普惠金融如何发力，助农破解融资难?近年来，中国建设银行广东省分行始终牢记国有大型银行初心使命，立足广东省“三农”特点，扎实推进乡村振兴战略。建行广东省分行不断拓展乡村振兴新金融服务模式，持续加大乡村振兴金融产品服务创新力度，在建行总行的大力支持下，基于前期调研成果，于2022年7月成功推出“裕农贷—粤兴贷”(以下简称：“粤兴贷”)产品，及时填补了该分行长期以来个人支农类信贷产品空白，有效解决了农户“融资难、融资贵、融资慢”问题，为广东省县域经济，以及特色农业、休闲农业、绿色农业、专业市场、乡村旅游业、农村电商、一二三产业融合等乡村振兴产业发展“输血供氧”。该产品自面市以来，已逐渐成为建行广东省分行服务乡村振兴的“拳头”产品、广东乡村金融的“明星”产品，深受广大农户群众的欢迎。

　　抓住机遇

　　变资源优势为品牌优势

　　作为我国的农业大省，广东省自然村落超17万个，有2.1万个行政村，4000万名农村户籍人口，1233.35万名农业生产经营人员;作为我国的海洋大省，广东省海域面积42万平方公里，居全国第二，水产品总产量全国第一，其中，“台山鳗鱼”“湛江对虾”出口量分别占全国的五分之四和三分之一。广东省内有1203家省级农业龙头企业、1.87万个家庭农场、5.02万家农民专业合作社，3000个“一村一品”“一镇一业”特色产业，形成了以 “龙头企业+家庭农场/农民专业合作社+农户”的产业链条，带动农业产业规模化发展。2021年，建行广东省分行与广东省农业农村厅签署《乡村振兴战略合作协议》，联合省农业农村厅连续三年举办“建行杯”农业创新大赛，并创办“珠江农创学院”，支持培育一大批广东返乡创业人员走上产业振兴道路。

　　调查研究

　　深入了解农户需求

　　金融是国民经济的血脉，高质量金融服务是乡村振兴的重要支撑。但由于农业生产周期与现有信贷产品期限不匹配、乡村信用体系不完善、抵押物不足等痛点，长期以来，广大农户群体普遍面临“融资难、融资贵、融资慢”三大难题，由此，创新贴合农户群体生产经营的信贷产品成为商业银行更好地解决“三难”问题、服务乡村振兴的迫切任务。

　　为深入乡村了解实际情况，掌握一手资料，建行广东省分行党委于2020年9月启动了为期半个月的乡村振兴“半月行”活动，由各部门负责人带队，分批次对广东省57个县域乡村开展深入调研，问计政府、企业、员工、农户，广泛收集第三方意见建议，整理形成51份高质量调研报告，为更好地践行乡村振兴提供了“路线图”“施工图”，也为后续金融产品创新奠定了坚实的基础。

　　打磨产品

　　创新农户经营专属信贷产品

　　为解决农户融资痛点，建行广东省分行党委基于前期调研成果，立足于广东省实际情况，提出制定农户生产经营专属信贷产品的工作要求，并迅速组建了由建行广东省分行领导牵头，乡村振兴金融部、授信审批部、风险管理部、住房金融业务部等相关部门共同参与“个人支农贷款”产品创新专班，全面启动产品创新工作。在建行总行的大力支持和悉心指导下，建行广东省分行在历时6个月，召开了10余次研讨会、协调会议，解决产品设计、风险管控、系统流程等方面20余个问题，讨论确定超30余个产品细节后，于2022年7月15日正式印发《中国建设银行广东省分行“裕农贷—粤兴贷”管理办法(2022年版)》。

　　产品面市以来，建行广东省分行汲取基层和市场意见，对其不断打磨升级，于2023年7月对产品进行了升级，升级产品优化了额度、期限、还款方式等要素。其中，期限由“贷款额度期限最长不超过8年、单笔贷款期限最长不超过3年”调整为“贷款额度期限最长不超过10年、单笔贷款期限最长不超过5年”，放开北京、上海、深圳的异地押品准入，进一步提升产品的市场竞争力。

　　现行“粤兴贷”产品与广东省地区特色紧密结合，相较于同业和系统内的其他产品有多项优势，首先是支持客户多，贷款对象包括从事合法生产经营的企业出资人、个体工商户以及其他实际从事服务乡村振兴领域或涉农生产经营的自然人。其次是贷款用途广，贷款可广泛用于农林牧渔直接相关生产经营活动，从事或支持农业产前产中产后各环节、农村基础设施建设、一二三产业融合推进等产业领域。再次是产品灵活，在系统操作、产品定价、期限、贷款审批等方面的设计更加贴近市场需求，产品的担保方式、申办材料等方面也可根据借款人实际情况进行差异化设置，更加地贴合农业生产经营实际需求。截至2023年末，建行广东省分行已累计投放“粤兴贷”超128亿元，服务农户超5万户，有效破解了农户融资的“三难”问题，受到市场、农户的广泛好评，成为广东省涉农贷款又一“增长极”。建行广东省分行涉农贷款余额也从2021年初的600亿元增至2023年末的2700亿元，其中，2023年当年新增983亿元。

　　金融“活水”

　　拯救百亩“大鱼塘”

　　“真没想到，不用抵押、不用担保，只跑一次就申请到了30万元贷款，‘粤兴贷’对于我们农民来说，真是太方便了。”湛江淡水养殖户杨先生对建行广东省分行的“快贷速度”赞叹不已。

　　杨先生是土生土长的湛江人，凭借十多年来成熟的水产养殖经验，已逐步将几亩“小鱼塘”经营至近百亩的“大鱼塘”。今年，杨先生想进一步扩大养殖规模，可无奈市场鱼饲料价格持续大幅度上涨，垫资较大，导致其扩大规模的设想难以推进。杨先生回忆道：“以前像我这种没有房产抵押的个体工商户是无法从银行贷款的，就算能贷款，也需要有担保人，多亏了建行的陈经理，给我带来了建行的好政策、好产品，让我终于如愿以偿地顺利贷款，有了这笔资金的支持，今年必将是一个丰收年!”

　　产业振兴是乡村振兴的关键，它关系到乡村经济的可持续发展和农民生活水平的全面提升，广东省农业产业丰富，既是农业大省，也是海洋大省。自“粤兴贷”面市以来，建行广东省分行致力于将“粤兴贷”打造成为服务广东乡村产业的“拳头”产品，采取了一系列推动措施。该分行在全行开展“五个一”专项活动，即每个二级分行形成一张产品特色图、每月举办一场业务培训、每月组织一次产品推介、开展一轮“网点破零”活动、夯实一批项目储备;对于辖内各行办理“粤兴贷”业务申报审批过程中的问题逐一研究解决方案，持续提升业务办理效率;不断探索优化“粤兴贷”产品在条件、定价、准入等方面的实施标准，增强产品市场竞争力。

　　两头共“担”

　　批量担保新模式助力强“链”

　　韶关作为粤北山区，有着独特的市场环境，其经济体量、优质企业数量及质量比起粤港澳大湾区等地“相形见绌”;重工业、旅游业、农业，产业多但实力弱，中小企业分布“杂”而“乱”;省、市级农业龙头企业，市级以上“专精特新”企业等优质企业有着大量的信贷需求。这些中小企业经营状况良好，信贷需求金额较大，但抵押物不足，难以获得融资支持。建行韶关市分行创新引入具有政府背景的担保公司进行担保，打造“粤兴贷”担保新模式，有效解决了这一难题。

　　韶关市某板业有限公司是韶关市重要的木材加工企业，同时也是建行韶关市分行的优质客户。该企业上游木材供货商希望提前结算，但企业在资金周转上遇到了困难。建行韶关市分行综合考虑与该企业的合作年限、历年订单、信誉和征信等因素，筛选出一批符合条件的企业，包括该产业链条上的上、下游公司，再结合各企业的具体情况一一落实。

　　随着该模式下的第一笔“粤兴贷”成功落地，打开了金融支持木材加工产业链的端口，“粤兴贷”批量担保新模式正式在韶城落地生根。

　　通过“粤兴贷”批量担保新模式的不断复制与推广，建行韶关市分行得以从当地省、市级农业龙头企业、市级以上“专精特新”企业入手，不断攻克供销社、冷链物流等特色客群，深入拓展产业链上优质企业和客户。“裕农贷—粤兴贷”产品在韶城呈现遍地开花的态势，短短3个月内投放金额超亿元，极大推动了建行韶关市分行乡村振兴业务的迅猛发展。

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