对于农户以家庭为单位进行小生产所需要的资金是否还需要由农村商业银行予以提供和服务？对农户贷款投放的初心是否还是和以前一样？站在新的历史节点上去回头审视，究竟现在的农村和农民需要什么样的农户贷款？笔者通过对农商银行网点客户经理以及支行长的现场调查，深刻了解了现今农户贷款的现状，坚定了农商银行保持对农户贷款投放初心不变的宗旨。
      客户经理的声音：乡村人口的老龄化以及农村自然经济的凋敝，导致青壮年劳动力都离开农村走向城市走向企业，日常生活中留在农村的人员基本上是妇女、儿童和老人，他们没有大的资金用途，授信给他们无用，贷款给他们不要；对村组里不认识、不熟悉、不掌握情况的农户进行授信，农商银行不放心，除非找人来为他保证；农商银行设定的阳光授信评分模型过于简单，邀请来进行民主评议的人员对辖区农户情况的掌握也不是很充分，由他们做出的评议结果直接作用产生信用额度，将来农户贷款发生不良了农商银行一定会被追责，所以不敢做；农户阳光授信以后，“阳光e贷”自助用信很方便，不再到农商银行申请，会不会造成新一轮贷款资金转借他人使用、垒大户现象产生；进行农户阳光预授信的工作量大，后期农户用不用信还未知，花那么多时间在这上面，还不如找一套房子抵押放款来得简便，效果还直接，阳光授信费工费时，有农户上门来提需求的，到时再去现场调查了再说……
      支行行长的声音：阳光授信业务工作量大，客户经理手头工作太多，又是信贷档案上缴，又是存量客户授信；现在的电子合同还不如原来的本式合同，做 1 笔第三人房产抵押，要签 4 种12 份，客户经理一上午办 1 笔还没搞完，占用太多时间，走不开身；村干部也很忙的，没有时间配合农商银行，好不容易对上时间了，就坐在一起大家聊情况，背对背想是想的，但做不到；村小组长也找不到，村支书不安排到村小组长那里了解情况就算了，反正有村干部和网格员，就行了；老百姓不知道阳光授信是什么，电话打上去，不配合，也不需要；这样做整村授信，冒冒然地去信用放款，风险不可控，要去村里找的确有经营项目的农户，现场调查下来，放心的放个 20 万元-30 万元信用贷款也是可以的；有的乡村经济发达，5万元、10万元的农户授信农商银行都不好意思和农户去宣传，要么就调整对农户评议后的授信额度，30 万元-50 元万起步的信用授信，农户可能还会感兴趣……
      确实，农村经济发展到了现在，农户家庭的农业生产资金早就不需要依靠借款取得，在农业生产领域需要借款的应该是那些新型农业经济组织、农业合作社，或者是流转了100亩土地以上的家庭农场，又或者是从事渔业生产的船舶所有者等等有批量生产规模的大农户，才需要农业生产的资金支持。
      那么农户贷款投放的初心是不是不再需要坚持了？是不是要把农户的概念继续泛化，把县域范围内的所有自然人贷款都列入农户贷款的范畴，为农户贷款的定义注入新的注解？
      而农信系统作为合作制的经济组织，从建立那一天开始，初心就是为社员服务，贷款就是解决社员的资金需求，起始就是发放短期生产生活贷款和消费贷款，后来随着经济发展，才逐渐扩宽放款渠道，才有了商业化银行的运营。但是，由辖区农民自愿入股组成、发放本地农户贷款支持农户经济发展的初心不会变，也不能变。银保监会明确要求农商银行要坚守定位立足本地，普惠型农户贷款就是发放本地区农户 500 万元以下的生产经营和消费贷款，已经为农户贷款注入了时代的新意，对于普惠型农户贷款的不良也给与了不高于全部不良贷款比例3个百分点的容忍度，这就是农商银行人应该坚守的新时代农户贷款的初心——普惠型农户贷款。
      让农商银行带着发放普惠型农户贷款这份初心走得更远，为农民增收、为农商银行可持续发展、为地方社会经济发展作出更大的贡献。

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