中国的金融改革正值互联网金融潮流兴起，在传统金融机构和互联网金融推动下，中国的金融效率、交易结构，甚至整体金融架构都将发生深刻变革。面对第三方支付、P2P等互联网金融雨后春笋般出现、发展，农信社作为传统金融机构，应思考如何在互联网金融风生水起的局面下守住市场，夺得一杯羹。笔者以资中联社为例，浅要分析农信社如何应对互联网金融冲击。

　　一、互联网金融简介

　　(一)概念

　　互联网金融(ITFIN)是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎，APP等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后(尤其是对电子商户的接受)，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网相结合的新兴领域。

　　(二)互联网金融经营主要模式

　　随着科技、网络水平的飞速提升，互联网金融得到了快速发展。传统的金融机构、金融模式通过互联网与信息通透技术、进行了大幅的创新与改革，并将资金融通与支付金融业务相结合，形成新型的金融业务模式。

　　1.支付模式的互联网金融。主要是支付宝支付、微信支付等第三方支付。互联网金融的发展速度极快，第三方支付是其中的重要组成部分，并成功占据小额支付市场的巨大比例。人们在日常生活中，无论是网上购物还是缴纳生活费用，都可以利用网络支付，现金，甚至银行卡已基本无用武之地。

　　2.融资平台模式的互联网金融

　　融资平台模式的互联网金融是一种金融中介，是为了满足个人、中小企业进行融资的新型互联网金融模式。目前，人们使用最多的蚂蚁花呗、蚂蚁借呗就是网络小额贷款的主要模式;人人贷则是P2P信贷的主要代表。

　　3.理财模式的互联网金融

　　利用互联网平台为投资者提供金融服务以及金融产品，例如贷款、保险、国债等。理财模式的互联网金融是根据西方国家的经验所产生的，通过不断的发展，进化成更加符合我国国情的理财模式互联网金融。其中主要包括社区理财、个人理财等服务，我们日常使用的余额宝、零钱通就是属于理财模式的互联网金融。

　　(三)互联网金融的特点

　　互联网金融的特点是交易成本低、效率高、覆盖广、管理弱。互联网金融主要是依托现代信息科技进行的金融活动，具有融资支付和交易中介等功能。

　　1.成本低。互联网金融模式下，资金供求双方仅需通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本。

　　2.效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。

　　3.覆盖广。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，服务更直接、客户基础更广泛。

　　4.管理弱。互联网金融没有介入人民银行征信系统，不存在信用信息共享机制，不具备传统银行机构的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题。互联网金融处于起步阶段，没有完善的监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，面临诸多政策和法律风险。

　　二、互联网金融对农信社的冲击

　　(一)对支付领域的影响

　　支付业务是银行提供的传统服务，银行的存、贷、汇等业务都是从支付业务衍生出来的，支付业务在银行所有业务中处于核心地位。随着互联网金融的发展和我国政策允许第三方支付平台的存在和发展，支付宝、财付通、快钱、微信等能够为客户提供转账汇款、代购机票和火车票、代缴燃气、水、电费等结算和支付业务，并已经占有相当大的份额，很大程度替代了银行业务。且第三方支付平台提供的支付业务相对银行提供的服务不仅使用方便而且费用较低，一台手机就可以解决很多事，改变了银行独占资金支付中介的格局。

　　(二)对存款业务的影响

　　微信零钱通、理财通，支付宝的余额宝及各类基金销售，安全性能高，不仅具有传统存款的特点，并且具有比银行存款有更高的利息和更好的流动性，获得了广大用户的青睐，直接降低了银行存款业务的竞争力。

　　(三)对中间业务收入的影响

　　中间收入为非利息收入，不受存款利率和贷款利率的影响，由于信用风险和市场风险较小，中间业务一般不会遭受客户违约损失，因此，中间业务收入是银行低成本的稳定收入来源。随着互联网金融公司业务的进一步拓宽，理财、代销等业务与银行同质，且操作便捷、不受时空地理限制，拥有了巨大的客户群体，对银行传统中间业务形成了严峻的挑战，压缩了银行中间业务市场空间，对中间业务收入带来了严重影响。

　　(四)对贷款业务的影响

　　互联网金融对银行贷款业务的影响主要来自P2P贷款和众筹模式。P2P贷款和众筹模式的出现，为潜在的贷款需求企业和个人在融资过程中提供了更多的选择，而且办理手续简单，流程简化。它的出现更是解决了小微企业无抵押物、融资难的问题，特别受中小微企业青睐，抢夺了农信社的主要客户群体。而支付宝花呗更是直接秒杀了信用卡的市场。

　　三、农信社的应对策略

　　我们应清醒的认识到互联网金融已侵入了我们的生活，改变了我们的思维方式，电商、第三方支付、银行已经展开了资源大战。阿里巴巴、腾讯、P2P网络借贷、互联网支付、众筹融资等已向传统金融发起了挑战。作为传统金融机构，农信社需重新审视并积极应对。

　　(一)农信社初涉互联网金融

　　近年来，面对互联网金融、利率市场化以及同业间激烈竞争的挑战，农信社已将改革转型提上了日程，新冠肺炎疫情，加快了农信社改革的步伐。就2020年疫情影响下的“开门红”而言，农信社已初尝与互联网融合的甜头。存款方面：在疫情全面爆发之前，资中联社采用现场抽奖、传单派发、腰鼓队等线下传统营销方法，存款增长乏力;疫情全面爆发后，面对面的营销之路遭到堵截，农信社转战线上，以微信群、朋友圈、企业公众号等方式进行营销，通过微信红包等措施活跃气氛，取得了显著成效;同时，“蜀信e”更多的进入人们的生活，资金归集、生活缴费、定期活期互转等方式深得客户的心;通过以上方式，2020年一季度，资中联社存款增长20.76亿元，与2019年同期相比多增长1.96亿元，创资中联社“开门红”存款增长新纪录。贷款方面：当传统营销之路走不通的时候，资中联社及时调转船头，建立优质客户营销群，借助互联网平台营销，适时推出惠医贷、惠薪贷等优质信贷产品，2个月时间，新增发放贷款4077笔，30,118.22万元。“蜀信e”活跃客户数达到32,831户，完成省联社任务的124.83%。以线上营销的方式打开了农信社发展自己的互联网金融的大门。

　　(二)发展自身的互联网金融

　　在新兴互联网金融崛起的同时，同样身处互联网时代的农信社需要主动出击，将互联网与传统业务相结合，大力发展自己的互联网金融业务。最简单有效的方式就是将自己的业务和互联网金融融合在一起，做优做强“蜀信e”、“惠生活”。一是将“蜀信e”作为农信社互联网金融拳头产品，争取推出基于蜀信e平台的智能贷款、基金等在线产品，不断创新升级蜀信e金融服务功能。二是将“惠生活”平台作为发展业务的新前沿。疫情之下，电商进一步袭击了人们的生活，农信社可以大力向客户推介“惠生活”平台，发展自己的电商，鼓励客户线上下单，满足客户米、面、油、蔬菜、瓜果等日常生活所需，吸引客户眼球、储备客户资源，培养客户消费习惯后，逐步将农信社代理的贵金属业务等搬上平台，与互联网金融企业一较高下。三是积极融入互联网金融生态圈，开展跨业互联，合理把握与第三方支付、移动运营商等参与方的竞合关系，实现优势互补。比如，农信社可与第三方支付合作，归集客户资金。又比如，农信社可以推出类似余额宝的产品，阻止客户资金流入余额宝。四是开展线上营销。一方面，维护好企业微信公众号，在推送农信社主要产品及营销活动的同时，注意丰富公众号内容，可适当增加各个客户群体喜好的内容，比如中老年客户群体关注的健康、养生内容，青年客户群体喜爱的美妆、娱乐，以及文学爱好者喜欢的优秀文学作品等等。一面宣传产品，一面传递农信社企业文化。另一方面，建立优质客户微信群，在群内推送当期农信社主要产品及客户回馈活动。同时采用短视频宣传，将宣传产品录成短视频，利用朋友圈、微信群进行宣传。

　　(三)打造以客户为中心的创新经营模式

　　互联网金融方便快捷，但不面对人，不具有人情味，农信社可以此为突破点，提升市场竞争能力。互联网金融发展迅速，便捷性、高效性的优势显著，但农信社扎根“三农”多年，营业网点遍布城乡，深得客户和社会的认可与信任，这是互联网金融企业无法取代的优势。在互联网金融的冲击下，一方面，农信社应取长补短，充分运用好自身人熟地熟、物理网点遍布城乡的优势，加强与客户的接触交流，从人情上取胜互联网金融企业。另一方面，农信社要向互联网金融企业学习，根据客户的消费习惯开发设计更多的适应客户个性化需求的金融产品;简化业务操作流程，对影响效率的不必要的环节进行剔除，相似的环节进行整合，提高业务办理效率，对互联网金融方便快捷的优势实施替代策略。

　　(四)重视专业人才的培养

　　银行业最值钱的是人不是钱。农信社要想更好的应对互联网金融冲击，同互联网金融企业抢夺市场，就要建立一套行之有效的人才引进和培育机制。一方面从社会上公开招聘农信社急需的专业型人才，如互联网背景下，需要的具备扎实金融业务知识，熟练掌握数学、统计学、网络信息技术相关知识的人才，市场营销专业人才及法律专业人才等。另一方面，农信社要对现有人员加强岗位培训，根据“干什么学什么”“缺什么补什么”的原则，在现有员工中择优培养一批信息技术业务骨干，强化其对信息技术发展趋势的把控，提升其互联网金融服务与互联网金融产品的开发能力，组成优秀团队，实施信息化银行战略，积极应对互联网金融冲击。

　　(五)它山之石可以攻玉

　　在现代化金融道路上，相对其他商业银行，农信社起步较晚，一路走来不断的在模仿、在超越。传统金融互联网化，农信社依然可以借鉴他人经验，以它山之石攻玉。工商银行在2009年就成立了第一家网络融资服务机构，累计发放贷款上万亿，融资金额突破千亿;民生银行将各小微企业进行划分，不同的分支行负责不同的领域，小微信贷业务得以快速发展，并且有效的降低了放贷成本和风险。农信社可以站在巨人的肩膀上，发展自己的互联网金融，将各项业务进行分类，将网点职责界限进一步明晰，有效避免内部竞争资源耗损，推动业务健康有序发展，优化客户进店体验。

　　(六)充分发挥绩效杠杆作用，引导农信社互联网金融发展

　　上行下效，要推动农信社传统业务与互联网金融的结合，发展自己的互联网金融，必须从上到下的加以重视，以制度化规范该项业务发展。同时充分运用好绩效的杠杆作用，加大对互联网金融业务发展的考核，引导干部员工花大力气做好该项工作。比如，对信贷业务的考核，可以辟出一笔资金专门对线上投放的贷款进行考核;存款亦然。

　　(七)加强互联网金融风险防范

　　互联网金融方便、快捷，但管理弱、风险防控薄弱。农信社发展互联网金融要注意强化风险意识，建立健全风险防范相关制度，对业务范围、发展方向、违规处罚等方面做出明确规定，既要利用好互联网金融发展农信业务，又要避免因互联网金融带来的可能的伤害，保护好单位和员工。

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