农村群众日益增长的金融需求与金融供给匮乏，是当前普遍存在的问题。如何打通金融惠农最后一公里，让农民朋友在家门口享受便捷的金融服务，是金融机构一直思考并致力解决的问题。笔者以农业银行山东分行“银企共建升级版”“金穗惠农通”服务模式为例，结合目前农商银行普惠金融服务现状，就农商银行普惠金融服务点如何打造成集基础服务、客户拓展、产品营销、市场竞争于一体的综合服务平台，实现“普金通、惠金通”延伸服务的渠道升级、体验升级、功能升级及价值创造升级，进行了思考与探讨。
 
      近年来，农业银行山东分行着力推动基础金融服务向行政村延伸，以农村超市、卫生所为渠道依托，建设“惠农通服务点”4万多个，机具行政村覆盖率达到76.26%。但是，服务点管理维护难、客户体验差、经济效益低、市场竞争力不强等问题日益突出。针对这种情况，该分行认识到“惠农通工程”建设必须创新思维，加快推进渠道优化升级。经过考察了解，该分行发现总部在临沂的施可丰化工股份有限公司是国内规模较大的复合肥生产企业，年产值35亿元，在全国28个省市建有销售网络，在山东省内设有一二级经销点约1万个，销售点遍布乡镇及村庄，拥有庞大的农村用户群体。在此基础上，该分行迅速决定与施可丰公司强强联合，秉承服务“三农”的共同愿望，坚持“一个场所（营业场所）、两个平台（产品经销平台和金融服务平台）”的构建理念，以施可丰公司在农村地区的成熟销售渠道为依托，正式启动“银企共建升级版”“金穗惠农通工程”。

      “银企共建升级版”新型“惠农通工程”服务模式，以银企合作共赢为前提，通过充分发挥“惠农通服务点”的结算、助农服务功能，为企业在农村的经销点和客户提供便利的金融服务。同时，通过建立服务点综合服务价值贡献激励机制，调动企业及其经销点助农业务办理及客户拓展、产品协助营销积极性，实现银企优势互补、互利共赢、长久合作。简言之，施可丰公司向农行山东分行推荐拟合建经销点清单，农行山东分行按照服务点选点标准现场考察后筛选确定银企共建服务点，给予配置“金穗智付通”和专用电脑，使周边居民既能购买化肥等农资，又能办理存款、转账、缴费、理财、小额现金支取等业务。经营中，施可丰公司负责对服务点人员的日常行为进行监督管理，并承担服务点人员办理业务过程中可能出现的风险；农行山东分行的支行成立由2~3名客户经理组成的服务点管理团队，做好服务点日常巡检、上门服务、现场营销、客户培训、产品支持等工作。其在运作方面的主要特点是：在管理上，双方通过合作协议明确权利义务，实现对共建服务点的共同管理、共同指导；在建设上，双方共同协商规范统一装修和门楣视觉标识，提高服务点整体视觉形象；在功能上，在做好便民基础服务的同时，采取预约上门服务、产品推介、理财投资等综合营销，实现价值提升；在考核上，有监督代理交易量考核转变为价值创造综合评价，激发服务点内在动力，推动服务点由“被动服务型”向“价值创造型”转变。其运作特点可归纳为“四个统一”，即统一服务点布局、统一机具配置、统一服务方式、统一产品宣传。
 
      （一）加强“普金员”（农村金融指导员、农村金融特派员、农村金融联络员以及农村金融服务站的人员）规范管理，加快普惠金融业务转型创新试点。要综合运用“管、转、退、建”等措施，“管”就是落实农商银行管理责任，对“普金员”从推选、聘任到退出实行全程管理监督；“转”就是依托技术进步，加快“普金员”及普惠金融业务的转型创新；“退”就是对“普金员”实行动态管理，明确退出机制，调整优化队伍结构；“建”就是加强农商银行网点服务辐射能力建设，建立村级”普惠金融业务支持体系。借鉴农行山东分行“银企共建升级版”新型“惠农通工程”服务模式，为已经转型为农民金融自助设备管理员的“普金员”悬挂“农村金融服务点”牌子，统一制作、统一标准，结合服务点特点建设安保设施并配备必要的安保器械设备，有条件的可安装防护网、防盗门窗、报警器和视频监控设备，会同村委会督促“普金员”与周围村民签订联防协议或加入公安机关联网报警等方式，构建人防、物防、技防三位一体的风险防控措施。要有农商银行的标识，其代表着农商银行的整体形象。另外，包括“农村金融服务点”的服务范围、业务种类、允许使用的凭证等都要明确，要公示。

      （二）加强银企合作共建，实现普惠金融转型创新新突破。农行山东省分行“银企共建升级版”“金穗惠农通”模式具有广泛的适用范围，管理规范、农村经销渠道成熟稳定；拥有众多终端客户的农业产业化龙头企业，均可以成为“惠农通工程”“银企共建升级版”模式的合作对象。农商银行可以借鉴其模式进行试点，让先进的创新成果为我所用。通过银企共建服务点，企业与经销点、经销点与化肥用户之间支付结算更加便利；企业在农村、社区的服务点在原有经销农资等的基础上，通过发挥农商银行产品、网络、科技等优势，整合物理渠道、自助渠道和线上渠道，布放“农金通”，增设POS机具、自助终端机等设备，为提供农民小额取现、转账查询、代理缴费等普惠金融服务，达到经销点客户增多、销量提高、综合业绩提升、市场竞争力增强的效果。农商银行可与信息科技公司合作，在现有传统农村金融服务点的基础上进行品牌升级，丰富增加农资购买、物流配送、保险代售、充值缴费等服务功能，增设自助发卡机、“金融闪付售卖机”“优惠券自助打印机”等设备，打造以农商银行微信公众号为基础的融“智e购”商城、网点银行、自助银行、特约商户、持卡人的“O2O式”金融生活圈。

      （三）加强社区银行建设，打造一站式生活服务平台。随着越来越多的金融机构瞄准社区居民，发力零售业务和消费金融，为在激励的市场竞争中守住自己的“根据地”，农商银行应把社区银行作为进攻的主方向，为社区居民提供“吃穿住用玩”一揽子居家生活服务。在社区银行，居民可到银行参加免费体检、爱心捐赠、社区拍卖会等主题活动，也可购物、读书、上网，了解经济形势、识别防范假币电信诈骗和理财技巧。社区银行的客户可自助办卡，通过开通网上银行、手机银行、微信银行，客户可以告别排队等候，并使得社区居民足不出户就能办理存取款、缴纳水电费、开办理财等业务。此外，考虑到社区居民的各种生活需求，社区银行还对接家政服务、快递收发、租房售房、上门维修等生活服务类资源，为居民提供便捷的生活服务；把活跃在社区周边、受百姓欢迎的商户组织起来，成立“特惠商户联盟”，绑定农商行银行卡的客户在进行消费时，可获得特惠商户提供的优惠和增值服务。

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