当前，宏观经济下行局面仍在缓慢转变，银行风控及经营压力仍未得到“减负”。在此严峻形势下，起步较晚、底子较薄、抗风险能力较弱的农信社如何避免偏离市场定位，坚持“回归本源、坚持主业”的经营宗旨，并始终保持可持续稳健发展态势，笔者谈一些认识和想法。

经营环境困局凸显

在宏观经济高速发展时期，大业务、大客户以及吃快钱业务给银行机构创造了高盈利“黄金”业务机会。受盈利刺激，个别农信社将经营思路放在了追求规模大发展、争抢业务大客户、与同业机构拼抢城区业务市场、进军城区业务拓展上；将业务精力集中在与城区市场的主导银行机构的竞争上；将大量的信贷资金投放到同业、非标等赚快钱业务上；逐渐偏离了服务“三农”的市场定位和金融服务工作轨道。这种摈弃主业、盲目发展的经营思路，导致个别农信社改革发展面临“农村市场被强势“分裂”，城市市场拓展成效“甚微”的尴尬局面和生存危机。

（一）城区业务市场。各大银行竞争策略主要以“价格战”为主，通过拉高存款业务利率、降低贷款业务利率来沉淀自身存量客户、抢夺他行客户。而农信社受制于本身利润规模低、盈利效益低等短板，在“价格战”中毫无对抗实力，往往处于绝对压制和被动境地。加之，他行依托科技平台，频繁创新金融产品和服务模式；农信社自身受资本约束，无力承接大客户业务需求等限制条件，使得拓展城区业务、发展城区客户“难上加难”，效果甚微。

（二）农村业务市场。由于偏离服务“三农”市场定位，基层网点、客户经理偏重于傍大款、垒大户、吃快钱上，片面追求短期业务效益。不去深入农村市场、不去收集“三农”客户群金融需求，金融服务“留白”。导致他行、互联网金融平台运用丰富的金融产品、高效便捷的服务渠道下沉农村市场服务重心，使原本属于农信社的客户将目光和选择转向了其他金融机构、互联网金融平台，客户体量、业务市场份额受到严重“分割”，曾经的“一枝独大”经营格局被强势蚕食，业务市场发展空间受到挤压。

此外，由于监管日渐趋严升级，中小型金融机构的同业理财、表外业务受到严厉监管，出现理财业务规模缩水，获取利差收益的空间被挤压，农信社面临盈利下降的经营发展困境。

可持续经营方略

国家明确提出农商银行、农村合作银行、农信社要逐步回归本源，为本地“三农”服务。面对宏观经济新常态、行业竞争新形势，农信社必须要坚守服务“三农”市场定位和初心，坚持“回归市场定位、回归金融本质、回归同业行规”，加强对“三农”市场、实体经济和县域经济发展的金融服务工作，才能在风险集中暴露的残酷生存环境中“活下来、走出去”。

（一）做实农村金融基础工作。要树立和坚持服务“三农”的市场定位和经营理念，夯实农村金融服务工作，巩固发展与“三农”感情纽带；要抓住“乡村振兴”政策机遇，开展“走千访万”服务“三农”等基础工作，重拾和发扬老一辈“背包”银行敬业精神，变“坐商”为“行商”，回归到农村市场采集“三农”金融服务需求、普及金融知识，开展评级授信、捕捉业务拓展信息；通过建立乡村综合金融服务站点，推广手机银行、村级电商平台，延伸农信社金融服务触角，真正做牢基础工作，实现全方位、多层次地高效满足农村市场客户基础金融服务。

（二）加大“三农”信贷支持。在乡村振兴战略推进中，作为支农支小主力军，农信社要加大对新型农业经营主体支持力度。通过开展“走千访万”普惠大走访活动，走进种植养殖大户、走进家庭农场、走进专业合作社，深入了解其金融服务需求，个性化制定金融服务方案，建立主动上门服务机制；通过整村推进的方式，对种植养殖大户、家庭农场、专业合作社、返乡创业者及农户全面评级授信，积极提供信贷备用金，构建农信社信贷便民惠民“新高地”；通过信用工程创建，制定和实行信用与信贷挂钩的服务政策，对信用户、信用村、信用乡镇，按信用等级给予利率、额度等优惠政策，构建农信社“三农”服务“特色牌”。

（三）擦亮特色产品品牌。农户小额贷款是农信社服务“三农”的拳头产品和特色服务。要进一步通过简化办贷资料、优化办贷流程、做实评级授信等工作，积极有效满足“三农”购置生产物资、家庭生活、购房建房等需求，放大在“三农”服务中的“王牌”效应；要强化“农保贷”、扶贫贷、创业贷及生源地助学贷款业务营销，打造服务“三农”的经营特色，形成与同业竞争的独特优势。

（四）做特“党建+”普惠金融服务。从金融村官、支部共建工作中，积极探索党建与支农支小深度融合。通过与村、乡开展支部共建、制定系统内党员普惠服务竞赛、丰富对党员客群金融服务渠道、产品等多个工作方式，发挥农信社“党建+”金融服务的优势，在回归本源、根植“三农”、服务“三农”中迸发持久活力和竞争优势。

（作者系四川遂宁农商银行行长）