四川农信近年70年的发展历程浓缩了我国农村金融体系不断探索构建的进程，同样也记录了农村信用社曲折延续的历史变革，农村信用社改制为农商银行，必将为这一伟大的变革之路树立又一座丰碑。在中国经济呈现新常态，从高速增长转身中高速增长，经济结构不断优化升级，从需求端刺激转向供给侧改革的时代背景下，笔者对未来四川农信经营转型的实践与路径作一粗浅探讨。

一、供给侧改革，是适应和引领经济发展新常态的重大理论创新

2015年11月10日，习近平总书记在中央财经领导小组第十一次会议上首次提出，要“在适度扩大总需求的同时，着力加强供给侧结构性改革”。究竟何谓供给侧改革？需求侧有投资、消费、出口三驾马车，供给侧则有劳动力、土地、资本、创新四大要素；供给侧结构性改革旨在调整经济结构，使要素实现最优配置，提升经济增长的质量和数量。供给侧改革如何影响经济结构？从生产角度看，供给侧改革将导致第三产业占比上升，第二产业中传统工业占比下降、新兴产业占比上升。而从收入角度看，供给侧改革将引发经济蛋糕的重新分配：减税将导致生产税净额占比下降，加速折旧和产能去化将导致固定资产折旧占比短期上升、长期趋降，降低成本和产能去化将导致企业营业盈余占比上升，加速劳动力跨地域、跨部门流转以及提高人力资本，将导致劳动者报酬上升。总而言之，供给侧改革的实质是国家“全面深化改革”在要素领域的延续和聚焦。

二、供给侧改革，与银行机构经营息息相关、密不可分

“供给侧改革”理念的提出，标志着国家对经济形势的判断发生了重要的转变。作为经济主体之一的银行机构，也应当清醒地判断当前自身所处的历史阶段。随着经济粗放式增长的结束，银行机构的单靠规模扩张阶段也已经结束，新的历史转折点已然到来。这一时期，银行的主要矛盾日益表现为客户不断升级的金融和非金融需求与银行落后的服务和组织能力之间的矛盾。而要解决这一主要矛盾，就需要推动银行自身供给侧改革，使银行回归服务实体经济的本质，通过管理效率、经营水平和有效金融供给的提升，产生新的生产力跃升，真正实现对金融新常态的引领。

三、如何实现供给侧改革背景下四川农信的经营转型型？

国家对于供给侧结构性改革的内涵解读，是“从提高供给质量出发，用改革的办法推进结构调整，矫正要素配置扭曲，扩大有效供给，提高供给结构对需求变化的适应性和灵活性，提高全要素生产率，更好满足广大人民群众的需要，促进经济社会持续健康发展”。四川农信的供给侧改革，可以经营转型为先导，探索围绕中央对于创新、协调、绿色、开放、共享“五大发展理念”的要求，和去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板“五大重点任务”的目标，着力提高金融服务、金融产品的供给体系质量与效率，将行动落实在业务经营转型的几个重要方向上。

（一）大力矫正过往模式下的信贷资源配置扭曲。围绕产业结构调整的要求，全面降低“两高一剩”、“僵尸企业”这些落后行业和过剩产能对于信贷资源的占用，大力支持产业升级和新型农业经营主体发展；发展债务融资工具，降低融资成本和杠杆率；加大对于新兴产业、居民生活服务、创业群体、小微企业的支持力度，发展绿色金融和普惠金融，使金融资源的配置方向与经济转型方向一致，由低效市场向高效市场流动，助力经济转型，优化资产结构。

（二）深度挖掘新形势下的市场需求。通过高适配性的金融创新和服务提升，释放新需求，创造新供给。加速从注重单一的“存贷汇、类授信”产品和有形服务，向提供适应产业跨界竞争的顾问式、融智式、互联网式的解决方案转变，满足新经济形势下客户的全资产负债管理、财富管理、资本运作、创新孵化、产业链组织和交易管理、行业解决方案咨询与撮合、数据分析、信息技术服务等一系列高层次的金融和非金融需求。在技术层面，应拥抱互联网、物联网、大数据时代的技术变革和商业逻辑革命，全面建设和提升互联网金融和物联网金融服务能力；在商业模式上，建立“跳出银行做银行”的思路，建设综合金融、产业协作的服务平台，不断提高专业服务能力，提供具备行业针对性和客户适配性的高级解决方案，深度支持产业链、金融服务链分工与协作，并通过科技支撑以满足客户不断提升的需求层次。

（三）全面持续推进零售银行转型。继续加快业务和网点转型，做实做透遂宁本土市场，不断推进零售银行生态系统建设，与客户共赢，与市场同舞，与时代同步，让四川农信倍加健康，永续精进。进一步深耕“三农”，深入推进“惠农兴村”工程，在农村金融市场形成“铺天盖地”之势，确保农村金融服务全面覆盖；“资”润小微，升级推进“扶微助小”工程，在小微金融市场形成“顶天立地”之势，着力打造小微企业的伙伴银行；“厚爱”社区，大力推进“融城旺社”工程，在社区金融版块形成“开天辟地”之势，全方位满足城区居民消费转型升级、多元化金融服务需求。

（四）推进客户结构和业务模式转型升级。在客户营销的思路上，准确把握趋势性变化特征，围绕“强基固本、开拓创新、提质增效”的工作总要求，以客户为中心，以市场为导向，以“九大客群”（基本覆盖农信所有客户群，即“三农”、外出务工、社区居民、小微企业、党政机关、事业单位、公司集团、同业客户和互联网客群）的需求为依据，强化客户营销，推进客户结构转型升级。在客户营销的方法上，把过去“B2C”（由银行到客户，即以银行为中心，银行先研发产品后组织销售给客户）的业务模式改变为“C2B”（由客户到银行，即以客户为中心，银行先找准客户需求后研发产品和销售）的业务模式，把过去“定计划、分任务、抓考核、搞奖惩”的“老四步法”改变为“找需求、配资源、做业务、控风险”的“新四步法”，把资源错配的粗放式经营改变为资源精准配置的精细化经营，不断优化调整供给侧生产要素结构，矫正资源配置扭曲，扩大有效产能供给，提高服务质量和效率，提升客户获得感。

（五）不断优化四川农信经营管理水平。提升前台一线的专业水平和服务能力，建设强大的协同能力和支持保障体系，实现全要素生产率的质效提升。不断完善适应当前市场需求和监管要求、具备灵活机制和协作能力的组织架构，实现对于客户需求和市场变化的快速反应和协同效应；储备具有专业素质和跨界视野的行业金融解决方案人才，优化前中台一体化的营销服务模式，建立科学高效的决策协调机制、强大专业的规划引领机制、正向引导的考核激励机制和素质过硬的支持保障体系。并在策略管理、金融工具、创新机制、内控管理、技术运用等方面，逐步与国内先进银行接轨。