防控疫情背景下农商银行支持小微企业发展路径研究
一、泸州市纳溪区民营小微企业发展现状及困境
泸州市纳溪区是一个位于四川盆地南部的市辖区，根据泸州市纳溪区2019年国民经济和社会发展统计公报（引用），纳溪区产业结构进一步优化，三次产业结构为13.4:50.1:36.5。做好第三产业，特别是做好金融服务业对于区域经济结构优化和经济发展具有重大意义。2020年2月21日，纳溪区府办发布《关于印发加快服务业发展十二项措施（试行）的通知》，是区委区政府高度重视服务业发展的体现。纳溪区第三产业发展现状为规模以上其他盈利性企业数量少、规模小，众多民营小型微型企业及个体工商户迫切需要提升发展。在这次疫情中，为积极响应支持企业复工复产的号召，通过开展“百行进万企”活动以及拜访存量客户，泸州农商银行到数家小微企业和个体工商户深入调研，对辖区小微企业具体面临的现状有了更加直观的了解。窥斑见豹，立足于走访服务过程中的直观了解概括目前民营小微企业所面临的现状及主要困难，着眼于如何具体解决眼下困难及服务长远发展。
民营小微企业先天性营养不足，在经济持续下行的大环境下已经面临较大困难，叠加此次疫情影响，企业生产经营困境进一步凸显。目前民营小微企业发展面临短期困境与长期发展问题交织的现状，主要表现为：
一是疫情形势下复工复产难题。疫情形势下，自2月初以来，仅有极少数特殊行业的民营小微型企业在正常经营（例如：生产防疫物资企业），即使正常经营，也存在规模收缩、营业成本提高及营业收入减少的问题；绝大多数的民营小微企业复工复产难，较长时间内处于未开工的状态，在未开工无盈利的情形下员工工资、营业场所租赁费用的负担较大，一些无法负担的企业或会直接选择倒闭，而复工复产的企业，或急需引进资金，或需收缩规模，或需要裁员，或另寻营业场所等问题。总的说来，最大的问题，就是营业成本提高及营业收入减少的问题。
二是疫情形势下居民消费热情骤降问题。疫情形势下，居民消费观念已发生较大变化，且居民已转变的消费观念还将长期存在。简单来说，疫情形势下，普遍居民已经形成极简约的消费习惯，消费热情大大降低，即使疫情结束，在较长时间内居民的消费热情仍难以调动。而服务居民各种生活需求、极度依赖居民直接消费的民营小微企业及个体工商户将直面此巨大发展挑战。
二、民营小微企业生存发展的金融支持困境
从市场需求中孕育产生的民营小微企业，在成长壮大过程中需要良好的市场环境和金融环境，良好的市场环境是基础，优质的金融营商环境是保障。但在疫情背景下，农商银行在支持民营小微企业和个体工商户生产发展过程中面临不少困境。
（一）信息不对称。农商银行主要是通过分析企业的财务报表数据辨别企业的运行情况，了解企业的过去和现在，预测企业的将来发展情况，但民营小微企业和个体工商户往往都是家族式的，普遍存在财务制度不健全的情况，甚至根本没有财务报表，出现所谓的“包包账”。另一方面，民营小微企业即使聘请了专业的会计人员，但为了合理避税，财务报表数据往往都无法准确、真实、有效地体现其生产经营情况。此外，某些民营小微企业和个体工商户采用民间借贷的方式融资，金融机构对其负债情况更加难以掌控。
（二）以担保定乾坤。民营小微企业和个体工商户由于自身实力受限，轻资产运行模式较多，因此，在农商银行融资过程中，往往无法提供足值的抵押担保物。而农商银行为了把控风险，确保信贷资金安全，在经济大环境相对较差和信息不对称的情况下，更为看重第二还款来源。另一方面，受成本、利益的驱动和风险防控的考虑，入围的专业担保公司为民营小微企业和个体工商户提供保证担保时都比较谨慎，即使专业担保公司愿意为其提供担保，但也会相应增加民营小微企业和个体工商户的融资成本。过于看重担保，也会让客户经理在潜意识中形成以担保定乾坤的观念，忽视第一还款来源的重要性，放松风险防控和贷后管理，懒于提升信贷专业水平。
（三）企业盲目投资。民营小微企业和个体工商户普遍处于盲目发展状态，并不像大型企业拥有专门的“智囊团”，没有明确的发展规划和战略目标，发展受限于外部环境，容易出现盲目跟风、盲目投资于自己并不熟悉的行业，不能专注于主业。例如：在疫情期间，少数民营小微企业和个体工商户盲目跟风，暂停主营业务，将资金投向口罩、防护服、速食品等紧缺物资生产和销售。但疫情逐步减除后，这些紧缺物资不再紧俏，造成生产原料和存货积压，反而影响主营业务发展。
（四）信用基础薄弱。民营小微企业和个体工商户遇到问题后，往往只能自行多跑路解决，极大程度的影响企业的生产经营活动。退而求其次，多数民营小微企业和个体工商户面对一些浅层次的问题只好听任发展，错过解决问题的最好时机，在出现大问题时，就以难为难。特别是在疫情期间，部分民营小微企业和个体工商户出现不守信用的情况，尽管这是一场由非经济因素突发重大事件所引致的经济困难，但其中也暴露出了民营小微企业和个体工商户先天性营养不足，抵御重大风险能力不足，有陷入高利圈套的，有担保圈拖累无法脱身的，这些都约束了金融机构大力扶持民营小微企业和个体工商户的动力。同时，也反映出了农商银行客户经理对客户关心不到位、贷后管理流于形式、重放轻收的问题。
（五）搭疫情“顺风车”。在疫情期间，各行各业关门停业，很多民营小微企业和个体工商户受到较大影响，为了支持企业复工复产，农商银行积极推出“战疫贷”“援商贷”等系列优惠贷款，旨在支持从事批发零售业、交通、旅游、餐饮、酒店、娱乐、文化等行业的民营小微企业和个体工商户复工复产，走过经济寒冬。但某些不属于这些行业，或在疫情前就出现生产经营困难的民营小微企业和个体工商户为了走出经营困境，想方设法往疫情优惠政策上靠。
三、支持民营小微企业发展的策略
（一）加强走访调查。一是农商银行各办贷网点要站在为单位、为客户、为自己负责的角度到企业实地走访调查，通过工人了解其工资状况、生产原料采购量、产品销售量、水电气使用量等情况，侧面了解民营小微企业和个体工商户生产经营是否正常，同时通过对存货进行现场盘点，与其订单和报表数据进行核对，收集真实的一手信贷资料。二是要通过到工商、税务等政府机关和水电气等公司对方核实，侧面调查了解该企业的生产经营情况，切实解决信息不对称的局面。
（二）加大金融创新。对于缺乏有效担保，但发展前景较好、信用状况好的民营小微企业和个体工商户，农商银行应在防控风险的前提下，深入分析研究企业融资特点，多站在客户的角度加大产品创新力度、优化服务流程制度办法、简化信贷资料、缩短决策链条和信贷审批程序，采取一户一议的方式，为优质的民营小微企业和个体工商户量身定制适合的融资产品，并适当降低贷款利率，发挥好农商银行“短频快活”的竞争优势，培育一批忠实的贷款客群，在解决民营小微企业和个体工商户融资难、融资贵的同时，切实提升信贷资产的质和量。而不是机械地执行不适合市场竞争发展的规章制度，简单地采用以第二还款来源评定贷款金额，以提高贷款利率增加利润空间，否则农商银行将会持续的为他行培育优质客户。
（三）加大政策支持力度。一是争取各级财政支持力度，对受疫情影响的民营小微企业和个体工商户，通过争取财政奖励、贷款贴息、建立风险补偿金、完善保险分担机制和加大支农支小再贷款等一系列金融政策，鼓励各办贷网点办理支持民营小微企业和个体工商户复工复产的贷款业务，形成广渠道、多层次、全覆盖、可持续的支持实体经济发展的金融服务体系，切实保证民营小微企业、个体工商户等经济薄弱环节的金融服务水平有效提升。二是合理设置风险容忍度，确定合理的风险偏好，对民营小微企业和个体工商户贷款的风险容忍度要有区别设置，纳入容错机制、免责机制，提高办贷网点、客户经理办理民营小微企业和个体工商户贷款的积极性。
（四）实施信用清单式管理。对农商银行的民营小微企业和个体工商户实施信用清单式管理，对于在受疫情影响下仍能按时还本付息、信用良好、盈利表现优异的客户，可适时放宽授信条件、提升信贷额度、优先匹配低利率贷款。对于不按时还本付息、信用状况较差的失信客户直接拉入黑名单，在全市农商银行通过信息共享的方式堵塞其在农商银行融资的可能性，避免不必要的坏账损失，切实提升农商银行信用体系建设，筑牢发展基础。
（五）加强信贷队伍建设。一是按照现代商业银行理念进一步加强信贷组织体系建设，在各贷款中心建立以3人为一组，“前、中、后”台相互分离、相互支持、相互制衡的办贷模式，各岗位分工更加明确，各客户经理职责更加清晰，让专业的人做专业的事，形成更安全、更有效、更精准的网点信贷服务体系和内部组织体系。二是切实加强信贷队伍教育和管理，定期组织专业培训和考试，不断优化队伍结构，提高队伍素质，增强客户识别能力，着力培养一支信贷专业水平和办贷效率高、合规理念和法律意识强的客户经理队伍。三是加强信贷队伍的考评和结果运用，定期对客户经理开展专业能力、存量管理、新增拓展、营销能力、日常表现等多维度考评，并将考评结果作为工资绩效发放、岗位调整、评先评优的重要依据。四是加强监督管理，定期开展信贷人员异常行为排查，建立投诉监督机制，加强涉贷岗位员工行为的监督管理，打造风气气正的农信信贷文化。
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