农业银行依托经济环境特点和自身金融产品优势，大力支持涉农类重点项目和公司类重点客户发展，使全国一大批小微企业、中小企业、龙头企业、重点项目走上健康发展道路，并为涉农企业及上下游客户提供适合自身的结算、存贷款、电子银行、信用卡、理财等系列金融服务，有效服务了当地的“产业链”形成。这不仅为农业银行培育了新的优质客户，也为企业的发展起到了很大的助推作用。但在经济下行的情况下，银行服务涉农企业现阶段仍存在诸多问题，也成为了金融机构亟待破解的一大难题。

支持涉农企业发展存在的问题

（一）急功近利导致风险系数增加。银行业永恒的主题是利润，但要跳出国家的宏观调控调控政策，跳出金融政策支持的实际范围，所有投放的资金都将增加风险系数，只有加强宏观调控才能促使社会有序和谐发展，才能促使中国的经济持续良性运行。而提高信贷资金的调配质量是实现这一目标的实际载体。因而，加强信贷资金投放调配成为金融行业当前直接参与社会活动最重要的经济法码，所以要把自身的利益主动划归到国家的利益和政策之内。

（二）产品老化导致利润空间缩小。近年来，农业银行县域机构通过持续的产品和服务创新实现了公司银行业务快速发展。但总体来看，过去的竞争主要是传统存贷汇业务的竞争，而金融市场的快速发展和经济下行带来的市场变化，致使公司类客户对银行产品的要求不断翻新。银行在巩固传统业务竞争优势的同时，必须更加重视开发新的公司类产品，实现传统对公产品的标准化、流程化和普适化，做到流程高效、服务优良、利率合理、产品齐全。

（三）营销方式导致时间效率降低。公司银行业务营销主要以传统的关系营销为主，但是未来公司银行业务的发展更需要先进的产品、服务和管理系统支持，特别是针对战略客户则主要依靠网络营销。因此，农业银行县域机构必须高度重视公司银行业务电子渠道的发展，通过广泛的机构网络布局与电子渠道的有机结合向战略客户提供方便、快捷的金融产品和服务，以提升对战略客户的服务水平，缩短战略客户从关系确定到价值提升，再到成为农业银行的忠诚客户。

（四）贷款权力上收导致企业融资困难。随着审贷权限上收，银行放贷普遍由其上级行来决定。上级行实行“共性”式审批，对发放的贷款难以做到因地制宜、区别对待，使业务开展与市场需求出现脱节，等贷款审批回来，错过了客户经营的最佳时机。审贷效率的下降，使急需资金的企业只能被动等待，很难满足客户的生产经营需要。

（五）风控能力不足导致各级行怕作为甚至不作为。银行在整体把握企业风险时仍然主要依靠习惯做法，把侧重点放在财务方面。虽然风控的规定非常多，但“黑天鹅、灰犀牛”时间还是不断发生，因此通过对现金管理、应收账款、存贷乃至交易对手等关键风控对象进行分析，认识和把握企业运营整体风险。

支持涉农企业发展的对策

（一）从片面追求规模向追求过滤掉风险的真实效益转变。金融行业必须以新时代的经营理念作指引。这些理念至少应包括市值理念、资本理念、质量理念、风险理念、服务理念、创新理念等。其中，“追求过滤掉风险的真实利润”和“银行市值的长期稳定增长”应当作为银行对涉农公司类业务发展的核心经营理念。就是要看所选择的客户定位能否使农业银行进入市值持续稳定增长的利润区间。

（二）从传统业务竞争向创新业务竞争转变。大中型优质客户一般议价能力强，对金融产品和服务的需求更为个性化和综合化，银行提供产品和服务的能力将成为优质客户选择银行的主要依据。在这种背景下，虽然大型优质企业的间接融资需求转弱，但大型企业对快捷便利的国际国内结算服务、集团性账户管理服务、“一揽子”资金支持方案及专业化的金融咨询和风险规避服务、资产管理等新型业务的需求将会上升。适应经营环境的巨大变化，银行必须根据目标客户，特别是战略客户的需求，不断巩固和强化传统业务优势，加快投资银行等新兴业务发展，提升客户的忠诚度。在产品定位上，银行在发展战略中要在巩固和强化公司业务、国际业务、资金资本市场业务传统优势的同时，加快投资银行、公司理财、现金管理等新兴业务的发展。

（三）从关系营销向网络营销和品牌营销转变。银行在巩固传统业务竞争优势的同时，必须更加重视创新业务的竞争。县域机构一方面要有效整合现有产品和服务，实现传统对公产品的标准化、流程化和普适化，做到流程高效、服务优良、价格优势、产品齐全，提高传统业务竞争力的同时，适应企业融资规模日益庞大的状况，积极探索发展“银团”贷款项目。另一方面要从为目标客户特别是战略客户的生产、经营、资本扩张、资产运作甚至整个产业链提供全面金融产品和服务的角度，加强产品创新；特别要加强在集团账户现金管理系列产品领域、投资银行业务系列产品领域、公司理财业务领域的产品整合与创新。同时，必须高度重视公司银行业务电子渠道的发展，通过广泛的机构网络布局与电子渠道的有机结合向战略客户提供方便、快捷的金融产品和服务，以提升对战略客户的服务水平，缩短战略客户从关系确定到价值提升，再到成为银行忠诚客户的时间。并要在整合产品和服务的基础上，加快打造具有强大竞争力的公司银行业务品牌，不断开发适合市场需要的创新品种和拳头产品，特别应下大力气打造投资银行、现金管理、公司理财、公司网银等。

（四）从集中审批向数据化投放转变。在“互联网+”的数字化时代，农业银行也要打破过去传统审批的壁垒，借鉴“惠农e 贷”的成功经验，深化大数据应用，促进服务公司类客户的转型升级，积极开展“运用大数据技术实现转型升级”专项工作，透过多形式、多渠道收集整合内外部数据，建立大数据技术运用保障体系。完善涉农类公司客户数据采集运用的制度体系，加快与相关部门的协调对接，建立数据编码、采集、分类、发布、共享交换等相关措施和标准，着力打通政务数据与精准金融服务之间的通道，通过产品创新、流程再造、管理变革、模式转换、以强大的大数据优势，分析计算公司客户的金融资金需求，扩大配套金融产品供给。在风险防控上，着力健全信息安全管理体系，数据化提供信贷服务与网络安全同步规划、同时实施，同步运行，在保障贷款线上线下运作的同时，也要保障各类风险线上线下可控。

（五）从重财务风险向全面把握实质性风险转变。加强企业非财务因素风险分析评价的制度安排。财务分析是银行分析客户、分析项目的强项，但是过分强调财务分析却容易导致忽视客户、项目的实质性风险和营运风险。应该认识到财务分析只是企业整体风险分析评价的一个辅助分析手段、是线索，而不是全部。企业的实质性风险在于其管理人、公司治理、企业自身的风控意识、规章制度、企业执行力等。要建立数据库，全面分析企业的决策流、物资流、合同流、现金流、把握企业营运风险，有计划、循序渐进地将企业自身的风控文化建设、风控管理意识、风控内容以及实际执行和落实情况纳入企业信用风险评价的报告范畴，使之逐步成为银行风控评价的一项制度性安排。