大数据技术未来将成为农商银行核心竞争力，农商银行只有充分利用好“大数据”技术，才能更好地服务小微企业，切实解决小微企业融资瓶颈。
      “大数据”对农商银行的优势
      （一）助力打造小微和零售银行。大数据平台可以使农商银行更加了解客户，实现精准营销，有效识别风险，实现风险管控。小微企业和个人客户是农商银行主要客户群体，也是其转型的核心发力点，大数据平台可拓宽农商银行获客渠道、提升对小微企业的融资时效性，从而降低对大客户、大项目的依赖。另一方面，由于大数据时代风险管理技术的进步以及成本的降低，使微贷零售业务持续稳健发展变得更加现实。
      （二）助力对小微企业的授信决策。大数据平台能使农商银行通过内部和外部交易数据，更全面、及时掌握企业的经营情况、资产负债情况、销售动态和关联企业状况，分析小微企业融资需求、还款能力，打破信息不对称，从而从根本上解决小微企业的融资难题。
      （三）助力提升服务小微企业质量。大数据是农商银行进行金融创新、丰富产品种类的技术支撑。通过建立大数据平台，可实现对小微企业的精准营销，大大缩短授信审批、放贷时间，给予小微企业更体贴的服务，甚至可以实现“1秒”放款，这对小微企业来说无疑具有强大的吸引力。
      农商银行“大数据”运用的意见与建议
      农商银行作为小微企业的主力融资机构，对于解决小微企业的融资瓶颈承担着非常大的责任。而解决融资困境的关键在于充分采用大数据技术，从内部和外部两大渠道批量获取小微企业信息，打破信息不对称壁垒，从而实现对小微企业的精准营销。同时利用大数据技术对企业进行快速分析，提高审批和放贷效率，提升服务体验。大多数银行的内部数据几乎囊括了其客户的最核心价值，但以往仅仅作为会计账务及其附加流水而保存，现在通过大数据技术，能够获取这些数据背后的规律，进而提升盈利能力，创造经济价值，真正实现数据资产化。
      开展批量化营销是农商银行助力解决小微企业融资困境的关键，而这种营销的前提需要有批量化产品，这就需有大数据的支撑。批量化产品说的简单点，就是有固定模式、固定流程，只要能套进这个产品模式，依照大数据平台进行产品配比，就可以实现快速放贷。
      农商银行应充分挖掘小微企业在银行内部的信息，如交易流水、存款资金等，这些基础数据往往最能体现小微企业的真实情况。例如，无还本续贷，就是在交易资金到达一定要求的情况下允许采用“借新还旧”来进行周转，这无疑解决了很多小微企业在贷款到期时由于货款回笼周期错配而不能及时还款的情况。
      除了内部信息，农商银行还应充分利用与外部平台的合作，例如工商、海关、税务等各类信息，通过这些信息来助力银行创新信贷产品，切实解决小微企业融资困境。与外部平台的合作，可以加快决策效率、降低风险。
      农商银行在大数据应用实施上，不但需要参考信贷、零售等部门对大数据应用需求的迫切度和关注度，还需要考虑行内数据和技术的支撑情况。所以，一方面要加大对技术部门的投入，建立适合本行的大数据平台，不断进行产品创新，特别是创新适合小微企业的信贷产品；另一方面，在技术尚未成熟的情况下，要适当运用外部技术力量，当然前提是银行核心技术、信息不外泄。

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