近年来，我国数字金融取得了长足发展，在国际上处于领先地位。然而，国内仍存在着城乡之间发展不平衡、农村数字金融创新不足等问题。随着数字时代的加速到来，数字金融已是大势所趋，农村金融服务机构应顺势而为，大力推进农村数字金融创新，助力乡村振兴。

农村数字金融创新面临的挑战

　　一是农民“数字素养”普遍不高，阻碍数字技术的应用。目前，我国农村呈现空心化，老龄化的倾向，年轻人大多外出打工，留守本地的农民整体上年龄偏大，受教育程度不高，对新技术的理解力有限，接受程度低，理解过程长，阻碍了数字技术的应用。

　　二是农村数字化水平远低于城市，不利于数字金融创新。从全国总体上来看，就县域来说，不论是政府机构、企业、还是村委会或者乡村自治组织，整体数字化水平远落后于城市。数字化水平低的结果就是在线数据的严重匮乏，这对于数据强依赖的数字金融来说，无疑是难以逾越的障碍。

　　三是缺乏熟悉农村又了解数字金融的复合型人才。主要体现在两个方面，一方面，作为农村金融主力军的农信社和农商银行，虽然熟悉农村，但受限于自身规模及区位等因素，很难吸引到优秀的数字金融人才。另一方面，大量的数字金融人才集聚在金融科技公司或者大型银行，但这部分人长期在城市尤其是一线城市工作和生活，缺乏对农村的了解，让城里人想着怎么创新数字金融服务农村显然是不合适的。人才的匮乏也限制了农村数字金融的创新。

推进农村数字金融创新对策建议

　　一是始终从农村实际出发，推进数字金融创新。一方面，针对农民“数字素养”不高的问题，充分发挥农信社和农商银行的优势，充分利用本地熟人社群作用，通过深入田间地头培训、一对一辅导等方式帮助农民社群领袖使用数字金融产品，再通过社群领袖的传播作用，逐步提高农民使用水准金融产品的能力;另一方面，要针对农村农业生产、建房、红白喜事、集资公益等具有农村特色的融资、理财及支付需求，创新相应的场景化线上线下融合的数字金融产品，不能简单的照搬互联网贷款或者理财模式。

　　二是农村金融服务机构应坚持走开放合作之路，联合金融科技公司推进数字金融创新。为了解决人才及农村金融服务机构的数字化能力问题，农村金融服务机构应联合金融科技公司，通过双方的优势互补，发挥协同效应。一方面，针对自身小、快、灵以及贴近乡土的实际情况推进自身的数字化转型，走具有农村金融服务机构特色的数字化转型之路，提升客户营销、风险控制、业务运营的数字化水平，提高效率，降低成本，增强机构的可持续发展能力。另一方面，充分发挥与本地政府、村委会、自治组织、企业的关系优势，帮助政府及企业推进数字化，通过研发一些低成本的数字小工具，赋能相关农村主体，为农村数字金融业务创新夯实可用的数据基础。

　　三是发挥乡贤纽带作用，加速推进数字金融创新。这里乡贤指的是出生、成长于农村，通过工作、创业等方式到城市发展、定居的人。改革开放40多年来，大量的农村人前往城市创业、工作并定居下来，这些人仍然与农村有着千丝万缕的紧密联系，会将城市的一些新事物传递到农村，也会热衷于参与家乡的发展及公益事业，是乡村振兴的重要力量。农村金融服务机构可以通过建立乡贤交流数字平台，便利乡贤与乡村的交流，基于乡贤为其农村的关联人做数字化增信，减少农民融资难的问题，为返乡投资创业者提供个性化的数字金融服务等。

　　实践已经证明数字金融是解决金融普惠问题的重要抓手，而我国农村数字金融发展滞后，难以满足农民、农村、农业的发展需求，不利于普惠金融的发展。需要农村金融服务机构在农村数字金融创新上发挥主力军作用，提升金融资源分配效率，促进包容性金融的可持续发展。这里需要的不仅仅是技术，更需要有情怀、乡土气，要深入了解农村、农业、农民才能做好农村数字金融创新，更重要的是才能更好地保护农村金融消费者。

本文作者：黄丁聪 资深数字金融专家