随着移动互联网的飞速发展，电子商务市场日益壮大，催生了一批“互联网+金融”的产业，促使新型支付企业、支付工具、支付方式的诞生。“惠支付”作为四川农信电子银行的重要组成部分，逐渐开始发挥功效，助力生产经营，但在使用过程中仍存在潜在风险，亟待进一步规范。本文以江油农信联社“惠支付”业务为例，对扫码支付业务进行简要探讨。
          一、深刻认识发展“惠支付”业务的意义
       “惠支付”的建设是适应现代社会科技发展的需要，能有效将农信业务与现代科技高度融合，对于掌控市场，助力农信未来发展具有重要意义。       随着微信、支付宝的日渐兴盛，第三方支付市场规模越发庞大，对传统交易结算市场产生了较大冲击，为有效控制线上渠道风险，国家出台一系列政策措施，将银联作为第三方支付的统一交换渠道，对第三方支付市场进行了有效约束，让各大金融机构在激烈的第三方支付市场竞争中获得了一线生机。江油农信联社于2017年借助江南农商行“收银通”推广扫码支付业务，2018年，在省联社“惠支付”业务推出后，联社第一时间将全部“收银通”客户迁移至“惠支付”系统。截止2020年7月末，江油农信联社“惠支付”户数已达9765户，月均交易笔数达到75.39万笔，月均交易金额1.68亿元，账户留存活期资金3.12亿元，为业务发展带来了更多的效益。一是搭建了吸储的渠道，进一步扩大了柜台范围。在手机银行普及的今天，柜台吸存的模式已经被大大的改变，吸储渠道的建设显得更为重要。“惠支付”结算渠道属于第三方结算渠道，可以进一步丰富农信吸储的途径，能有效地将第三方渠道循环的资金引入银行系统内流动。二是抓准资金的流动特性，有效改善存款结构。按照“惠支付”结算要求，申请安装的用户必须为生产经营类客户，通过“惠支付”渠道吸收销售款项多为商户周转资金，再按照客户经营周期状况，在短时间内可按活期存款状态留存，大大提高了活期存款占比。三是依托科技力量，是建设智慧银行需要。客户的依赖是建立在使用习惯基础上的，要形成这种依赖就要依托科技，不断提高产品的场景应用，达到客户在生活中能够多接触，多运用，才能够有效积累众多忠实客户。“惠支付”的营销运用，也是场景应用的一种，这既可拓宽我社流通渠道，又能够增加客户体验，更能有效应对未来数字货币发展。

• 搭建营销基地，储备客户资源。

    “惠支付”的使用客群是具备经营资质的企业或个人，是农信系统最直接的贷款客户池，加强“惠支付”的营销工作，是实现“多找客户，找好客户”的有效方法，可有效巩固农信传统农村市场、拓展城区市场。一是可有效拓展蜀信卡业务。“惠支付”的办理必须依托蜀信卡账户进行金额结算，捆绑式营销可有效拓展蜀信卡的市场营销，提高活卡客户占比，发展更多的农信忠实客户。二是可捆绑营销贷款，不断拓展信贷客群。“惠支付”商户交易稳定，资金留存较多，是个人生产经营贷款的重要客群。江油农信联社自2018年开办“收单贷”业务以来，依托“惠支付”发放“收单贷”   1267户，贷款金额7978.45万元。三是可改善客户结构。通过“惠支付”产品的营销，让更多青年客户主动熟悉、了解、接受农信产品，产生兴趣和依赖，增加客户的粘性，在发展忠实客户和高价值客户的同时，挖掘了一大批青年客户，有效调整了联社客户结构。           随着无现金社会的程度加深，客户的结算数据越来越体现在线上化，“惠支付”的交易数据是信贷风险控制的有力依据，可方便客户经理利用交易数据分析客户的经营状况，客群状况，达到有效识别信贷风险，提高信贷质量的目的。一是通过交易数据可识别客户类型，按照交易笔数和交易总金额，可以分析客户的总体经营状况。二是按照客户账户交易单笔金额和交易频率，可以有效识别客户的客群类别，分辨客户非正常交易，提高贷前调查的准确性，识别贷款风险。三是可以通过交易情况及交易时间，方便客户经理对客户经营状况进行贷后检查，更真实反应客户生产经营状况。           “惠支付”操作简单、支付快捷等优势正逐渐被广大客户所接受，给居民日常生活带来的改观是显而易见的，但作为一种货币结算渠道，在使用过程中所涉及的风险也不容小觑，提前发现风险，并制定有效应对措施，将有利于夯实“惠支付”业务的发展基础。
      （一）结算系统风险。在使用过程中，因网络故障导致商户在使用过程中出现差错。一是部分商户播报器无法及时播报交易成功状态，导致商户获取消费信息滞后，客户使用感受不佳。二是因结算滞后，部分客户使用扫码支付后未能成功下账，导致商户收款失败，给信用社带来声誉或资金风险。
     （二）出借账户风险。在“惠支付”的拓展中，部分客户以“小微商户”名义申请办理“惠支付”业务，但该类商户无营业执照、无固定经营场所，不能辨别客户是否有实质性的经营行为，在后期的管理中也不能对该类账户是否存在出借账户进行及时、准确的监督，由此引发账户使用风险。
      （三）信用卡套现风险。免收提现手续费是“惠支付”营销的一大优势，部分不良商户或客户，可能利用“惠支付”渠道套取信用卡额度，引发洗钱风险。同时，部分有意愿申贷客户，可能利用“惠支付”扫码的方式，伪造交易流水，为识别客户风险带来困难。       （一）完善相关制度规定。一是规范“惠支付”信息采集的要求，达到简而不漏的目的，在确保客户所提供信息准确的基础上，促进扫码支付行业的稳步发展，更好地控制风险。二是实施区别性结算模式，采用鼓励性方式推进T+0和T+1的结算运用模式，让正确、合法使用者抢先使用T+0结算模式，达到稳定客户，维护使用的效果。三是要规范“惠支付”的后续检查维护频率，做好政策和法律规定的宣传工作，避免出现套现、刷单等行为。
       （二）深挖“惠支付”潜力。一是通过加强系统建设，建立稳定、安全、高效的结算系统，进一步提高“软柜台”的功能，让第三方结算渠道交易更稳定，笔数量更多，结果更准确。二是提高系统自动识别控制，要建立结算渠道和反洗钱系统的对接，自动化识别异常大额交易，及时准确提供异常交易的相关信息，以便于金融机构采取解决措施，提前开展渠道核查，确保客户交易安全。三是模拟化建立自动授信系统。学习淘宝、京东等平台的授信经验，由系统自动测算评选优质客户，并自动匹配给相关区域的网点或者客户经理，以便开展精准营销工作。
       （三）做好配套营销服务。一是要加大“惠支付”的营销力度，布局未来数字货币市场，采用定制服务、减免设备费用以及改变结算时限等措施，将“惠支付”的渠道网络建立起来，以扎实的群众基础应对快速多变的结算市场。二是要加强“惠支付”的配套营销工作，建立账户、渠道、信贷三类产品协同营销模式，深度挖掘客户潜在价值，尽可能多的留存客户资金，提升存款归社率。三是主动做好售后维护，一方面系统内的同事要主动使用农信结算渠道；另一方面要加强与商户的沟通，引导商户推荐使用“惠支付”渠道，提高产品的市占率。
         （四）严把内部审核关口。一是把牢“惠支付”的入口关，条线审核人员应严格按照省联社条线制度要求，审核商户资料，确保商户信息准确，条件合规。二是抓好“惠支付”使用的监督关，“惠支付”的维护人员应按照管理频率，加强对“惠支付”的使用进行监督，确保客户合规、合法正确使用“惠支付”渠道。三是抓好客户教育，针对扫码支付业务特点、安全知识的宣传和普及，充分利用广告张贴、LED提示、柜面宣传等多种手段提示客户提高安全防范意识。四是动态管理交易限额。“惠支付”维护人员应结合商户风险等级，对存在涉嫌不正当竞争、误导消费者或者违法违规行为的商户，适时调整其可受理的银行卡种类和交易限额，以及关闭支付渠道。
 
 

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