为有效防范化解金融风险，不断提升金融服务质量，更好地服务县域经济和社会发展，近期，河北省农信联社邢台审计中心以某县为试点开展了民间借贷调研活动。调研活动中，该审计中心调研人员走访了当地金融办、法院、人行、银保监等部门搜集资料，又以调查问卷形式在当地乡镇对25户居民和7家企业进行了抽样调查，对结果和问题进行了认真分析，并提出了应对措施。

民间借贷成因分析

       民间借贷门槛低、方式灵活便捷、极易操作 本次调查中有35％的被调查人认为在银行申请贷款时无法提供银行所需的抵押或担保。一些小微企业、个体工商户缺乏银行所需要的部分资料，如完税证明、财务报表或银行流水不在经营者及配偶名下，达不到传统金融机构的贷款要求，导致无法及时获得所需资金。而民间借贷门槛低、方式灵活、操作简便，在调查中发现，参与民间借贷的居民和个人中，从申请到获得资金少于5天的占90％；甚至有的被调查人反映说当资金紧张时，一个电话、一个借条，便有人送贷上门，可以及时帮助借款人解决资金问题，很受资金使用者青睐。

      借款人盲目跟风，追逐高息回报，防范意识淡薄 调查中发现许多地区存在信用环境不好、不良率较高的现象，当传统金融机构信贷投放谨慎，加之其相对较低的利率与持续增长的高物价弱化了传统投资理财方式的吸引力，而客户希望通过投资来实现财富的保值和增值。如当地某镇众多居民通过一定的“介绍、连带”关系，以到企业“入股”的方式追求投资高回报，当这些“入股”的投资人得到短暂高回报后，又会向自己的身边人进行介绍，产生了“一传十、十传百”的连锁效应，让更多投资人为追求高息回报，盲目跟风“入股”。这种形式迎合了企业的融资需求，获得了短期回报，但是缺乏有效保障，一旦“入股”企业出现危机，将给投资人造成严重财产损失。

       民间借贷以短期借款为主，能为企业解决燃眉之急 随着企业经营策略、原材料价格波动、交易对手资金持有量等情况的变化，会出现资金上的缺口，而这些缺口在时间上存在不确定性，且大多仅是企业临时性资金周转，借款期限短。一些企业，尤其是已经在传统金融机构贷过款的中小企业，面临资金缺口时为解决燃眉之急，更多的是去寻求民间资金进行短期周转。

实践与举措

       加强小贷中心建设 一是扎实打造新型小贷中心。2019年，邢台审计中心全面启动新型小贷中心建设，通过重视人才培养，提升服务质量，推动信贷业务转型发展。截至目前，该审计中心全辖18家县级行社均设有新型小贷中心，从业人员由刚成立时的56人现已增加到317人。实践中，该审计中心全辖各行社始终坚持为客户提供更便捷、高效的金融服务宗旨，在拓展信贷业务的同时坚持实行限时办结制，缩短办理时间，优化资源配置，简化办理流程，进一步提升客户满意度。

       二是创新各种业务产品。该审计中心全辖各县级行社为提升服务质量，针对不同客户积极打造个性化产品，陆续推出了“冀易贷”“家庭贷”“商易贷”“税易贷”“房易贷”“园丁贷”“车位贷”等特色化产品，让每一位信贷用户都能享受到“接地气”的金融服务。这些产品多为信用贷款，有办理便捷，“一次授信、循环使用、不用款不计息”等特点，深受金融消费者的喜爱。

       三是实行“网格化”管理，打通金融服务“最后一公里”。该审计中心要求全辖各县级行社对每村都要明确信贷联系人，做到凡是有信贷需求的客户能第一时间和客户经理联系，并加大电话营销、微信营销、二维码营销，积极推广线上贷款业务APP，节约时间和人力成本，让老百姓足不出户就能享受到优质的金融服务。

       做好防范非法集资宣传 一是发挥“点多面广”优势，做好阵地宣传。利用该审计中心所辖各县级行社在县域点多、面广的优势，以网点为依托做好防范非法集资宣传活动，通过宣传折页、海报、网点宣传、工作人员讲解等方式，对客户群体广泛普及金融常识，做到业务范围覆盖多广，金融知识就宣传到多远。

      二是线上线下紧密结合，进行流动宣传。利用该审计中心所辖各县级行社线上微信公众号、抖音短视频等网络媒体持续推送防范非法集资宣传作品，让防范非法集资宣传走进百姓生活；通过线下开展金融夜校等活动，送金融知识下乡、进企业、进校园、进社区，宣传队走到哪儿就宣传到哪儿，“上下结合”让防范非法集资宣传无处不在，达到广泛普及的效果。

       该审计中心全辖各县级行社通过持续开展防范非法集资宣传活动，揭示非法集资的特征和危害，教育群众自觉远离涉非风险，远离以民间借贷为目的的非法集资行为，保护金融消费者的合法权益。

       坚持合规经营 一是培养合规意识，注重“人防”建设。邢台审计中心所辖各县级行社要积极开展警示教育宣传，营造良好合规氛围，提升员工职业道德素养，培养全员合规理念，加强合规文化建设，彰显农信文化，从思想意识上认识合规的重要性。

      二是制定完善合规制度，加强“物防”保障。为加强流程银行建设，邢台审计中心所辖各县级行社要完善现有合规制度，使之形成科学、合理、严密、可操作的制度体系，为企业发展提供坚实依据。

      三是利用技术手段，加强“技防”控制。为建立风险防控网，邢台审计中心所辖各县级行社要依托省联社风险管理系统和技术，实现对各种预警信号的识别、分析、判断、提示，并及时采取有效措施提前防范和化解风险；通过“三防”坚持合规经营，做好对贷款等业务的审查，积极加强与当地政府、财政局等部门沟通协调，共同营造良好的金融环境，有效降低信贷风险。

       鼓励抵押、信用类贷款发放，优化办理流程 一是引导信贷人员下足贷前调查功夫，减轻客户负担。邢台审计中心所辖各县级行社要考虑小微企业、个体工商户以及家庭作坊经营户实际，减少对第三方出具的审计报告和完税证明等要求，以实际调查为准，优化办理流程，节约办理时间，减轻客户负担。

       二是提倡办理抵押类、信用类贷款，吸引更多信贷客户。邢台审计中心所辖各县级行社要扎实有效开展“双基”共建信用评定工程，将评级和授信联动起来，提升普惠金融质量。如邢台某农商银行结合当地产业特点，对试点村30多家特色大棚种植户进行集中评级和预授信，当种植户一旦有资金需求时，可以第一时间获得信用贷款支持。

（作者系河北省农信联社邢台审计中心党委书记、主任）