随着新农村建设的深入推进，对金融业务不论是服务种类还是质量等，都提出了更高的要求。农信社作为我国农村金融市场重要的主体，在促进农村经济和社会发展、服务“三农”方面发挥了重要作用。不可否认，在新形式下，农村中小金融机构原有单纯传统的存贷业务、现有的盈利能力、越来越制约自身的发展。因此，农信社要更好的适应市场发展需求，创新金融服务、大力挖掘中间业务潜力，提升自身盈利能力。

一、发展中间业务的必要性

（一）中间业务的定义

中间业务是指商业银行不动用或较少动用自身资金，依托资金、技术、机构、信誉、信息和人才等方面特殊的功能与优势，以中介身份为客户办理各种委托事项，提供各类金融服务，并从中收取手续费或佣金的业务。

（二）中间业务发展现状

品种少，规模小。目前资中联社中间业务主要集中在代理、结算、银行卡业务，经营范围狭窄、品种少。

业务创新少，主导开发产品少。中间业务多集中在劳动密度程度高的项目中，缺乏技术含量高的产品。

业务收益差。当前很多中间业务业务量小，免费办理，甚至有些业务倒贴成本，大量占用柜面资源，属于利润倒挂型业务。

管理部门分散，专业人才匮乏。内部管理制度不完善，已开展的一些中间归属由各自不同的业务部门管理。科技建设落后，熟悉掌握金融、保险、证券等专业知识的复合型人才匮乏，发展后劲不足。

（三）发展中间业务的必要性

首先，中间业务发展是适应巴塞尔资本协议、实行资产负债比例管理的需要。为提高资本充足率，经常使用到“分子政策”（增加资本策略），或者“分母政策”（降低风险资产总额策略），或者两者同时并举。但直接增加资本不管是内部资本（增加留存盈余）还是外部资本（增发股票等），都会受到主客观环境条件的制约；而金融机构内的盈利属性，又会促使银行不断增加高风险收益资产的规模。在这种矛盾中，风险系数小、对资本没有要求的中间业务，必然成为金融机构经营发展的方向。

其次，中间业务发展是金融业竞争加剧的结果。近年来，金融市场的发展和大量非银行金融机构的涌现，使得银行的竞争环境变得极为严峻。资金脱媒使得银行筹资成本越来越高；资产品种主要依赖贷款，随着利率市场化及不良压力凸显，银行的存贷利差压缩明显，尤其对农村金融机构的盈利能力影响极大；大型企业财务公司迅速崛起，替代银行原来提供的部分服务。残酷的经营环境形成了发展中间业务强大的推动力，农村中小金融机构不得不开展中间业务，以增加收入拓宽利润空间。

再次，中间业务发展也是银行规避经营风险的需要。利率市场化的推进，经济周期的波动，加大了银行经营风险。而中间业务与银行主流业务相比，不动用或较少动用自己的资金，具有成本低收益高的优势。

通过提供金融服务创造经济效益，已经成为金融机构收入的重要来源。因此发展中间业务不仅可以提升盈利能力，改善银行的资产负债结构，而且可以增强抗风险能力，分散银行的经营风险。

二、促进中间业务发展的对策

（一）提高认识，转变经营理念

新形势下，要把发展中间业务作为存贷业务、资金业务之外又一大支柱业务。中间业务既是银行的服务费收入的主要来源，也是巩固和发展庞大客户的主要手段之一。资中联社要正确理解中间与传统业务的辩证关系，把中间业务与资产、负债业务等同起来，共同促进。

（二）充分利用自身优势，延伸服务触角

利用资中农信社点多面广的网点优势，打造出县域每个乡镇金融服务有形网络体系；利用人熟地熟的人缘优势，拓宽客户群体。应依托自身的传统业务特点，可致力拓展保管等中间业务应大有可为。在服务方式上，针对某些乡镇偏远，交通不便的实际，实行从“坐商”到“行商”的转变，把等客上门变为主动上门服务，用拉家常、接地气的方式把我们的产品营销出去。

（三）瞄准目标，抢占滩头，挖掘新亮点

随着金融环境的变化和资本市场的发展，资中联社的存贷款利差逐渐压缩，利差收入的优势地位逐渐削弱，必须寻找新的收入增长点。在拓展过程中，一定要瞄准目标，有的放矢。如在现有的代收代付业务基础上，加强与行政性收费部门的公关协作，代收乡镇水、电、气、税金、罚款等。这类业务在其他商业银行的城区网点中发展已非常成熟，但资中联社就应瞄准乡村市场，利用网点地理优势尽早抢占农村市场。

（四）加大产品创新力度，提高产品附加值

中间业务产品的开发和创新，一方面始终要坚持市场导向，细分市场，根据客户需求的多样性、差异性，设计出既能满足不同客户群体，又能顺应金融市场发展需要高档次、差异化的中间业务产品。另一方面要从产品和服务的深度和广度上积极拓展，要在做大、做实原有中间业务基础上，提升产品与业务的层次、技术含量，如安装ETC、开展个人理财、咨询、顾问等产品，提升产品附加值。

（五）建立监督机制

在理顺中间业务收费同时，必须完善内控机制，明确定价及管理部门，建立中间业务监督机制，强化监督力度。一方面是为了合规经营，避免操作、声誉风险等，一方面能及时应对其他金融机构的价格竞争，促使银行间有序竞争。

（六）加大科技技术投入，加快复合型人才培养

一是需要省联社增加科技投入，建设硬件设施，为中间业务发展夯实基础。二是加快高素质人才的培养。既要立足于现有员工的培训和提高，又要引进知识面广，业务能力强的复合型人才、创新型人才。

三、结论

大力发展中间业务，实行混业经营是世界银行业的总体趋势。面对外资金融机构进入我国市场的压力，面对其他联社开办信用卡、外币等业务的趋势，面对存贷利差逐渐收窄、盈利能力减弱、资产利润率下降等经营现状，为了更好的改善资产负债结构，提高抗风险能力，资中联社应尽快明确自身经营方向，找到新的盈利增长点，以应对加速变化的经济新环境。

参考文献：《浅析农信社发展中间业务的对策与建议》

《农信社中间业务发展现状及建议》

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