随着智能手机的普及，移动互联网金融逐渐进入了公众的视野，农商银行在面对5G时代的大背景下，以物联网和大数据为依托，如何适应金融科技带来的转变？怎样打造“指尖上”的农商银行？成为业内员工需进一步思考的问题。

       “指尖金融”其诞生和衍变是伴随着智能手机的普及逐步慢慢发展起来的，与生俱来的优势主要有两点。一是随时随地随手可操。传统的金融是依托于物理网点的建设，而移动互联网金融则是将金融服务的场景逐步由实体迁移至线上，由线上细化到手机、平板电脑端，客户可随时享受掌上金融服务。二是实体实时随时可得。因人为的限制，传统金融只能提供工作时间的金融服务，而移动金融则把服务时长延展至24小时，并且打破物理距离的限制，真正的做到满足多元化需求，方便服务客户的日常生活。面对日新月异的金融科技创新，服务县域经济领域的农商银行更要变压力为动力，一方面积极接受，一方面重点采纳。笔者认为可从两方面入手。

   “指尖微贷”随着5G的逐渐普及和应用，物联网和大数据让网上申贷变的大有可为。一是农商银行运用“云”技术，连接大数据把小微企业贷款挪到线上。二是搭建智慧风控体系，随时跟踪客户的资金流转情况，压低线上不良贷款率。三是搭建智慧消费体系，连接本地实体消费产业，提供“商品消费分期贷”，通过与商场等卖家市场的合作，将部分商品进行线上登记，客户直接登录APP即可获得该产品的线上分期付款。这样既提升了线下消费场景金融服务的普惠性、智能性和便利性，又为小额消费提供精准、快捷的解决方案，刺激居民消费，帮助商户拓展客户渠道，以此拓展中小商户增加贷款的利用比例。

   “指尖拓户”维护已有商户，拓展新型商户是农商银行改制的必经之路，而建立符合自身特色的大数据基础参数模型则是农商银行所要走的第一步，这一步可以通过深入的网格化营销，做细中小微企业信息模型来实现；工作人员深入田间地头、走进社区街道，变等客来为拓户去，在大力拓展网上银行、手机银行等传统互联网金融工具的同时，积极发展以微信银行、移动银行为代表的新型互联网业务，努力打造“指尖银行”，切实做到让数据多“跑腿”，让客户少“走路”。

       笔者认为“指尖拓户”的切入点。一是打造场景金融。场景金融是从客户的生活习惯入手逐步推进到其对金融产品的依赖，将客户的习惯建立并培养起来，经过适应就能建立生活服务、商圈服务等多项服务整合到一起的社交消费金融平台；围绕村部建设、小区物业以及周边商户日常生活的需求，将这些差异性的金融需求相整合，打造一个融合“e乡村、e社区、e商圈”的场景金融模式，实现“按需定制+精准营销”推进精细化管理。这样农商银行所拓展出的客户和商户忠诚度更高，金融产品的实际使用效率更高效。二是联合乡镇政府打造农商银行微信服务平台，积极参与本县域内水电费征缴、物业费收缴、社保医疗服务、农产品购买和销售、住房维修基金缴纳等工作，让百姓指尖轻点就能实现金融服务“一站式”操作，真正打破农商银行与客户之间物理距离的限制，从实处践行普惠金融。

（作者单位：河北热河农商银行)