改革开放以来，党中央始终坚持“公有制为主体、多种所有制经济共同发展”的基本经济制度不动摇，废除了对非公有制经济种种不合理的规定和隐性壁垒，营造权利平等、机会平等、规则平等的发展环境，激发非公有制经济活力和创造力。民营经济从小到大、从弱到强，不断发展壮大。民营经济“五六七八九”特征更加显著，即贡献了50%以上的税收，60%以上的国内生产总值，70%以上的技术创新成果，80%以上的城镇劳动就业，90%以上的企业数量。在世界500强企业中，我国民营企业由2010年的1家增加到2018年的28家。

但是，民营经济因其自身及外部原因，经营发展中依然面临“三座大山”：市场的冰山、融资的高山、转型的火山。其中融资难、融资贵问题依然民营经济发展的“瓶颈”，民营经济占用银行信贷总规模比重约30%，这与与民营经济的贡献和地位严重不符。习近平在民营企业座谈会上提出通过改革和完善金融机构监管考核和内部激励机制，扩大金融市场准入，地方政府财务救助纾困等举措，解决民营企业融资难融资贵问题。要求优先解决民营企业特别是中小企业融资难甚至融不到资问题，同时逐步降低融资成本。

作为以“服务‘三农’、服务中小微企业、服务县域经济”为宗旨的中小银行机构，服务民营经济是地方法人机构义不容辞的社会责任，也是实现自身又好又快发展的重要基石。为此，聚焦民营经济融资难、融资贵等问题，研究如何通过提升自身金融服务水平破解民营经济“融资的高山”，已成为农商行发展壮大过程是亟需研究的重大课题。本文通过立足民营经济融资现状和四川农信德阳农商银行的有效实践，提出了破解民营经济融资难题的建议。

一、民营经济融资现状分析

（一）全国整体情况

民营企业座谈会后，发改委、财政部、人民银行、证监会、银保监会等部门认真落实党中央、国务院关于促进民营经济健康发展的决策部署和习近平民营企业座谈会讲话精神，按照“几家抬”的思路，综合施策，印发《关于进一步深化民营及小微企业金融服务的意见》，出台财政奖补互动政策，完善利率定价机制，健全民营小微企业监管考核指标体系，召开民营企业调研座谈会，制定促进民营经济健康发展“春风行动”实施方案，加大民营小微企业大走访活动监测通报，开展“红”“黑”名单企业评选加强社会信用体系建设。以此引导银行业机构强化“政银企”合作，加强信贷产品服务创新，完善内部考核机制，加大营销宣传，着力营造了解民企、认同民企、服务民企的良好社会氛围。从上到下形成合力，破解民营企业融资难融资贵问题，取得了较好实效，民营、小微企业的信贷投放量稳步上升。截至2018年末，小微企业贷款余额33.5万亿元。其中，单户授信总额1000万元及以下普惠型小微企业贷款余额9.4万亿元，较年初增长21.8%，高于各项贷款增速9个百分点以上；有贷款余额的户数1723.23万户，较年初增加455.07万户。

（二）德阳市基本情况

1.民营企业融资总体情况

融资总量方面。截至2019年上半年末，全市银行业金融机构民营企业贷款707.46亿元，较年初增加10.6亿元，增长1.52%。其中，纯信用民营企业贷款余额44.71亿元，较年初增加1.27亿元，增长2.92%，高于全部民营企业贷款增速1.4个百分点。纯信用民营企业贷款余额占比6.32%，较年初上升0.08个百分点。民营企业贷款户数77791户，较年初增加3002户，增长4.01%。民营企业融资门槛得到进一步降低，融资可获得性得到进一步提升。

融资成本方面。2019年上半年，全市银行业金融机构新发放民营企业贷款平均利率6.55%,低于全部贷款平均利率6个BP，与国有企业贷款平均利率的差距由年初的2.37%下降至1.42%。全市银行业金融机构通过续贷、主动减费、创新金融产品、优惠利率等形式累计为民营企业降低成本7671万元。银行业金融机构以统筹民营企业贷款量价关系降低民营企业融资成本取得了明显成效。

2.主要融资模式

通过对辖内国有、股份制、农信社等银行业金融机构融资模式的梳理，目前德阳的融资模式主要有：一是“1+N”供应链模式。中国银行以大型国有企业的应付账款为载体，通过“1+N”供应链模式向民企供应商提供融资支持，即应收账款质押贷款，盘活民营企业在国有企业的应收账款，解决资金周转问题。二是“双基共建”模式。四川农信（德阳）通过民营企业“双评”（评星定级、评级授信）互动，“双员”（党建指导员、金融指导员）同驻，推动“双基共建”进园区，解决园内民营企业的融资问题。三是信用贷模式。长城华西银行以“诚易贷”、“烟草贷”信贷产品实施信用贷款，解决贷款担保缺失民营企业的融资问题；华夏银行以“科创贷”信贷产品为科技型小微企业提供信用贷款支持。四是线上贷模式。辖内银行金融机构推出线上信贷产品，企业通过客户端APP即可完成在线申请、审批、签约、支用、还款的全流程网络化操作，在有效解决融资难融资贵问题的同时，提升民营企业信贷服务效率，如建设银行推出的“小微快贷”产品。

3.融资的难点和痛点

一是民营企业贷款投放总体不足。截至2019年6月末，德阳市各项贷款余额合计1500余亿元，民营企业贷款余额占比尚不及50%，余额较年初增长1.52%，低于各项贷款增速6.94个百分点。德阳工商登记个体工商户和私营企业总户数达18万户，民营企业贷款户数占比尚不及40%。

二是各银行机构差异明显。在强大的政策指导和考核压力下，民营小微企业贷款日渐成为各银行业机构纷纷争夺的目标客户。各银行机构无论在民营小微企业贷款总量方面还是增量方面都存在明显差异。

三是民营企业贷款风险偏高。民营企业贷款特别是中小微企业由于内部管理、市场竞争力等方面的相对不足，风险往往偏高，且信息不对称导致银行机构难以识别真实风险，最终致使民营企业贷款风险偏高。截至2019年6月末，德阳银行业金融机构民营企业不良贷款率5.63%，较年初增加0.03个百分点，高于各项贷款不良率2.36个百分点。容易形成银行机构大力支持民营经济与防范化解金融风险的两难境地。

四是提升服务效率情况。线上产品方面，辖内共有7家银行业金融机构推出了服务民营企业的线上信贷产品，如建设银行推出的“小微快贷”，实现了在线申请、审批、签约、支用、还款的全流程网络化、自助化操作，大幅提升了业务办理效率。截至2019年6月末，民营企业贷款线上产品余额6.79亿元，占全部民营企业贷款余额的1%，户数1633户，占全部民营企业贷款户数的2.01%。

二、德阳农商银行支持民营经济的有效实践

德阳农商银行作为土生土长的地方银行，发挥点多面广、决策快捷、经营灵活的比较优势，聚焦“难、贵、慢”，着力“扩、降、提”，以提升统筹量价管理水平，全力支持辖内民营及小微经济发展，不断探索提升民营小微企业贷款的可得性和满意度。截至2019年10月末，全行全口径小微企业贷款余额37.11亿元，民营企业贷款余额26.44亿元。近三年，累计投放民营企业贷款近72亿元、小微企业贷款超43亿元，民营小微贷款占全部贷款比重超60%，辖区内近50%的民营小微企业获得了德阳农商银行的信贷支持。

（一）着力扩面增量，有效缓解“融资难”。在用好用足“卡贷通”“放心贷”“小企业循环贷款”等现有产品的基础上，创新推广“税金贷”、“银政担”、“商标贷”、“专利贷”、 “园保贷”、股权质押、存货质押等特色信贷产品，降低信贷准入门槛。同时通过完善考核激励和尽职免责管理办法建立“敢贷”“愿贷”“会贷”机制，多措并举提升民营及小微企业的信贷可获得性。截至10月末，全行全口径小微企业贷款余额37.11亿元，民营企业贷款余额26.44亿元。其中普惠小微贷款余额12.04亿元，增幅12.03%，高于各项贷款增幅0.5个百分点。

（二）着力降息让利，有效缓解“融资贵”。面对经济下行、利差收窄的严峻形势，德阳农商银行提高站位、顾全大局、主动作为，完善优化利率定价机制、用足用好人行支农支小再贷款和政府应急转贷资金政策、加大民企服务收费监管以及展期、不还本续贷等举措，降低民营小微企业融资成本，与民营小微企业共渡难关。每年申请使用支农支小再贷款不低于2亿元。1-10月，利率水平6.95%，比年初降低0.15个百分点，年度让利约600万元。

（三）着力提速增效，有效缓解“融资慢”。德阳农商银行依托省农信联社集中审贷系统，简化整合办贷资料手续，优化审查审批流程，配足配强信贷队伍力量。与德阳市不动产登记中心合作，设立不动产登记便民服务点，实现抵押登记“最多跑一次路”服务。信贷资料和环节得到大力简化，办贷全流程缩减至5天。 

三、中小银行机构支持民营经济发展的建议

（一）自上而下建立全面支持民营经济的组织体系。一是监管机构要统筹辖内中小银行机构的发展战略和经营特点等实际，调整明确各中小银行的市场定位，并制定差异化的考核指标体系。二是中小银行机构在在决策层面，要建立起以董事长、行长、分管副行长及信贷等条线部门负责人为成员的组织领导体系，推动建立支持民营经济的内生框架。通过建立全面支持民营经济的组织体系，最大限度地发挥各中小银行的比较优势，形成全面支持民营经济的金融合力。

（二）完善政策引导激发民营经济的有效金融需求。中小银行机构能够关注到辖区民营经济的优势，但受制于辖区民营经济合作共赢意识不强，设计的民营经济综合金融服务方案反响不够强烈。因此，按照“几家抬”的思路，加强“银政”合作，发挥地方政府在资源统筹、政策引导上的优势，营造了解民企、认同民企、服务民企的良好社会氛围，鼓励地方民营经济主动参与银企合作，激发民营经济的有效金融需求。

（三）加强产品服务创新满足民营经济的有效金融需求。定期召开银企对接座谈会和客户经理座谈会，加大民营企业金融服务调研和大走访。着眼多数民营经济“短、小、频、急”的融资特点，创新丰富金融产品，发展线上融资渠道，推动建立健全多路径、多渠道的支持机制，探索以核心企业带动为特征的应收账款质押融资模式，银税合作服务民营经济等新型产品模式。同时进一步健全考核激励约束机制，微观层面上调动信贷队伍的积极性。多措施并举降低民企融资门槛，激发服务民企热情，满足更多民营企业的有效信贷需求，提高信贷服务的可获得性。

（四）完善中小银行机构支持民营企业的风险防范机制。政府方面要借助“互联网+”大数据平台，通过数据共建共享，克服信息不对称性，营造民营经济平等的营商发展环境，完善社会信用体系和信用惩戒机制，保护民营经济的合法权益，增强其发展活力、市场竞争力和抗风险力。银行方面要根据当前民营经济的新特点和新需求，探索金融服务新模式和新做法。如针对科技型民营经济，与保险公司、担保机构、知识产权局等机构合作，探索核心专利质押融资模式，在破解科技型民营经济的融资难题的同时防范新风险。

 

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