金融在国家崛起和民族复兴进程中扮演着重要的角色，为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨。金融“活水”精准滴灌助推民营和小微企业，对驱动农村经济发展尤为重要，为实体经济发展提供了活力与创造力。

位于商丘市夏邑县太平乡的东平生态农业开发有限公司，是一家集产品研发、果苗培育、盆景出售、观光采摘为一体的绿色经济龙头企业。该种植基地于2016年落户夏邑县太平镇，由于投入金额较大，急需银行贷款支持。夏邑农信联社公司业务部得知这一消息，立即为其开通了绿色通道，加班组织材料上报审批。80万元信贷支持解决了该基地的资金困难，保障了大棚顺利搭建，果苗如期种植。3年来，在农信社的金融扶持下，这本该生长在热带、亚热带的水果在中原大地安家落户。

贷款难、时间长、成本高是农村新兴经济成长道路上的“拦路虎”。夏邑农信联社于2018年末成立10个小贷中心，实行专人专岗，进一步调整信贷结构，细分市场，先后推出“福农贷”“扶贫贷”“金燕e速贷”，着力服务小微、服务三农，解决了中小微企业和农户们融资的燃眉之急。截至2019年8月末，辖内各项贷款余额52.20亿元，较年初净增5.16亿元。

创新信贷模式，解申请之难。针对无担保的情况，该联社推出了“整村建档+评级授信+用信”的扶贫模式，以“金燕福贫贷”信用贷款为抓手，对建档立卡贫困户发放单笔金额10万元以下扶贫贷款，有效解决了贫困户无抵押、无担保的贷款难题。

为有效缓解担保难问题，在风险可控的前提下扩大抵质押物范围，扩大应收账款质押和“银税互动”金融产品规模，扩大农村土地承包经营权、农民住房财产权、专利权、收费权等抵质押业务规模。针对主业突出，负债率较低的存量优质客户，适当提高抵质押率。同时，在第一还款来源覆盖充分的前提下，对符合国家产业政策、公司治理完善、负债水平合理、履约记录良好的民营和小微企业，适度提供信用贷款。截至2019年8月末，该联社存量金融精准扶贫贷款1994笔、余额6.49亿元，带动贫困人口26300人次。其中，建档立卡贫困户扶贫小额存量贷款1834笔、余额0.91亿元，带动贫困人口6358人次，产业精准扶贫存量贷款160笔、余额5.58亿元，带动贫困人口19942人次。

优化信贷流程，解效率之困。该联社进一步梳理、优化民营和小微企业办贷流程，在符合信贷管理制度规定、做好风险管控的基础上，精简纸质资料，简化办理手续，并主动公开贷款条件、办贷流程、受理渠道、审批进度等信息。充分运用手机银行、网上银行、移动终端等网络渠道，不断改进和优化信贷流程，建立限时办结制度。

该联社共10个小贷中心，每个小贷中心分管3个乡镇，有计划地开展整村授信工作。在整村推进过程中，客户经理首先与村两委对接进村入户，宣传助农利农扶贫贷款，深入有贷款需求的贫困户家中，与贫困户面对面交流，详细了解家庭成员、生产生活、经济收入、种植和养殖情况，为其“量体裁衣”办理扶贫贷款。

该联社领导班子与县政府、人民银行、电视台、村两委及优质企业紧密结合，通过授信仪式与文化惠农活动深入推进农信信用体系建设，进一步提升信用贷款在群众中的可得性和满意度，促进农户和小微企业发展。通过对“金燕福农贷”和“金燕福贫贷”等产品的推广，拉近了与老百姓之间的距离，进一步了解了农户经营情况和实际需求，实现了小额贷款零售式向批发式作业的转变，帮助了当地农民解决困难，真正践行了服务三农的历史使命。

出台利率定价，解成本之高。农信社推行贷款利率定价是我国利率市场化改革的必然要求，是适应日趋激烈的市场竞争环境的需要，也是提升自主经营能力、转变粗放经营模式的重大契机。该联社根据客户风险度、贡献度的差异，进一步完善利率定价模型。在收益覆盖成本和风险的前提下，按照差异化要求，根据资金来源、风险水平、管理成本等因素，结合企业信用、吸纳就业、创新水平等指标，细化完善利率定价机制，做到一户一价，一笔一价，一期一价。

为降低民营和小微企业贷款周转成本，加大无还本续贷政策落实力度，该联社规范开展“金燕连续贷”“金燕帮扶贷”业务，减少不必要的“通道”和“过桥”环节，减轻企业倒贷成本。利率定价机制保证优质客户享受优惠利率，客户满意度和忠诚度不断提升，优质、健康客户群体不断扩大，保障了农信社稳定、健康可持续发展。在该联社金融支持下，该县蘑菇、西瓜、葡萄、草莓、火龙果等绿色新兴产业，宫灯、纺织、服装等传统行业发展迅速，甚至出口海外。

夏邑农信联社以时不待我的紧迫感和使命感，深入实施乡村振兴战略，勇担使命服务小微三农，为实体经济注入金融活水，润泽城乡，推动县域经济高质量发展。