“承天时、秉地利、聚人和”。深入学习习近平关于“三农”工作论述摘编，认真贯彻落实中央关于“三农”的一系列改革发展的新思路、新措施、新目标是基层行社当前必修的功课。作为基层农信战线上一名管理者，下面着重就煤炭产业结构调整形势下农信社转型之路谈一点体会和感想。

一、基本情况

石龙区距离市区约50公里，中间跨越宝丰县（距离宝丰县城区约20公里），是全省特有的“四大飞区”之一，又号称“特区”。该区地域狭小、经济结构单一，2013年以来因煤炭资源枯竭，被国家定为“资源枯竭城区”。2015年以前，在单一依靠煤炭为主的产业结构发展的大环境下，由于对经济下行的严峻形势认识不足，研究不够，应对不及时，业务转型迟缓，限于被动局面。贷款多具有以下“五高”特点，即：大额贷款占比高、企业贷款占比高、互保贷款占比高、客户集中度高、不良贷款占比高。贷款质量劣变问题突出。2015年以来，新一任领导班子到任后，石龙区农信联社积极发挥农村金融主力军作用，坚持以发展为主题、以改革为动力、以效益为中心，以强化管理防范风险为重点，坚持调整信贷结构，立足支农支小支微，改变原先“抓大轻小”的战略，定位服务“三农”发展方向，扶持了一大批具有区域优势的客户集群。截至2019年8月底，各项存款余额152556万元，各项贷款余额79504万元，涉农贷款余额79066万元，占比99.45%，小微企业贷款余额63934万元，占比80.42%，账面不良率为8.70%，资产质量有了较大改善。其中支持辖内涉煤企业4笔、信贷扶持，先后对涉煤企业发放贷款15490万元，涉煤贷款占全部贷款的19.5%，不良率0%，全部属正常贷款。经营利润1148万元，利息收入同比增加699万元。在自身实现盈利的同时，所支持企业有了大幅度好转，有力支持了地方经济的发展，营造了良好的经营基础和社会信誉。

二、主要做法

（一）外引内联，抢抓石龙区千载难逢的发展机遇。平顶山市委、市政府制定了振兴石龙的发展规划，在石龙区成立碳新工业园区和橡胶工业园区，引进生产、销售、物流、服务等相关企业入驻。大量的企业入驻使石龙区增加了当地居民的就业机会，增加了居民收入，增加了政府的税收，增强了政府基础设施建设的能力，为石龙区的更好发展提供助力。人民银行和银保监局适时而为，出台了《关于支持平顶山市石龙区振兴发展的指导意见》（平银发〔2018〕77号文）采取了一系列优惠政策，该指导意见表示对石龙区农村信用联社宏观政策评估给予政策倾斜，实施最低结构性参数，支持其在宏观审慎评估中取得优秀档，获得奖励性准备金利率，并增加合意贷款规模支持；进一步增加再贷款额度，专项支持石龙区农村信用联社扩大有效信贷投放。石龙区农村信用联社不等不靠，积极而为，已筹措人行支农再贷款23000万元，倾力支持石龙区农户、工商户和一大批小微企业发展。

（二）强力扶贫，做支持地方经济发展的核心支柱。石龙区辖内共有3家金融机构，石龙区农村信用联社是石龙区唯一一家地方性法人金融机构，担负着全区财政、税收、支付、信贷等金融功能，也是石龙区居民、企业金融服务的主力军和资金后盾。石龙区农村信用联社始终立足“三农”市场定位，坚持回归本源、专注主业，持续加大支农支小支微力度，全力支持地方经济发展。同时，石龙区是平顶山市四个市区唯一一个有扶贫任务的区，而石龙区农村信用联社是石龙区唯一一家发放扶贫贷款的金融机构。截止2019年8月底，石龙区下辖4个街道办事处，24个行政村，石龙区农村信用联社扶贫贷款余额117笔3390万元，带动贫困户634户1570人，较年初上升97万元。其中，小额扶贫贷款113笔540万元，较年初上升147万元，带动贫困户113户381人；产业扶贫贷款4笔2850万元，带动贫困户521户1189人。重点支持林果种植17笔85万元，食用菌蔬菜种植12笔60万元，养羊70笔335万元，有专业合作社、种养殖大户进行指导，定期取得收益，使用效果明显。下一步与区金融办和扶贫办沟通，加大扶贫贷款的发放力度。

（三）主动营销，采取“六走进 践行普惠金融。提早部署，抢抓主动，制定《普惠金融外拓营销“六走进”飞鹰行动暨2019年首季“开门红”实施方案》《整村授信、助力乡村振兴工作工作方案》，以“走进政府机关、走进石龙区在外发展老板家中、走进居民社区、走进村庄农户、走进企业、走进市场门店”“六走进”为活动载体，全体出动，全面把握工作主动权。层层动员，周密部署。以班子成员为领队分为神鹰、雄鹰、飞鹰、战鹰、雏鹰五大战区，全体干部员工紧紧围绕组织存款、投放贷款、清收盘活、营销电子银行产品、整村和企事业单位评级授信等主要工作，咬定目标使劲干，带领全体干部员工走上街头开展普惠金融外拓营销宣传，积极推进乡村振兴、逐村核贷工作，形成了强大的宣传攻势。让客户感受到农信社“暖心银行”“邻里银行”优质、高效、贴心的金融服务。截止8月底，走访户数5500余户，审核金燕e贷668户，成功授信556户，授信金额2782万，用信341户，用信金额1240万。

（四）立足三农，加快信贷转型发展。大力支持石龙区供给侧结构改革发展。将以“助三农、促转型、贷绿色、惠民生”为宗旨，支持一批小微企业和民营企业的发展生产。支持壮大主导产业，支持石龙区落实一区一主业集群发展计划、支持加大煤化工产业集群培育力度，以高端化、绿色化、智能化、融合化为升级方向，综合利用承接转移、延伸链条、技术改造等手段，鼓励焦化、建材和耐火材料等传统产业转型升级，建成中鸿煤化产品深加工、大有年产300万吨洁净型煤、铭源化工环保染料等项目。支持培育新兴产业。依托东晟高科、东方碳素等企业，重点发展碳石墨、碳极新材料等高附加值产品，大力支持符合环保政策、产品有市场、行业有前景的企业。

（五）创新产品，为小微企业插上发展的“金翅膀”。创新开展了“鑫龙微贷”“鑫龙抵押贷”“金燕银税贷”“乡村振兴贷”等小微企业和民营企业信贷产品，丰富了石龙区农村信用联社信贷产品，为小微企业和民营企业客户提供了多种选择，增加了信贷投放额度。对辖内小微和民营企业不抽贷、不压贷、不断贷，共渡难关。简化贷款手续，缩短审批时间，提高审批效率，减轻企业资金压力。对小微企业和实体企业采取借新还旧和金燕连续贷来降低融资成本，最大限度的缓解因流动资金短缺对客户造成的影响。

（六）不遗余力，构建支农保障机制。一是以小微企业、精准扶贫、乡村振兴战略、普惠金融为重点，回归到“小额、流资、分散”的原则上来。通过扩大服务范围，开展“六走进活动”，积极主动走进辖内小微企业和民营企业中进行营销，提供上门服务。二是目前石龙区农村信用联社处于发展转型的关键时期，组建农商行的任务已经刻不容缓，为了更好的发展，主要运用增存款、投放贷款、盘活不良资产、增加收入、提足拨备的手段来缓解石龙联社目前的困境，特别是石龙联社不良资产居高不下，直接影响监管评级，为此开展了2019年首季“开门红”工作，大力增加资产规模，稀释不良资产，投放小微贷款，为经营发展发展奠定基础。三是加大涉农贷款投放力度，提升信贷质量。按照支农再贷款要求，申请的支农再贷款用于投放涉农贷款，目前石龙区农村信用联社投放的支农再贷款均为农户、农村企业，符合政策要求，集聚和储备了大量可信赖的客户资源。 

三、以业务快速转型实现信贷高质量发展

（一）正确认识和判断当前面临的新形势和新任务

平顶山市是一个资源型城市，近几年经济的提速和GDP增长较前几年有一定的下滑，靠支持煤炭行业为主的石龙、卫东等行社经营十分困难。目前，在平顶山辖内，中、农、工、建等国有大型银行凭借雄厚的实力仍傲居金融市场，中原银行、平顶山银行、村镇银行深耕三农市场，广发银行、中信银行、郑州银行也“虎视眈眈”，对我们以形成包抄之试，其机制之活、速度之猛，让人锐不可当。我们预想突破重围，必须要有壮士断腕的决心与能力，信念坚定，敢于担当，改变过去畏畏缩缩能为也不愿为的行为，纠正过去不敢担当求稳怕乱的错误思想，真正扑下身子、扎根基层，继续发挥我们多年的看家本领，以“外树新形象，内构新机制，实现新跨越”的崭新姿态迎接挑战。

（二）牢守支农支小的市场定位

面对瞬息万变的经济金融形势和错综复杂的内部环境，始终保持清醒头脑，提高研判能力。围绕“一个中心”，即以新增贷款质量明显提升，信贷管理水平明显增强。坚持两个基本点，即以市场为导向，以客户为中心；遵循信贷规律，严守信贷纪律。亮出三件法宝：即坚持支农支小市场定位；坚持小额、流资、分散原则，坚持做小不做大、做土不做洋、做实不做虚、做精不做粗；大额贷款原则上坚持抵质押，或实行复合担保模式，做到有抓手。处理好四个关系，即速度与质量的关系、规模和效益的关系、雪中送炭和锦上添花的关系、法律与法规的关系。选准客户经理，打造一流信贷队伍；选准主攻方向，打造全省信贷业务标兵；选准关键人，打造农信社在基层的战斗堡垒；选准信贷产品，打造普惠金融支持乡村振兴的典范。做实做细做精核心业务，突出自身特色，发挥自身优势，积极探索小而精、专而优的发展路子。

（三）不断调整信贷结构

要应对经济结构调整、其它金融机构向下延伸、城乡居民投资多元化等变化，按照涉农贷款持续增长、小微企业贷款实现“三个不低于”等目标，合理制定信贷投放计划并组织实施。要始终坚持回归本源、专注主业，持续加大支农支小支微力度，做支持当地经济发展的核心支柱。结合乡村振兴战略，优化资金配置，提高信贷质量；调整信贷结构，将 “三农”、小微企业和产品有销路、效益好的涉农企业做为优先支持对象，进一步压缩非涉农企业、产能较低、项目附加值不高的大额贷款，促使客户结构不断得到优化。大力支持区域供给侧结构性改革。支持壮大主导产业，以高端化、绿色化、智能化、融合化为升级方向，大力支持符合环保政策、产品有市场、行业有前景的企业。加大对家庭农场、农民专业合作社、铁矿产业、旅游产业的支持力度。不断增强服务手段和能力，巩固提升农村市场份额，始终牢牢占据农村主阵地。

（四）建立符合实际的信贷管理新模式

要认真落实信贷经营机制转换工作要求，全面建立与统一法人相适应、与市场相结合、与现代商业银行模式相匹配的信贷管理架构，按照“专业人干专业事，专业机构管理专业的人”的思路，进一步完善信贷管理前、中、后台部门、岗位设置，打造两头大、中间小的“哑铃型”的信贷工作机制，健全前台抓营销、中台抓风控、后台抓保障的组织体系。根据需要分设公司业务部、小微金融事业部专营部门。集中管理，分散营销。联社成立“小微金融事业部”，统管全辖各网点小微贷款营销工作，组织专业客户经理团队，推行客户经理“集中管理，分散营销”的模式，探索实行“客户经理委派制”，各网点至少委派不低于2名小微贷款客户经理，制定营销方案，打开贷款管理模式，实施小微贷款全行全员“网格化”精准营销。

（五）实现信贷机制转换

“心有中心”“干有关键”“业有实绩”。结合石龙区农村信用联社现状分析，信贷管理就是中心、抓好新增贷款管理就是关键、全面实行信贷资产质量提升就是业绩。我认为当务之急是推动信贷高质量发展。一是转观念，做到变。要变思维、变方法、变手段。二是转组织架构，做到实。实行联社信贷资金集中管理，分散经营，达到管理重心上行，营销平台向下移的经营体系。三是转人员，补充调整客户经理，做到专。优选一批年轻的新入职大学生，加大培训力度，转变营销方式，提高工作效率，打造金子招牌。四是转制度，做到快、实用、有章必循。五是转机制，做到新。如客户利率定价机制，客户经理五星级管理、绩效考核薪酬激励、客户经理职业规划、尽职免责等机制，用制度管人，用机制管企业、用文化带团队。六是转作风，做到廉。廉洁放贷，形成高效廉政的信贷文化。

（六）建立贷款营销激励措施，强力推动整村授信工作

“信念引领方向、行为重塑自我、作为决定成败”。要堵疏结合，学会“十个指头弹钢琴”。从贷款源头上抓起，使客户经理“愿为、想为、敢为”。一是强化督导考核，制定奖励措施，扎实开展整村授信工作。每个信用社挑选一个优秀职工作为客户经理，联社两个科室分包一个信用社，协助开展整村授信工作。石龙联社在经费比较紧张的情况下，拿出一部分费用奖励给参与该项工作的人员。联社创造条件，组织人员，利用中午、晚上适时主动营销，不等不靠，建立信息表，加大营销力度。建立科学合理的考核管理机制，真正做到奖罚分明，切实提高整村授信执行力。二是客户经理实行差别化管理。制定客户经理五星级管理办法，星级越高、绩效工资越高、授权越高。对业绩突出的信贷人员在评先、培训、提拔等方面给予激励。对贷款风险系数小，当年贷款收回率达到97%以上的，年末给予责任人奖励。三是配套制定青年员工职业规划。实行客户分专业分领域差别化营销。对客户经理制定年度达标目标和职业规划，达到什么标准给予不同的政治待遇，调动信贷人员的主观能动性，挖掘工作潜能。

（七）明确贷款责任

对市县行社发放的每笔贷款，与经济利益挂钩，科学合理界定责任。按现行的贷款操作程序，可把参与贷款全过程的岗位人员分为“调查人――主办人――审查人――审定人――业务操作人员――继办人”等六种，原则上可将责任度分完全责任、主要责任、次要责任和无责任。要依据责任和过失的大小按一定比例追究，建立风险预警体系，完善内控机制，把贷款风险的事前防范和事后监管落到实处。对高管人员和职能部门的责任，由董（理）事会追究，以使责任追究和处理落到实处。

（八）加强信贷队伍建设，培养良好的信贷文化

“如果把金融比喻为一棵大树，那么，业务是叶、管理是枝、体制是干、文化是根”一金融学家如是说。一是严把信贷员的选择关，配备德才兼备的信贷员。二是采取多种形式切实加强信贷员的培训和培养，提高他们的业务技能。三是规范信贷员的行为，加强廉政教育，实现“高薪养廉”。四是加强对信贷员的考评，对不称职的信贷员要调离信贷岗位。陈云座右铭“不唯上、不唯书、只唯实”。五是营造良好的信贷审批环境，维护信贷员的尊严，不干扰其调查权和处置权，以此调动全体信贷人员的主观能动性。

 

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