“卫星遥感技术正式在690多个涉农县区全面商用!中国成为全球范围内率先将卫星遥感技术应用于数字贷款领域的国家。”近日，上海外滩大会网商银行卫星遥感技术发布会宣布了这一消息。这也标志着卫星遥感技术正式在农村金融领域商用，成为解决农户贷款难的新钥匙。

　　“这是近年来农村信贷在技术领域的一次重大突破，对于解决农户贷款难的世界级难题，将提供可行的技术路径。”中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉表示。

　　网商银行是该技术的运用者。记者了解到，这一技术全面商用的第一步是在全国690余个涉农县区率先推广该技术，覆盖了全国1/3的涉农县区。在试用期，超过5万农户会受益于此。

　　据悉，从事无抵押贷款业务的网商银行是由蚂蚁金服作为大股东发起设立的中国第一家核心系统基于云计算架构的商业银行。它作为中国银保监会批准的中国首批5家民营银行之一，于2015年6月25日正式开业。

　　金融风控为农村信贷保驾护航

　　农村贷款难点在于银行很难知道农户有多少资产、耕地产量多少、价值多少。通过人工勘查不现实。农村地广人稀，人力成本巨大，平均一笔贷款仅人力勘查成本就达到几百上千元。

　　既然靠人看不行，那靠谁看?农村金融风控系统操作人员想到一个办法：靠卫星看!

　　记者了解到，这套以卫星遥感技术为特色的农村金融风控系统，内部代号为“大山雀”，它也成为“阿里动物园”里，继平头哥、犀牛(新制造)、小蛮驴(新物流机器人)之后，又一位技术仔。

　　 图为网商银行农村金融首席算法专家王剑。

　　“农户可以拿着手机，绕地走一圈，或是在支付宝上把自己的地在地图上圈出来，卫星就可以去识别这块地的农作物面积、作物类型，分辨出水稻、玉米、小麦、花生、烟草等多种作物的区别，目前准确率已达到93%以上。农户圈出的地块是否准确，也可以和农户在政府机构登记的土地流转、农业保险等数据进行交叉验证。”网商银行农村金融首席算法专家王剑解释。

　　换言之，“天”和“地”的信息一“握手”，农户最值钱的资产——“农作物”的信息就出来了。

　　“有了这个关键信息，再结合气候、行业景气度等情况，通过几十个风控模型，就可以预估产量和价值，从而向农户提供额度与合理的还款周期。”网商银行农村金融风险总监顾欣欣介绍。

　　在小微企业数字贷款领域，中国的发展正在为全球提供新的经验。在农村信贷支持上，同样如此。卫星具有低成本、广覆盖等优势，所以这一技术在导航、保险理赔等领域都有着广泛运用，但由于计算量巨大，导致在全球范围内的信贷领域鲜有运用。

　　频繁的卫星影像更新和识别意味着海量的计算量。随着技术的突破，海量算力的问题通过云计算得以解决。王剑说，中国的算法能力在全球范围颇具优势。在国际语义分割榜单上，网商银行应用的语义分割技术获得第一名，紧随其后的是英伟达和谷歌。“这种算法能力使中国在全球率先将卫星遥感技术应用于农村金融之中。”

　　卫星遥感助力资金快速送达农户

　　“在乡村振兴的大背景下，农村经济发展潜力巨大，发展过程中农村居民对信贷需求不断提升。政府也相应出台了多项政策促进农村小微贷，推广普惠金融，但目前农村金融仍然缺口较大。”中国石化集团经济技术研究院程诺博士认为，这是信息不对称导致的供需无法精准匹配。“银行等资金供给方难以准确获得农村居民的信用信息，或是获取成本过高，出于风险控制等方面的考虑知难而退。而部分农村居民因为各种原因，难以接触了解信贷相关政策。”

　　网商银行卫星遥感技术的应用就弥补了上述短板。试用期间，越来越多的农户成了这项新技术的受益者。来自江西省宜春市的种粮大户刘迎锋就是其中一位。

　　刘迎锋种植了2000亩水稻，每年插秧、追肥期和收割期，都需要大笔的资金。今年9月，她在手机上标注了自己的地块。仅仅几分钟，35万元贷款就到账了。利用网商银行的贷款，刘迎锋迅速解决了种子化肥的采购和雇佣工人的劳务费问题。

　　“种粮大户都缺钱，规模越大越缺钱!因为没有抵押物，以前银行不敢相信我，但没想到，如今靠天上的卫星，只是在手机上圈了下我的地，银行马上相信了我。”刘迎锋坦言。

　　而这一新方式，也得到许多地方政府的支持。依靠政府的支持，这一模式得以推广。“传统信贷一套手续下来非常繁琐，农作物可等不了这么久!”江西省宜春市金融办副主任易宜斌认为，卫星遥感技术真正做到了有利于国计民生，快速把资金送达农户。“我们希望卫星遥感技术在全市落地推广，让所有农户没有后顾之忧。”

　　据悉，包括宜春市在内的涉农县区都与网商银行就农村金融达成过战略合作。这些涉农县区从今年9月已经开始率先推广使用这一技术。

　　科技突破打开农村信贷新空间

　　“贷款会根据农作物的种类区分不同的贷款额度，如果在贷后出现实际种植的农作物品种并非贷前申请时的农作物品种时，该如何防范此类风险?”从事农业贷款的银行职员杨先生在接受记者采访时表示了他的担心。

　　对此，网商银行职员王琼玥告诉记者，这种担心是有道理的。但是网商银行有自己的解决措施。“要对信贷风控有帮助，仅靠看一次卫星是不行的，必须经常观察作物的长势。目前，网商银行以五天为周期，实时更新卫星影像和识别结果，监测农作物的长势，判断作物所处的育苗期、拔节期或收割期等阶段，进而分析农户插秧、打药、追肥以及收割时期的不同资金需求。”

　　“我们用数据技术给小微企业和农户建立贷款的风控模型，大部分的客户都很守信，小微企业的平均贷款需求也就几万元，大部分在100万以下，大都能做到按时还款。”王琼玥说。

　　“科技是第一生产力，卫星遥感的技术突破，将打开农村信贷的新空间。不仅有卫星遥感，还有云计算、人工智能、区块链……我们相信，技术之美不在于高深，而在于温暖，我们将致力于让更多技术走出实验室，走进田间地头，去解决社会痛点。”网商银行行长金晓龙表示。

　　金融科技的应用为相关政策的落地提供了新思路。程诺认为，通过科技手段以相对较低的成本解决信息不对称问题，从而打通农村金融信贷的最后一公里，帮助供需方完成匹配。这样可以有效解决贷款难问题，尤其是生产经营用信贷将有助于农村居民扩大经营规模从而实现规模经济。

　　“未来应采用线上线下有机结合推广农村金融的方式，充分利用银行等金融机构在农村已有的网点配合线上共同推广农村金融，最终实现科技手段与传统金融有机结合。”程诺建议。

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