今年以来，游仙农信联社认真贯彻落实省联社“百日攻坚”工作会议精神，持续加强不良资产管理，持续加大表外贷款清收，持续加力内外资源整合，实现了表内表外贷款清收两大“战场”双胜利。截至6月末，全辖共清收表内不良贷款52477万元，清收表外不良1199万元，为资产质量稳步提升和农商行改革打下了坚实基础。
      在清收表外不良贷款中，农信社也面临着一些冻结欠贷客户存款被投诉、挂息清收维权难、呆账贷款难清收等突出矛盾和声誉风险。如小枧分社清收借款户张某2013年6月在信用社的挂息10634元，信用社客户经理在百日攻坚专项清收中发现其在本社还有存款5000余元，遂对其存款冻结，张某不服，投诉至市长热线。一分社发放李某某灾后重建贷款3万元，久拖未还且长期在外打工，李某某2020年春节疫情居家期间，听村组干部说信用社在代发退伍军人补助，赶到分社强行要求支取补助款，信用社协同村组干部要求李某某归还贷款7000元，李某某以专项补助被扣为由向市银监分局投诉，给信用社存款扣收归还其贷款带来障碍。
      表外不良贷款既是农信社难啃的“一块硬骨头”，也是增加营业收入、提升质量的“一座金矿山”。打好表外不良贷款清收攻坚战，急需通过加强内部管理，银政银企部门合力、政策支撑保障等多要素、多维度给力，才能取得表外攻坚“会战”的全面胜利。

一、加强内部管理，表外清收常抓常管。     
      一要转变认识，消除“核”而不收误区。长期以来，从经营目标制定、衡量银行优劣，多从不良贷款率、资本充足率和银行年度净利润去评价银行，各级管理层在下达分解目标任务时，也往往多是下达和考核表内不良贷款的双降，导致部份机构和一线管理者更加看重表内不良贷款的余额和占比，从而放松了不良贷款管理。近年来，随着经营情况好转和利润增加，个别法人机构化解不良的手段主要靠呆账核销，从表内呆账核销入表外，给员工无形中造成一种不良贷款化解容易的假象，弱化了干部员工敢碰钉子、敢啃硬骨头的斗志。表内表外两本账，都是农信的重要资产，就应在目标任务分解上同下达、同考核、同奖惩，就应在资产催收、稽核审计、内部评价中同部署，同考评，切切实实纠正干部个别员工一核了之、“核”了不收的思想误区和管理惰性。
      二要统一语境，消除“呆帐核销”认识误区。呆帐核销从技术层面来说，就是农信等金融机构将表内不良贷款转入表外不良贷款核算管理的一种手段和方法。其对借款人的债权身份没有发生改变，也没有发生放弃的行为。在内部宣讲上，我们应改呆帐核销为表内不良出表，或纳入表外贷款管理，从操作习惯和语境上引导干部员工认识到，呆帐核销就是一次类似五级分类的形态调整性质的账务调整。在外部汇报上，我们应变呆核销为损失贷款专账管理，表外贷款管理等，尽量不用贷款核销等敏感性、专属性较强的词语，引发社会上的不同认知和臆想。
      三要强化考核，确保表外清收常催常收。一是建立定期结息制度。引导客户按月、按季结息，防止贷款利息拖欠，积小成大、积大成瘤。同时也便于关注贷款形态，及时采取清收处置措施。二是每半年必须落实客户经理对表外贷款客户进行催收一次，长期外出的客户，也必须协同村组干部、社区干部上门进行催收，保证诉讼时效，也有利于在社会公众中形成农信常收常催的良好形象。三是内部检查、稽核审计要将表外清收工作纳入重点检查工作内容，定期抽查是否入户催收、是否更新联系方式等，督导基层一线将表外清收工作常态化、经常化、程序化。

二、银政银企合力，共建共享金融生态。
      化解重大金融风险，是党中央确定的三大攻坚战之一。清收化解表外贷款，是化解金融风险的重要组成部份。各级农信机构，要借力中央化解重大金融风险的东风，着力打好表外不良清收大会战。
      一要银政合力，共建金融信用镇（乡）。农信机构要在省市县地方党委政府领导下，主动融入地方经济，积极支持乡村振兴，要切实帮助老百姓发展精品农业、发展高效农业，助力广大群众脱贫奔康。要在地方政府领导下，与乡镇、与村居共建金融信用乡（镇），对信用户、信用村、信用镇的农户和居民主动下浮利率，支持产业发展，要与广大村民建立利益共享的金融生态机制，引导群众争当信用户、遵守信用、爱护信用、监督信用。让极少数失信的“赖账户”、“钉子户”没有市场、没有荣誉，、没有朋友。
      二要银法同行，维护正常经济秩序。农信要高擎法律之剑，用法律武器向违约失信行为开战，要积极收集表外不良借款人资产信息、存款信息、账户开立情况，申请法院冻结和执行表外不良借款人存款账户、社保账户、车辆等动产和不动产资产，让赖账户等极少数人因失信行为寸步难行。
      三要加强汇报，确保债权合理主张。对部份表外不良借款人有钱不还、恶意逃债、还肆意上访投诉告状的，农信管理机构要摸准情况、还原事实，积极向省市金融管理部门、银监分局等进行专题报告，在保障不良借款人基本生活前提下，可通过签定分期还款、农信分期扣款、第三人保证等协议，落实清收还款额，最大程度地维护农信最大权益。
 

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