如何破解农村金融服务缺少数据支撑的难题?广东南雄农商银行改制五年来，在主发起行广州农商银行的大力支持下，利用切实有效的农村“小数据”，创新金融服务模式，积极寻找适合当地实情的因地制宜发展之路，实现了服务农户数量、涉农贷款金额、自身综合实力、惠农服务能力等多维度指标直线上升。截至2024年6月末，该行累计发放涉农贷款26亿元，占贷款总金额的73.06%，服务农户近6000户。2023年，南雄农商银行KPI考核在广州农商银行控股子公司排名第一位。今年上半年，南雄农商银行发展平稳健康，KPI考核排名仍处在第一位，实现了“小而美”的华丽转身。

　　南雄市地处粤北山区，工业基础相对薄弱，是以烟草和水稻种植为主的农业县。南雄农商银行清晰地意识到，要想服务好“三农”，依托大数据场景开展金融服务不现实、也行不通。在农村分散、凌乱的“小数据”中，寻找能为金融服务提供可靠、易操作的数据不是一件易事。从刚到任不到半年的南雄农商银行董事长许上武介绍了南雄风土人情、人文历史、产业特点、金融服务方式等情况，以及与该行班子成员、员工接触过程中，记者深深地感受到了南雄农商银行员工在了解农村、熟悉农业、理解农民方面下了很深的工夫。

　　务实的工作作风、注重调研的工作方式为南雄农商银行有效依托农村“小数据”开展金融服务奠定了基础。南雄农商银行制定了用“小数据”服务“百县千镇万村高质量发展工程”的金融服务顶层设计方案;同时，结合南雄当地农村实情，将道德品质作为关键“小数据”，把客户的口碑、有无赖账、是否赌博等“小数据”列入重要信息;在综合分析、多头论证的基础上，推出了“人品+技能+资金用途+资源+家庭和谐+劳动力”等多维度的金融服务“三农”所需的精确“小数据”贷款立项表。为了快速、有效收集到精确的“小数据”，南雄农商银行以支行为“圆心”，划分辖内20个“网格化”服务区域;并建立服务台账，发挥党建共建作用，选派金融专员深入乡村走街串户，充分发挥村干部对本村人员情况熟悉的优势，开展“小数据”收集、金融需求摸排及相关“小数据”更迭工作，建立起了以“小数据”为依托的农村信用体系;以“党建+”模式为抓手，依托党建共建平台，以镇街、村社为单位、建档评级、整村授信”。截至2024年6月末，该行已实现了与南雄市18个镇街、225个村社党组织的党建共建工作，整村授信建档立卡覆盖225个村委会，覆盖率高达95.33%，完善农户信用台账逾1万户，授信金额60.2亿元。

　　南雄农商银行在涉农金融服务方面坚持“做小做散、惠及小微”，发放的农户小额信用贷款占总贷款的86%，户均贷款在15万元左右。在做好“小数据”收集的基础上，该行利用法人机构机制灵活自主的优势，聚焦当地特色农业产业，按照“一镇一业、一村一品”的原则，着眼新型农业经营主体客户特征，联合当地政府有关部门探索农村土地承包经营权担保、设施农业担保等担保类业务品种。此外，该行通过与“农担”、保险等机构共享“小数据”，为服务“三农”注入了更多“源头活水”。

　　黄烟是南雄市的特色产业，2023年，南雄市种植烟叶7.3万亩，实现产值3.55亿元。种烟草能否盈利，不但直接与烟农的利益挂钩，而且还关系到土地流转后农民的利益。黄烟种植前期投入较大，一亩地先期需要投入4000元左右。如遇风灾或当年雨水较大，极易造成黄烟大面积减产或烟叶品质受损。为此，南雄农商银行主动和烟草公司开展党建共建，收集烟农种植经验及受灾年份烟农收入、种植投入等“小数据”，推出“金叶贷”产品，累计向近1000多个黄烟种植大户发放贷款2623笔、金额2.78亿元，保障了黄烟种植产业的良性发展。

　　被誉为“粤北粮仓”的南雄市，汇集了众多米业小微企业和个体工商户。南雄农商银行利用大米产业链上下游数据，在缺少抵押物的情况下，派出“金融辅导员”为商户定制金融服务方案，利用“金米贷”和组合贷款等方式，为米业小微企业和个体工商户发放贷款176笔、金额3.38亿元，帮助企业缓解了资金紧缺的难题。

　　南雄农商银行积极与南雄市人社局等机构建设信息共享平台，在南雄市，只要资金用途合理，有劳动技能、无不良嗜好的人群均能在南雄农商银行获得金融支持。经营主体如因受灾或市场风险造成还贷困难，南雄农商银行将主动帮助其进行财务规划，支持其再生产。为了满足不同客户的生产需要，该行还开发了“薪易贷”“村民致富贷”“绿美林权贷”等一系列特色产品，并根据客户对姓氏文化内涵的喜爱和认同的“小数据”，成功推出深受客户喜欢的、具有姓氏文化内涵的“姓氏共富卡”;通过文化拉近了与客户的关系，促进了业务发展，截至2024年6月末，南雄农商银行签约手机银行客户超7万户，发生交易近100万笔。

　　近年来，南雄农商银行在“小数据”的加持下，持续深耕市场、挖掘客户，已形成了“一人一网格、一格一区域”的“网格化”“金融服务网”，多层次的金融产品和服务体系已日趋健全完善，金融服务实体经济、“百千万高质量发展工程”的成效已向广度和深度拓展。南雄农商银行通过掌握农村“小数据”，能够更了解客户、更能看清客户的动向、更懂农民。为了更好地惠及小微企业，南雄农商银行主动降息，普惠型小微企业贷款利率比改制前下降了130个BP。目前，该行存款来源稳定，存贷款结构不断优化，今年净利润将突破亿元，为“乡村振兴示范县创建”“百千万高质量发展工程”“美丽圩镇建设”贡献了金融力量。

　　不断创新、开拓是南雄农商银行人的可贵之处。南雄农商银行在服务好农村现有客户的同时，积极推进以“小数据”服务“新市民”“乡贤”等群体，充分发挥“小数据”融资平台优势，打造“融资+融智”综合金融服务模式，为客户多方位提供智力支持。

　　针对黄烟大多数种在山坡上、农村劳动力减少、人工运输成本增加的问题，南雄农商银行和烟农共同测试、分析无人机运输烟叶的数据，帮助烟农购置运输烟叶的无人机提供更省钱、性价比更高的财务方案，减轻烟农还贷压力，满足其生产资金需求。

　　南雄农商银行某从事运输行业的客户，有意大批量更换电动运输车，降低运输成本。该行客户经理得知情况后，为其提供了运输市场分析和电动运输车发展前景、竞争势态及投入产出情况、还贷压力等一系列数据，促使该客户及时调整策略，从大量更换变为少量购买电动运输车，提升了客户的抗风险能力。类似此类提供“融资+融智”服务的案例在南雄农商银行数不胜数。

　　要想更好地服务客户，自身必须要有过硬的本领。针对客户经理知识短板问题，南雄农商银行在不断给予客户经理赋能、提升知识储备的同时，注重打造为客户经理提供智力支持的“后台”。该行成立了由行领导带队的客户经理智力支持团队，针对相应服务领域，团队人员有计划地加强自己的行业知识储备;通过不断学习丰富自己的知识面，用团队力量弥补个人知识、信息的局限;同时，针对自身暂时无法掌握的行业知识，积极寻求发起行广州农商银行等外部机构的智力支持。目前，该行的“融资+融智”之举得到了广泛认同，选派的“金融辅导员、金融顾问”深受企业、当地政府部门的欢迎。

　　在开启助农致富密码的同时，南雄农商银行通过领导班子务实、勇于创新的精神，以强有力的传递力和执行力，实现了自身可持续的健康发展态势。