立足于当前中华民族伟大复兴的战略全局和世界正经历百年未有之大变局以及我国已转向高质量发展的新阶段特征，全面遵循创新、协调、绿色、开放、共享的新发展规律，主动融入以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，农商银行要守住农业、农村、农民“三农”主阵地，牢牢把握农村金融市场的主导地位，必须坚定以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻落实中央、省委省政府、市委市政府和省联社党委全面实施乡村振兴战略的决策部署，切实履行农商银行作为农村金融、普惠金融、地方金融三大主力军银行的使命，通过机制、产品、渠道、队伍和服务等多方面高质量创新服务，全方位、立体式、多层次地支持乡村振兴。

　　一、当前形势分析

　　脱贫攻坚胜利后，“三农”工作进入全面推进乡村振兴、加快农业农村现代化的新发展阶段。三农工作得到空前的重视、国家在“三农”领域投入大幅度增加，农业农村改革纵深推进，乡镇行政区划和村级建制调整改革基本完成，农业供给侧结构性改革取得积极成效，现代农业产业发展成效明显、农业产业园区建设加快推进、新型农业经营主体快速发展，农村一二三产业融合发展，新型农业在农业总产值中的比例大幅提升，农村消费方式和消费习惯发生重大变化，新型城镇化步伐加快，城乡融合发展纵深演进。农村金融市场发生较大变化。国有商业银行不断下沉服务重心，延伸服务触角，一定程度上存在对三农优质客户的“掐尖”现象，对农商银行发展效率和发展质量形成强有力的竞争。股份制银行纷纷把农村金融服务作为业务开拓的“蓝海”，持续加大资源投入，进一步分割农村金融市场，与农商银行形成正面竞争。以蚂蚁金服和京东金融为代表的互联网金融机构充分利用大数据、云计算、物联网等新技术，打破传统金融模式的时间、空间与成本约束，不断进行跨界竞争，一定程度影响着农商银行在农村市场的业务经营。 面临挑战分析 (一)外部挑战。当前我国农村一二三产业融合还处于初级阶段，农业是仍属弱质产业，生长周期长、管理水平低，存在着自然和市场双重风险，又因社会诚信环境缺失，涉农贷款风险补偿机制不健全，一定程度上影响了农商银行支持农村经济的积极性。同时，受疫情影响的信贷资产风险潜伏,城镇化进程的加快造成农村“空心化、老龄化”现象严重，农村信贷资产质量不优，且当前强监管、严监管成为常态，农商银行合规管理成本面临上行压力。

　　(二)内部挑战。农商银行经营规模持续增长，但发展不足、结构不优、质量不高的问题仍然存在。针对乡村振兴方面的业务结构、客户结构及信贷结构不优，“三农”年轻客户、高价值客户、优质客户占比低。智慧银行建设取得阶段性成效，但科技支撑能力依然比较薄弱，离现代商业银行还有较大差距，农综站建设和便民服务亟待加强。

　　三、对策与建议

　　(一)始终坚持党对乡村振兴战略的领导。农商银行党委要始终坚持秉承“围绕经营抓党建，抓好党建促发展”的理念，坚持以党建工作为统领，以“党建与业务同发展、质量和效益同提升”为目标，把党建助推乡村振兴列为“三会一层”重点工作清单，与业务工作同部署、同安排、同考核、同落实。一是以“三会一课”为载体，组织党员干部及时传达学习党的路线方针、金融政策等，研究落实各项乡村振兴和金融支持政策，将党的领导和组织保障落实到金融服务乡村振兴基层一线。二是以党建共建为抓手，通过签订共建协议，推动农商银行基层党支部与辖内村社、街道、企业等基层党组织结对共建，建立定期交流机制、信息反馈机制、效果评价机制等机制，通过打造信用环境、金融产品推介会等活动，利用电子银行、自助设备、助农取款点、支农再贷款、信用村社(户)贷款优惠利率等载体，以共建促乡村振兴。三是以“党建+典型示范”为导向，将党建工作与人才培养紧密结合，通过“建、培、激”方式，积极培养一批政治素质过硬、业务技能精通、农村情况熟悉的乡村振兴金融人才队伍。农商银行要坚持紧扣“双基共建”发展主线，深入构建“党建+金融”助力乡村振兴长效机制，全面推进乡村振兴金融服务高质量发展。

　　(二)持续支持巩固拓展脱贫攻坚成果。支持巩固脱贫攻坚成果有效衔接乡村振兴，是做好新时期“三农”金融服务工作的首要任务。一是保持当前扶贫信贷政策不变，力度不减，继续加强对已脱贫人口的金融支持，防止返贫。二是做好辖区内脱贫人口小额信贷合作协议签订、风险补偿金建立和财政贴息等工作，在符合政策、风险可控的前提下，积极推进脱贫人口小额信贷，支持脱贫人口通过发展生产增收致富。三是以扶持产业发展为重要着力点，发挥自身优势，将产业扶贫作为巩固扶贫政策成果的根本途径紧抓不放，继续通过“银行+龙头企业+农户”“银行+合作社+农户”等模式，带动当地弄户发展，实现“支持一个产业、繁荣一片区域、带富一方百姓”。

　　(三)全力支持新型农业经营主体发展。农商银行要充分利用农担公司增信及分险作用，用好人行支农、支小、扶贫再贷款政策，积极推动金融产品、利率、期限、额度、流程、风险控制等方面创新，合理调配信贷资源，扎实做好新型农业经营主体各项金融服务工作，支持和促进农民增收致富和现代农业加快发展。一是积极发挥农业龙头企业信息优势及资金管控优势，发挥产业链带动及利益联结机制，全力支持各类农业龙头企业、具有市场发展潜力的小微企业、新型农村经济主体和个体工商户发展。二是推进专业大户贷款产品与服务的创新。积极创新专业大户贷款方式，拓展票据融资、订单质押等融资方式，设计专业大户专项贷款的信贷产品，完善抵押资产评估和处置办法，结合农村金融特点，不断开发符合地方特色的金融信贷产品。三是对经营管理比较规范、主要从事农业生产、有一定生产经营规模、收益相对稳定的家庭农场，按照“宜场则场、宜户则户、宜企则企、宜社则社”的原则，简化审贷流程，确保其合理信贷需求得到有效满足。四是要准确掌握当地农民合作社的行业分布、发展水平和金融服务需求，重点加大对产品特色优势明显、组织运行顺畅、经济实力较强、服务功能完备、信用状况良好的农民合作社的信贷支持。积极开发和引入适合“三农”需求的金融产品，加强同业业务合作，探索建立与农户、农民合作社、农村企业、保险公司等各有关农村市场利益主体间的利益联结机制和互动合作机制。五是对资信状况好、资产实力强、发展潜力大的龙头农业企业加强资金支持，同时通过供应链金融支持方式，为以农业龙头企业为依托的不同类型、不同经营规模的上下游小微企业客户提供针对性融资服务和多样化的融资方案。

　　(四)重点支持新型农村集体经济组织发展。农商银行作为农村金融的主力军银行，支持农村集体经济发展壮大对于盘活开发农村集体资产资源、激发乡村内生动力具有重要意义。一是加强金融需求对接，积极跟进新型农村集体经济组织产权制度改革，要融入其清产核资、成员核定和登记赋码工作。二是做好支付结算服务。对于已开立的集体经济组织要积极引导通过结算账户进行资金结算，对于还没有开通账户的集体经济组织要力争做到应开尽开。三是延伸面向农村的服务链条，创新服务方式，进一步拓宽涉农信贷投放面，把农业企业、农业产业化、农民专业合作社、农业综合开发等作为信贷重点，加大对村级集体经济发展的信贷支持和利率优惠政策。

　　(五)大力支持农村基础设施建设。农商银行要加大与各级党委政府部门沟通协调，积极支持农村基础设施建设。一是积极支持乡村公共基础设施建设。加大对农村水、电、气、路和通信等“五网”基础设施建设、农田水利设施建设、中小型灌区续建配套改造等支持力度，提升农村公共基础设施服务能力。二是支持乡村基本公共服务建设。在综合平衡风险与收益的前提下，做好农村地区学校、医院、养老院、防灾救灾综合服务站、乡镇社会工作服务站等基础性公共服务项目的融资对接，提供必要的金融服务。三是积极支持农村生态环境改善。要加大对农村垃圾处理、污水处理及供水、农村危旧房改造、农村公共厕所改造等项目的金融支持力度。四是积极支持水利基础设施建设，主动对接向家坝灌区北总干渠一期工程、五小水利工程、高标准农田建设、土地增减挂钩等项目，围绕项目建设、拆迁安置、资金结算等提供配套金融服务。五是积极支持绿色金融。树立绿色发展的观念思维，创新多元化的金融工具支持绿色企业与绿色项目。

　　(六)积极支持农村消费升级。为支持乡村振兴战略的落地实施，农商银行要大力发展消费金融，有效满足农村合理消费需求，进一步优化农村金融环境。一是丰富农村消费便捷支付场景。如水、电、气代收，信用卡周末活动洗车、观影、加油、超市购物等。二是做好住房消费信贷支持。严格落实房地产信贷政策，严控贷款资金用途，有效满足辖内农户建房、购房等信贷需求。三是大力拓展交通、家居、家电等消费分期业务，充分满足购车、装修等大宗商品购买需求，积极推广我行《农户综合消费贷款》产品，满足辖内农户的消费需求。四是加强农村医保宣传推广，积极引入资质高、信誉好的保险机构合作推广农村商业保险，切实解决农民商业医疗保障缺位、因病致贫、因病返贫的问题。

　　(七)全面助力乡村有效治理。农商银行要紧紧围绕健全党组织领导的自治、法治、德治相结合的乡村治理体系建设需要，创新金融手段，为构建共建共治共享的乡村治理新格局注入金融力量，以“金融+”助力乡村治理加快发展。一是在金融信息公开、农户信息建档、金融资金申请、贷款资金监督、金融需求传递等方面让农民、村级组织更深入参与。二是探索通过向乡村选派“金融联络员”“金融顾问”等不同形式，更加深入参与乡村治理。三是利用“走千访万”“整村授信”创新信用乡镇、信用村、信用户评价体系并动态调整，提升乡村善治水平。四是依托各地乡村调解工作室、惠农服务点等场所，联合建设金融政策宣传中心、金融产品申请中心，配合做好金融法律及政策宣传，做好村民防诈骗、防集资教育，夯实乡村治理法治基础。