“穷人的银行家”尤努斯以小额信用贷款产品为穷人提供金融服务的方式，不仅在孟加拉国受到追捧，还成功推广至世界各地，其中也包括中国。本文借鉴尤努斯“乡村银行”小额信用贷款经营模式，结合农商银行小额信贷管理的问题，为未来农商银行小额信贷业务发展提供决策建议和参考，以更好发挥农商银行在支农支小中的重要作用。

　　“乡村银行”模式对农商银行小额信用贷业务的实践意义

　　(一)从宏观上看，是打赢脱贫攻坚战、深化农信系统改革发展的需要。农商银行作为网点最多的地方金融机构和服务“三农”和小微企业的金融主力军，在助力县域经济发展方面发挥着不可替代的作用。《2020年中央经济工作会议》提出“深化农村信用社改革”主要是通过完善法人治理、提升管理能力，加强服务“三农”的能力。所以说，农商银行服务“三农”的定位没有变，而且提高到前所未有的高度。通过借鉴尤努斯“乡村银行”模式，积极探索适合农商银行农村小额信贷发展路径，对加强农商银行服务“三农”和县域经济，深化改革发展有着广泛而深远的意义。

　　(二)从微观上看，是推动农商银行贷款高质量发展的需要。加大小额信贷有效投放是农商银行实现可持续发展的根基，也是推进贷款高质量发展的重中之重。但是从现行农村小额信贷管理体制来看，存在经营模式粗放等诸多问题亟待改善。一是农户小额信贷发放管理还不够完善，影响贷款的有效性。表现在评级、授信随意性较大，重授信、轻用信，重放款轻收款，贷款持续管理存在困难。二是制度约束力及风控措施欠缺，对农户的评级、授信、放款的责任划分不清晰，授信资料的完整性及真实性没有制度约束，造成客户经理发放人情贷款及以贷谋私等道德风险。三是贷款操作不规范，客户经理对农户的评级，依赖村委干部和当地农民的对客户的主观评价，掌握信息不全面、贷前调查不真实、贷款用途不合规、贷后跟踪管理不到位，导致到期贷款收回率较低。四是考核激励机制不够完善，小额信用贷款考核比重低，维护成本高，致使农商银行客户经理对拓展小额信用贷款的积极性不高。借鉴尤努斯“乡村银行”模式，有利于改进农商银行农村小额信贷发展过程中存在的弊端。

　　发展农商银行小额信贷的思考

　　(一)以“百姓银行”的理念为导向，坚守服务“三农”的使命。学习“尤努斯”的精神，就是要把农民作为自己的亲人，执著地为实现农民脱贫致富而工作，真正把农商银行办成农村金融主力军和与农民联系的金融纽带。要转“坐商”意识为“行商”，摈弃“官僚”作风，牢固树立为“三农”服务的使命和情怀，在扶贫济困、服务乡村振兴和建设农业农村现代化中做出应有的贡献。

　　(二)以优化制度建设为抓手，激发小额信贷发展的内生动力。一是改进农商银行法人治理结构，完善适合小法人和支农支小定位的公司治理机制，可从转换经营机制、规范股权结构着手，选聘有“三农”背景的董事，将支农支小服务承诺写进章程等方式。二是完善考核激励和风险容忍机制，将支农支小考核目标完成情况作为董事会、监事会和高级管理层履职评价的重要内容，加大对涉农和小微贷款的考核计酬比重，尽快完善尽职免责制度。三是推动实行利率市场化机制，在现行利率政策允许范围内采取差异化定价策略，赋予客户经理根据农户情况充分的贷款利率定价权利，保障小额信贷业务有充分的盈利空间。

　　(三)以科技创新产品为支撑，拓展小额信贷客户基础。一是继续加大研发或改进小额信用贷款和联保贷款等行之有效的农村小额信贷产品，细化全要素识别优质客户参数，构筑抵御风险的防线。二是扩大业务发展范围，充分把握当地的经济状况、农业产业结构和生产周期,拓展放款对象,根据风险识别能力提高信用额度,简化放款程序。三是开发小额信贷专用线上系统，实现可共享的农户信息管理体系和农户信用等级评价的指标体系，设立小额信贷服务专柜，充分提升小额信用贷款的办理效率和可得性。

　　(四)以普惠金融走访为契机，凝聚小额信贷发展的外部合力。一是在普惠金融走访中，争取乡、镇政府和社区支持，与信用创建工作相结合，督促农村党支部和村委会开展好农村信用户、信用村(镇)的评选工作，加大社会诚信建设，优化小额信用贷款环境。二是加强与政府机构的联合,强化对农户的服务功能。如，对贷款的农户提供生产经营的技术指导和培训服务,以降低农户小额信用贷款的风险。三是积极争取财政在税收、贴息等政策上的适当优惠等，提高农户的认可度和农商银行的社会影响力。