，积极支持农户从事种植、养殖和加工生产，共入户调查8.52万余户，建立信贷档案51826户，新评信用户9250户，农户贷款投放持续增加。

结合小微企业资金需求“短、频、快”的特点，做好小微企业金融服务，继续保持小微企业贷款“两个不低于”，积极创新小微企业信贷产品，设定专门的小微评级指标，创新担保方式，扩大抵质押范围，逐步探索小微企业联保等形式的组合业务，累计发放15.17亿元支持县域小微企业发展。同时建立科学合理的小微企业贷款定价机制，在合法、合规和风险可控的前提下，对小微企业予以优先支持。小微企业的信贷支持，将其作为服务和提升县域经济的重要内容，积极探索，创新做法，全面分析不同对象的差异化金融需求，不断拓宽金融服务渠道。

路径三：探索信贷服务路径，全面提升服务水平。在加大信贷力度支持经济发展的同时，立足县域经济实际，不断创新金融服务方式、扩大资金规模，有效提升金融服务水平。一是坚持主动服务。深入开展整村授信工作，组织客户经理深入农户、社区、商户和小微企业，做好客户走访对接，详细了解金融需求，对符合条件的及时介入，缩短服务时间。二是加快服务创新。明确优质客户标准，把第一还款来源作为重要调查内容，制定营销计划和服务方案，落实营销责任。三是实施优惠政策。积极响应国家降低小微企业融资成本的号召，适当减免小微企业办贷费用，对经营稳健、信誉良好的客户给予一定的利率优惠，尽量减轻客户负担。

路径四：立足民生工程，支持重点群体创业就业。不断加大对创业青年、返乡农民工等重点人群的信贷支持，助力其创业实现就业。一是积极与政府职能部门合作，创新金融产品，开展青年创业行动，开办青年创业贷款，大力扶持创业带头人，累计发放贷款866万元，扶持120多人创业，带动2000多人实现就业。开办返乡农民工创业贷款，为农民工创业开通贷款“绿色通道”,积极支持农民工就业和创业发展，累计发放返乡农民工创业贷款787万元，支持400多名返乡农民成功创业就业。通过加大对重点人群创业的支持，创新担保方式，为创业项目提供贷款支持，拓宽创业项目融资渠道，降低贷款利率，帮助创业项目发展，带动扩大就业。

路径五：把高效金融服务送进村。将“金融服务进村入社区”作为扎根工程，积极延伸金融服务渠道，扩大农村金融覆盖面。对部分网点进行装修改造，内部设施统一按照现代银行要求，合理摆放、科学布局，力争让客户满意。积极加快战略布局规划和布局建设，发放“信合通卡”6.64万余张、“福农卡”11.41万余张，建设自助银行24个，安装POS机743台，其中银行卡自助取款点251个，实现了农村金融服务全覆盖，使农民足不出村就能享受到高效便捷的金融服务。同时依托“信合通”福农卡，积极承担发放财政补贴的责任和义务，与县财政局沟通协调，实行代理发放财政补贴业务预先支付。代理发放财政补贴涵盖了农民直补、低保五保补贴、计划生育补贴、退耕还林补贴等多个领域。在代理发放高峰期，开设专门窗口，延长营业时间，累计每年向农户发放各类补贴涉及110余万人次、金额约3.5亿元；积极探索农村金融服务代办点，起草实施方案，着力为农户提供小额取现、转账、缴费、兑换残币等基础性金融服务，实现了全辖区基础金融全覆盖。

路径六：精准发力推进精准扶贫。充分发挥面向县域、扎根农村、贴近“三农”的定位优势，多措并举，多管齐下，创新扶贫机制，提高扶贫精度，根据贫困人口名单明细，对8个乡镇、154个贫困村、4576户贫困户进行摸底调查、建档立卡、评级授信，推动精准扶贫工作扎实有效开展。一是在组织领导上精准发力。及时召开精准扶贫工作安排会，多次召开扶贫工作推进会，全面安排部署，细化目标任务，逐级传导压力，逐个网点签订目标责任书，把工作责任压实到班子成员、各个部室和营业网点；二是在包片责任上精准发力。建立行领导及机关部室扶贫贷款分片包干责任制，深入开展调查研究，制订工作推进方案，建立跟踪监测台账，确保实现目标；三是在风险管控上精准发力。严把客户准入关，把对象精准、用途真实、效益可期等关键要素作为贷款发放的重要条件，加强监督指导，合理确定授信额度、贷款额度及贷款期限；四是在宣传引导上精准发力。牢牢把握正确的舆论导向，切实把金融服务信息传导到每一户贫困户，做好金融精准扶贫阶段性工作总结，深度挖掘精准扶贫工作的特色和亮点，适时开展经验交流活动，营造良好氛围；五是在督查考核上精准发力。借助绩效考核“指挥棒”，建立精准扶贫工作的督促检查机制，加强统筹调度、监测分析和监督分析，建立统计台账和统计报表，充分调动员工投身精准扶贫工作，确保金融扶贫工作取得实效。

阳城农商银行立足县域经济特色，与实现乡村振兴深度融合，在信贷支持县域经济中实现了社会效益与自身效益相得益彰，走出了一条信贷支持乡村振兴的良性路子。农村商业银行要坚持服务县域经济的方向不动摇，在实施乡村振兴战略中推动信贷结构、客户比例、创利渠道、经营风险等发生脱胎换骨的变化，这样就一定能够成为乡村振兴的坚强金融后盾，在“双赢”中实现长足发展。