董事长在农产品企业调研

党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央提出并系统阐释了精准扶贫思想，作出并积极践行到2020年“我国现行标准下农村贫困人口实现脱贫，贫困县全部摘帽”的庄严承诺。作为“立足县域服务三农”的农商银行，必须强化政治站位和责任担当，全面贯彻中央、省、市、县政府和上级联社关于金融精准扶贫的决策部署，强化职责担当，提高金融扶贫的精准度和可持续性，为实现脱贫攻坚目标提供有力金融支撑。

一、许昌许都农商银行积极探索，助力打赢脱贫攻坚战

在近年来的脱贫攻坚实践中，许昌许都农商银行作为区域金融精准扶贫的主责任银行，以金融精准扶贫为抓手，依托乡村振兴战略，结合植根农村、长期服务“三农”的优势，以“真扶贫、扶真贫、真脱贫”的攻坚思路，确立“三步走”的工作方法，使金融扶贫模式发生了由“输血”到“造血”的转变。截至目前，已投放各类扶贫贷款2.4亿元，累计带动许昌建安区建档立卡贫困户4370户10236人，其中5万元以下免抵押、免担保、基准利率、财政贴息的小额扶贫贷款362笔1675.6万元，发放产业扶贫贷款12笔21350万元；同时累计向陈曹、蒋李集等5个乡镇捐赠扶贫款150万元。

第一步，疏通精准“输血”脉络。一是加强组织领导，落实“四单”工作要求。成立了以董事长为组长的精准扶贫工作领导小组，并按照金融精准扶贫“四单”要求，单列扶贫贷款资源，单设普惠金融部，单独研发“惠农贷”小额扶贫信贷产品，单独考核助农服务覆盖率。二是强化政银合作，建立风险担保机制。积极与区政府签订《建安区政银金融扶贫贷款工程合作协议》，与区扶贫办、财政局及金融办签订《建安区精准扶贫专项贷款担保合作协议》，开立扶贫风险担保补偿基金专户，确保专款专用、专款专存、封闭运行。三是优化贷款流程，提高放贷效率。进一步简化贷款流程，开辟扶贫信贷“绿色通道”，有效解决贫困户贷款难、手续繁等问题，全面提高办贷效率。四是逐户走访，建立一户一档。对分区包干的5个乡镇9个贫困村299户逐户入户走访，建立一户一档。对全辖其他乡镇5221户未脱贫的建档立卡贫困户分别建立了档案，并对贫困户档案实行动态管理，及时完善金融服务档案。

第二步 ，培植全面“造血”温床。一是改善基础设施。对辖内贫困村的基础设施建设情况进行了调研摸底，着力解决事关群众生产发展的基础性难题，向分包的特困户捐款捐物，并向辖内5个乡镇的6个贫困村捐款共计150万元用于这些贫困村修建道路、排水工程等项目，改善了当地基础设施条件，为精准脱贫夯实了基础。二是探索新型扶贫模式。以产业扶贫为重点，积极探索出“贫困户+小额精准贷款”、“公司+贫困户”、“特色农户+贫困户”等信贷扶贫模式。采取“企业+贫困户”的方式，共发放产业扶贫贷款12笔21350万元，累计带动贫困户10000多人。三是推广“惠农贷”信贷产品。推出与普惠授信证配套的“惠农贷”普惠信贷产品，针对许昌建安区普惠金融改革试验区所在的农户进行全覆盖授信，向守信用、有生产经营项目的农户发放小额低成本贷款，采取信用担保方式，额度不超过3万元，月利率5.625‰。四是开发新型存款产品，给农户更大利息优惠。为了更好地服务农村个人客户，推出了步步高、周盈赢、月迎盈等多款存款产品，支取时按实际存期的定期利率计息，存取更灵活、收益有保障。五是打通普惠金融服务“最后一公里”。加速发展POS机、二维码收单支付等特约商户，推广金融“普惠通”，整合农民金融自助服务站点，推进自助银行进社区，致力于为农村居民提供更加完善、配套、便利的金融服务。目前共布设物理网点43个、农民金融自助服务点180个、POS机429台、二维码收单支付商户2665户，构建起了覆盖全区所有乡镇、行政村的服务网络。

第三步，激活扶贫“造血”细胞。一是通过普惠金融信息和扶贫信息的有机结合，积极推进普惠金融示范村和信用村建设，使普惠金融和信用建设“联姻”于金融扶贫，构建起“普惠金融支农、惠农”机制。目前，已建立22个普惠金融示范点，为探索开展信用村、信用（乡）镇整体授信业务，充分发挥信用扶贫的作用开好了头。二是推进金融政策宣传扶贫。与乡镇政府、村委会结合，大力宣传普惠金融知识及金融扶贫政策，向广大贫困户宣传普惠金融和精准扶贫政策，使贫困户对扶贫小额信贷政策有了更多的了解，进而转变观念，增强脱贫信心。三是加强风险监测熔断机制。与建安区政府合作建立风险熔断机制，对贷款不良率超过5%的乡镇、贷款不良率超过7%的行政村，暂停扶贫贷款发放。如果贷款产生逾期，则由村、乡、区三级金融扶贫机构和区扶贫办协助该行进行催收。四是落实财政贴息增强贫困户创业信心。依据与区政府签订的合作框架协议，积极落实财政贴息资金，截至目前，区财政累计贴息444.24万元，进一步增强了贫困户和企业的还款意识和信用意识，增强贫困户的创业信心。

董事长在企业调研

二、脱贫攻坚实践探索中发现的问题

（一）贫困户脱贫积极性不高。受发展制约因素影响，贫困地区往往基础设施不完善，就业岗位少，贫困人口安于现状，主动发展产业的积极性不高。

（二）贫困户脱贫信心不足。有些贫困户因病、因残致贫，自身劳动能力有限，还有一部分贫困人口受教育程度低，学习意识不强，缺乏致富能力和发展门路，即便符合扶贫贷款条件，具备授信额度，也不愿用贷。

（三）脱贫与返贫现象同时存在。贫困户使用银行贷款实现脱贫，但受制于自身能力，对扶贫资金有一定依赖性，容易产生经营不善等贷款无法正常归还的情况，造成脱贫后返贫。

（四）服务成本较高。受地理位置和发展水平的制约，在建档立卡、扶贫资金发放过程中，农商银行投入大量人力物力，服务成本高。在扶贫资金发放后，农户误把扶贫贷款当作政府发放的救济款，且形成逾期后银行的清收对策有限，信贷违约风险较高。

（五）扶贫贷款管理难度较大。贷前调查和贷后管理难度大，存在贫困户发展思路不清、未按规定用途使用贷款的现象。在产业扶贫贷款发放中，存在企业与贫困户利益联结不牢固、产业扶贫效益难到户的问题。

三、原因分析

（一）长期落后造成的积贫积弱面貌，导致农村经济基础薄弱，自然条件、生活生产条件较差，贫困户无能力、无条件、无技术去发展生产，直接影响农户脱贫积极性。

（二）银行与农户的沟通交流机制不畅，两者存在较大的信息认知差。农户对金融精准扶贫认识不足，银行对农户的金融需求了解不透，导致农户缺乏脱贫的信心。

（三）扶贫资金虽能解决一时困难，但农户缺乏致富途径，过于依赖扶贫资金，缺少平台的长期支撑，不能从根本上将资源转化为财富，造成脱贫后返贫。

（四）农村金融生态环境脆弱，一方面贫困地区支付结算环境落后，自助设备、电子银行没有全面普及，另一方面农户个人信用保护意识淡薄，守信、用信意识不强。

（五）扶贫对象呈现 “小、散、高”的特点，风险分散，管理上容易出现放贷不规范、后期管理跟进难等问题。

四、相关意见和建议

（一）加大扶贫投入，勇担社会责任。农商银行要充分认识到参与脱贫攻坚是服务国家战略的政治使命，更是履行社会责任的内在要求。作为地方企业法人，农商银行不仅要创造经济价值，还要凸显为民情怀，创造社会价值。要以高度的政治使命感和社会责任感，主动参与和承担县域金融扶贫工作，严格落实各项金融扶贫政策。要切实加大对贫困地区在道路设施、水电建设、教育事业、特色产业等方面的专项扶贫，改善村容村貌。要持续开展送农业及种养殖技术下乡、乡村书屋建设、捐资助学等公益活动，扶贫与扶智相结合，提升村民素质。

（二）加强知识普及，提高贷款覆盖率。农商银行要发挥自身在金融方面的优势，搭建与贫困地区群众沟通交流平台。开展金融消费者权益保护日、金融知识下乡等活动，让贫困群众了解金融，提升认识，增强运用金融杠杆实现致富的能力。依托乡镇网点优势，将金融扶贫政策宣传到每一个乡镇，每一个贫困村，大力宣传精准扶贫信贷措施和相关政策，把金融服务信息传导到每一个贫困户。通过建档立卡、上门走访的形式，深入了解贫困户实际困难和资金需求，针对性研发贷款产品，从根源上确保扶贫贷款有效投放。

（三）联动多方资源，构建扶贫格局。农商银行与当地党政部门、社会团体、龙头企业联系密切，可以在资源共享、优势互补、联动作战中发挥主导作用，给予农户脱贫更大支持。与当地政府部门合作建立新型扶贫模式，设立风险资金池，推广整村授信，解决贫困人口担保难、贷款难问题。整合优质客户、龙头企业等资源，与贫困地区资源、环境优势精准对接，建立全方位扶贫协作关系，助力贫困户稳定脱贫。实施开发式扶贫，支持能吸收贫困人口就业的农业龙头企业、种养殖大户、乡村旅游、农村电商等特色产业发展，促进贫困户获得技能，持续增收。

（四）畅通服务渠道，优化金融环境。农商银行要在农村构建 “网点、助农服务点、互联网金融”三位一体的普惠金融模式，同时加强信用体系建设，优化金融环境。在物理网点覆盖县域的基础上，运用科技和网络手段，加快电子银行、自助银行、助农服务点的建设，让农户便捷地享受到基础金融服务。深入开展互联网金融建设，推进电商平台、网络融资进村入户，突破信息不对称的融资瓶颈，降低交易成本和服务门槛。加强农村信用体系建设，完善守信激励机制和失信惩戒机制，培养农户良好的守信意识，确保扶贫贷款收得回、有效益。

（五）加强信贷管理，提升扶贫质效。农商银行要着力推进扶贫信贷业务规范化、精细化管理，实现业务的健康可持续发展。在扶贫贷款金额、期限、控制措施等方面进行完善设计，明确贷款调查审查环节关键点，强化建档立卡贫困户身份识别工作，确保扶贫贷款精准投放。针对产业扶贫贷款，明确农户收益的环节和利益分配方式，保障农户利益，确保扶贫成效。在坚持合规审慎、风险可控的前提下，简化程序、提高贷款办理效率，方便群众，确保扶贫贷款放得快、用得好。     

  

（作者系河南许昌许都农商银行党委书记、董事长）