按照坚守市场定位，提升金融服务能力的发展战略，为加快信贷产品创新，有效推进小微贷款营销和客户结构优化，积极支持安州区全域旅游事业，助推安州区乡村振兴战略。2019年8月，安州农商银行创新推出“乡旅贷”产品。2020年4月24日，安州区人民政府在晓坝齐心村举办了“安州区第4届乡村文化旅游节暨首届超凡脱俗.民宿节”启动大会。安州农商银行与安州区文化旅游局签订了授信协议，为安州区乡村旅游项目授信2亿元，进一步助推了安州区乡村旅游事业的发展。

　　晓坝支行位于桑枣镇罗浮山景区后院，辖内“蝴蝶谷”民宿旅游众多，是“乡旅贷”的起源地。乡旅贷产品推行一年多以来，晓坝支行积极探索，全力支持，对乡旅贷的发展做出了积极贡献。截至2020年10月，对全辖从事乡村旅游的48家经营户授信2370万元，实际发放贷款23户，现有余额的贷款23户，贷款余额250万元，占授信总额的10.54%。在今年新冠疫情严重影响的背景下，信贷支持对乡村旅游的发展起到了良好的推动作用。

　　总体而言，我行推出“乡旅贷”取得一定成效，有力彰显了“四川农信，四川人民自己的银行”品牌影响力和主力军银行的责任担当，有力推动乡村旅游业发展，为助力乡村振兴贡献积极力量。但“乡旅贷”发展存在一定不足，授信率高，整体用信面低，效果亟待提升，笔者结合晓坝蝴蝶谷乡村旅游现状及安州农商银行“乡旅贷”实际，总结分析“乡旅贷”营销和推广中存在的困难并提出发展措施。

　　蝴蝶谷乡村旅游业发展存在的问题

　　目前，乡村旅游正处于起始阶段，不够成熟，经营主体在经营环境和自身机制上仍面临着一些需要解决的问题，主要是以下几点。

（一）对乡村旅游的打造投入还不够，缺乏亮点、看点。

　　以晓坝镇为例，目前虽有50家左右的民宿经营户，但被政府评为精品民宿的仅为4家，评为乡村民宿的4家，其余的全为家庭民宿。在民宿的景观、基础设施、餐饮、住宿等建设打造中，主要由经营户自己投入。由于经营户自身的经济实力和文化艺术修养水平较低，大多投入不够，不能营造出能令游客流连忘返的优美景观、游乐设施、温馨舒适的就餐住宿环境、贴心的服务，政府投入部分主要体现在对附近的道路交通设施加以改善。这种情况客观存在，导致客户停留的时间短，重复游览的几率较低。

（二）大部分经营户经营理念还比较守旧，小农思想较为严重。

　　除几个精品民宿外，家庭民宿的经营户文化素养较低，在景观设计上乏善可陈，简陋而缺乏艺术美，主要依靠当地的自然景观吸引客人。在菜品上，品种单一，缺乏特色和吸引力。例如我们到一处家庭民宿参观，经营户也花了较大本钱打造吊脚楼、住房、餐饮等，但离客户住宿就餐不到50米处，就有他家的养猪场，里面养殖了8头肥猪，以及一些山鸡，导致臭气扑面扑来。在这样的环境下住宿及就餐，游客肯定不会停留。

（三）部分乡村民宿旅游存在收费过高、宰客等行为，导致游客望而却步。

　　以一家精品民宿为例，该民宿的“帐篷房”住宿1晚上需要300多元，“森林木屋”最低需要1280元一晚上(可住4人)，其他民宿价格大致相差不大。这已经相当于部分城市四星级酒店的价格了。本地居民一般不会去住，只有成都等大城市的高收入阶层才有这个消费能力。此外，餐饮价格也比较偏高：有客户讲他们一行六人，在一个精品民宿随便吃了4斤柴火鸡，一个鱼，酒水还在外，就收费近600元，这种价格比城里还高。客户的体验感较差。

（四）民宿旅游经营户大多经营效益不好，平时只能勉强维持生计。

　　民宿旅游旺季为5-9月，加上清明节、国庆节等黄金周，全年有生意的时段接近半年时间。就算在旺季，也只有在星期六、星期天、节假日等时间才生意兴隆。其他时段基本没有生意可做，只有少部分精品民宿通过做包席、腌制腊肉、做冻豆腐售卖等方式度过生意淡季。这就导致生意不好——高收费维持——投入减少——游客减少的恶性循环。

（五）游客的旅游习惯还没有完全从名山大川回归到乡村旅游。

　　说起旅游，人们首选名山大川，海岛都市等优质目的地。到乡村旅游只是城市白领、上班族周末相约三五两个亲朋好友、或年轻夫妇带孩子体念乡村生活、开展亲子活动等的一道“开胃小菜”。这种旅游时间短、成本低。本应成为大多数人的短期旅游选择，但如果收费高、体验差，也会使他们减少或放弃这种选择。

　　二、安州农商银行“乡旅贷”推广存在的困难及原因分析

一是由于客户经营效益不够理想，不敢大量投入；对贷款利息的承受能力小，大多对信贷资金需求不大。

　　目前，由于种种原因，乡旅贷投放效果并不理想，主要原因是：以杨家客栈为例：该户属于家庭民宿，2019年，晓坝农商银行为其授信30万元，并将对其授信的牌匾悬挂于其门户之上，以向公众昭示。笔者询问经营者是否需要贷款，他说不需要，农商银行的贷款需要支付利息，他们不愿承受。自己需要的本钱不多，自己筹集10多万，剩余的资金向2家亲戚各借款5万元就解决了。由于民宿旅游的经营户大多无法取得用地许可、排污许可、消防许可、卫生许可，在报批贷款时可能会被排除在准入门槛之外。例如我支行今年3月上报了一户本地最大的民宿旅游经营户的“乡旅贷”50万元，但因存在上述证照不齐，股东资料不完善、且财务制度不健全，无法提供有效的财务报表等被否。目前，我支行只有去年发放成功的1笔信用贷款30万元属于大额“乡旅贷”。 其他的都用10万元以内的小额循环贷款解决了客户的资金需求。由于客户的资金需求不大，大额度贷款又门槛较高，手续繁多，“乡旅贷”整体投放规模不大。目前，我支行共有涉及乡村旅游的贷款23户，金额250万元。

　　三、晓坝支行发展“乡旅贷”的思考探索

　　乡村旅游在安州区刚刚兴起，政府政策支持、财政投入相对滞后，我行的乡旅贷也应循序渐进、逐步推进，不宜遍地开花、大干快上，以适应客观政策环境。

一是加强客户甄别，限优扶劣，差别化支持。

　　晓坝镇民宿等乡村旅游经营户经济实力、自身素质、经营能力参差不齐，在投放贷款是我们要扶优限劣，重点支持精品民宿，适当支持家庭民宿;对缺乏经营能力的，要适当限制退出，避免信贷资金形成风险。例如晓坝五福村有一个经营户，在已有外债100多万的情况下，继续引入外部投资者，大肆负债扩张，目前已经陷入多起官司。我支行的10万元乡旅贷也即将形成不良。

二是在信贷审批上，应该正对乡村旅游经营户的实际情况，放宽其准入条件。

　　如用地审批、环保审批、消防审批，简化审批流程、办贷手续，通过考察经营户的现金流、经营能力、信用状况等来匹配贷款，控制风险。

三是在贷款额度上，仍然要坚持做小做散。

　　大部分家庭民宿只有7-8月2个月生意，他们真实的信贷需求也不多，10万元以内的小额信贷也就够了;对100万元以上的大额贷款要十分审慎地介入。

四是在贷款利率上,要尽量考虑客户的承受能力，适当优惠。

　　乡村旅游经营户大多效益不太理想，承受能力差，对客户的利率建议考虑带年息6%以下，这样有利于“乡旅贷”的进一步推广。

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