随着经济快速发展和金融业改革的不断深入，银行信贷业务流程和运作模式都在发生深层次变化，也对风险防控提出了新的更高要求。同时，在信息技术进步日新月异的背景下，银行信贷业务转型和风险防控面临前所未有的挑战与机遇。如何借力科技发展带来的有利条件促进自身的良性发展，成为传统银行能否实现成功转型、迈上高质量发展道路的核心课题。本文以山东昌邑农商银行上线信贷全流程业务支撑平台为例，详细分析了科技在信贷“四个中心”建设和风险防控过程中发挥的重要作用，为科技赋能农商银行发展提供了有益探索。
 
       传统信贷业务模式下，农商银行各支行作为内部相对独立的贷款营销单位，同时被赋予一定的贷款审批权限。支行的客户经理作为贷款营销、手续办理的主体，在办理贷款尤其是支行内权限小额贷款手续时，从受理贷款申请、整理贷款资料、借款合同签订，到贷款发放、资金支付、贷后跟踪检查等环节，通常由承诺贷款的客户经理负责完成。这种模式下，贷款“重放轻管”痕迹明显，客户经理“身兼数职”，在贷前、贷中、贷后均扮演了重要角色，前中后台不分离，岗位制衡不明显，不符合流程化管理、流水化作业的理念，风险诱因较多且容易触发。

       目前，农商银行传统信贷业务模式主要存在的不足。一是风险防控能力较弱。传统贷款模式下，客户经理贷款考察、资料整理、合同签订、资金支付、贷后管理等环节存在“一手清”问题，对道德风险、操作风险的防控能力不足，监督制约机制不够完善，风险防控能力较弱。二是营销潜力发挥受限。客户经理既要营销客户，又要整理贷款资料、签订合同、整理档案，办贷手续繁琐，工作量大，日常事务性工作占用时间多，无法腾出时间专心营销。三是客户服务体验较差。一笔贷款从受理到放款，环节多、签字多，手续繁琐且耗费时间较长，而且需要客户往返银行多次，办贷效率不高，不符合高质量发展的要求，不利于服务形象的树立。
 
       为弥补传统业务模式下信贷管理的短板和不足，山东昌邑农商银行按照山东省农信联社关于“四个中心”建设的工作要求，根据信贷业务全流程管理理念，坚持风险制衡原则，运用科技手段，充分调研论证，不断完善内部运行机制，重构信贷业务流程，创新上线信贷全流程业务支撑平台，扎实推进城区电子化档案多层级集中管理，显著提升了“ 四个中心”运行效能，并逐步实现贷款全流程业务的规范运转。

       （一）以放款集约化管理为着力点，按照全流程管理理念，建立健全“四个中心”，实现“流程一条线、风控一体化”。一是昌邑农商银行新成立小微贷营销中心，通过获取的行业客户数据库集群，向支行进行业务派单，同时依托自身直销、电销团队，开展自主营销；小微贷营销中心与各支行，在零售业务营销方面既相互支持又相对竞争。二是成立公司业务部，对公司类贷款实行集中管理，打造对公业务专职营销服务团队。三是强化风险审查中心建设，定期开展对风险审查人员的履职评价，将审查贷款的业务量和贷款质量作为重要考核指标，与绩效工资相挂钩，并建立淘汰机制，督促审查人员履职尽职。四是打造高效放款中心，分别成立公司放款中心、零售放款中心，切实发挥贷款发放“总闸门”作用，杜绝客户经理“一手清”问题。五是突出贷后检查重点，对大额公司贷款、区域性贷款、审计模型提示贷款等进行重点检查，并加大管理考核力度，督促提升贷后检查质量，坚决杜绝贷后检查流于形式。

       （二）研发上线信贷全流程业务支撑平台，重构贷款办理流程，推动实现流程管理“三个提升”。一是重构放款流程，提升贷前风险防控水平。放款中心导入信贷全流程平台后，将合同签订、系统提报、放款等环节集中上收到专业团队办理，让专业的人办专业的事，档案入库双人审核，减轻信贷人员档案整理工作量，实现了专业高效、流程再造；同时有效防控了客户经理“ 一手清”问题，健全了贷前风控机制。二是系统依托科技手段实现风险预警功能，提升流程作业标准化水平。通过系统强制联动双录、信贷资料影像化，实现贷款全部资料的有效整合；把提醒预警功能嵌入贷款业务全流程，将双录、贷款资料不全、未及时归档、贷后检查、纸质材料使用等各个环节进行统一的线上管理；对于超出要求时间的进行预警，督促各环节人员严格按照要求完成；对信贷全流程操作进行留痕，对电子档案的形成、修改、相关信息的完善进行留痕，便于追溯。在线上管理的同时，完善实物档案管理，促使实现对纸质档案的“电子备份”“双保险”，确保纸质材料安全和信贷资料完整。系统具备完善的全流程审计检查功能，针对内部的审计、检查，可分配不同人员不同的权限进行线上检查，避免传统的纸质翻阅材料造成档案保管烦乱。三是扩展线上功能，提升不良资产管理水平。通过系统将诉讼、清收、保全等不良资产管理的各个环节进行线上管理，一并上线贷款到期后的不良贷款资料移交、管理等功能，进一步完善不良贷款管理功能，可以有效提升不良资产精细化管理水平。

       （三）通过数字化管理手段，规范操作流程，精简环节手续，加快内部运转，推动实现办贷效率“三个提升”。一是贷款流程电子化，提升内部运转效率。集中放款模式下，信贷资料通过系统扫描后进行线上传输，速度更快，安全高效；客户经理现场受理客户贷款申请后，即时录入信息、提报资料，一笔一清，数据线上传输，贷款高效审批，进一步优化了内部运行机制，提高了整体服务效能。二是实现一次办好，提升客户服务体验。传统模式下，一笔贷款从受理到放款，耗费时间较长，而且需要客户往返银行多次，办贷效率不高，客户体验差。在集中放款模式下，通过客户经理实地营销、系统线上功能支持，客户只需在放款时到银行跑一趟即可，审批环节大力简化，真正实现客户办贷“只跑一次”，进而提升客户满意度和农商银行品牌美誉度。三是节约物力成本，提升资源配置水平。

       （四）规范管理，释放潜能，推动实现营销服务“三个提升”。一是解放客户经理生产力，提升业务营销能力。随着信贷全流程管理系统的上线，信贷资料文本整理的工作量较原来减少一半以上，客户经理从繁重的日常事务、合同签订等工作中解放出来，可以腾出更多时间和精力专职从事业务营销，进而提升个人业绩和绩效薪酬，明显调动了客户经理的营销积极性，释放了全行营销潜能。二是实现贷款全流程电子化管理，提高办贷效率。依托科技平台支持，信贷资料通过系统扫描后进行线上传输，速度更快，安全高效。客户经理实地受理客户贷款申请后，即时录入信息、提报资料，数据线上传输，贷款高效审批，流程运转更加畅通，显著提升了办贷效率和客户体验。贷款交接由原来的客户经理清单式交接到只需移交管理权限，实现贷款全流程管理的存档长期化、业务流程化、资料合规化、管理精细化、数据共享化、传递无纸化，显著提升了贷款管理水平和内部运行质效。三是提升人力资源配置效率，让“专业的人干专业的事”。该行放款中心，在集中放款模式下，履行放款手续的人员由原来分布在各支行的每位客户经理，集中到放款中心专业团队，在减轻客户经理工作量的同时，有效提升了贷款专业化管理水平，同时强化了人力资源开发利用，可为业务发展提供坚强的人力支撑。

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