“家家贷”金融产品，由寿县联合村镇银行于2019年推出，系村镇银行系统内首创，主要服务对象为个体工商户、农业种养殖户、企事业单位工作人员、小微企业主。“家家贷”产品最初设计，在资产归属不变的情况，银行通过核实资产信息的真实性，将不动产变为活资金，满足辖内经营消费的资金需求。“家家贷”产品最初的准入条件是要求信贷客户为长期在本地经营或工作的寿县家庭，在寿县新城区及炎刘、凤台、淮南、合肥等地区拥有1套内商品房，通过核实房产的净价，按净价的 发放贷款。此产品从外表上看，有类似房产抵押贷款，但其又和房产抵押贷款有本质的区别，不动产抵押，相对程序复杂，流程时间长，而且还存在一定的费用，“家家贷”相对简单，客户只需要向银行提供房产证明，家庭成员身份证件，贷款用途就可获取贷款，授信金额最高30万元(含)、授信期限三年、一次授信可循环使用、随用随贷、随借随还，以客户的家庭资产与现金流作为贷款额度的依据、担保方式以信用方式为主等，极大地方便了民众因生产或生活急需资金的需求。“家家贷”产品通过对客户家庭的收入及负债进行测算，通过PAD风控模型对客户的经营能力、还款能力、还款意愿等维度进行全方位评估，线上即可进行账户开立、授信审批，大大降低了传统信贷人力介入审批的综合成本及操作风险，能够及时、快速的满足客户的信贷资金需求。

　　一、结合实情、 便民共发展

　　寿县“农业大县”和“人口大县”，经济发展需要大量资金支持，寿县的经济实体相对薄弱，可用于贷款的大数据信息相对较少。为开拓创新地支持当地经济发展，寿县联合村镇银行坚持“服务县域”“服务三农”市场定位，总结自身发展过程中所走的弯路教训，借助于主发起行“做小、做散、做深”的普惠金融经验，在主发起行杭州联合银行的大力支持下，寿县联合村镇银行结合寿县产业的发展特点，深化普惠金融的下沉力度，以“接地气”的市场营销方式，在新市民创业、农业种植业、加工业、农业特色产业上下功夫、做真工、找重点、谋需求，主动了解产业的需求特点，需求周期，有针对性地开展自身业务的转型。

　　寿县联合村镇银行积极主动在合规中寻找创新支持经济发展的突破点，在村落、社区、商圈中细分网格区域，由专人负责网格需求的挖掘，在日常开展的营销与走访中，强化落实“真走访”“真建档”工作，通过与客户建立的紧密联系，找到了通过深入走访挖掘、收集客户真实、可靠、借鉴性极强的小数据来破解了县域众多经营主体缺少大数据的问题。

　　“家家贷”产品抓住信贷人、事、用途三大根本要素，在信贷需求准入前，客户经理基本了解客户的家庭情况，对客户的人品、口碑进行等情况进行全面了解，摸透客户所做事的真实性，了解经营情况，有的放矢的对客户资质进行初步筛选，准确撑握客户贷款用途，做到心中有数，信息不误，解决合规性和风险可控，将方便留给民众，工作留给自己。寿县联合村镇银行在2022年度累计走访次数13342次，人均走访次数230余次。

　　“外来女婿孙一明”，2013年3月来寿县经营装修公司，随着寿县城镇化的不断深入，装修需求日益旺盛，装修经常涉及到项目垫资，极大地限制了孙一明企业的发展，2019年寿县联合村镇银行推出“家家贷”产品后，孙一明提供营业执照、房产证件、身份证就获得了纯信用贷10万元，无担保、办理手续简易，随借随还的用款方式，满足了孙一明多工地同时开工临时流动资金需求，业务越做越大，常年有20多位农民工在企业打工，年收入均在10万元以上，近5年来孙一明已和寿县联合村镇银行建立起良性的金融合作关系，现有款量也提升为30万元。

　　此案例是上万个“家家贷”客户和寿县联合村镇银行关系的缩影，截止到2023年4月末，“家家贷”产品共授信21410万元，贷款余额20103万元，受益客户群体1300余户。寿县联合村镇银行能走出自己原来弯路，并快速发展，主要得益他们善于总结经验、教训，深入领悟普惠金融真谛，做合适、有效民众金融，为此寿县联合村镇银行实行的“0123”工作法，即存量贷款0天完成放款，支行权限内贷款1天完成放款，有权审批人权限内贷款2天完成放款，审贷会权限内贷款3天完成放款。通过0123工作法，一是大大提高了客户信贷资金的转贷效率，大大降低了客户的还贷压力，降低客户的融资成本，可以及时、便捷的为客户提供金融服务，满足客户的信贷资金需求。二是优化了审批与放款流程，通过0123工作法，在内部提高了审批时效性，在审批节点上做到及时响应，快速反馈，减少了在内部审批时所需的时间，是民众在需要金融支持时能及时获得合适自己的有效金融服务。

　　二、再创新 让“家家贷”更有效强农

　　寿县联合村镇银行的“家家贷”产品于2019年推出，经过近4年的不断发展，已经培育一部分优质的客户群体。该群体涉及行业众多，其中以农业种养殖群体居多，在随着生产经营规模的不断壮大，原“家家贷”产品所提供的信贷资金需求已无法满足客户生产经营所需资金。寿县联合村镇银行本着对党的事业负责的态度，根据《商业银行法》、《流动资金贷款管理实施细则》、《中华人民共和国民法典》、《个人贷款管理实施细则》等法律、法规，2022年底对“家家贷”产品进行改进升级，将家庭净资产评估、家庭净收入评估、家庭劳动能力评估，家庭关系、农户的生产生产资料评估列入发放“家家贷”参考体系。

　　2.0版的“家家贷”产品，为金融支持涉农企业打开了通道，农户的库存粮食、养殖家禽、经济作物、农机、农业设施作为贷款额度的评估依据，拓宽了农户的融资渠道。寿县联合村镇银行于2023年初，在“家家贷”产品中筛选出一部分农业种养殖优质客户群体，依据客户固定资产、生产资料等要素进行授信额测算，将原30万元授信额度提高到100万元，纯信用、无担保、无抵押发放给经营主体，解决了种养殖客户周期性资金短缺问题，随借随还的用款方式，大大降低了付息成本，让种养户有了自己的以备不时之需“家庭钱包”。

　　程传芹是寿县收粮大户。粮食收购淡旺季较为明显，粮食收购的盈利点相对较低，收割季需要大量的资金，客户在办理的“家家贷”产品无法满足其日常经营所需的资金需求。今年安徽小麦收割赶上雨季，为调动收购户积极性，帮助其备足收购资金，寿县联合村镇银行客户经理深入实地调查，发现程传芹仓储中还储存了50吨的小麦，及时根据市场价格核算贷款额度，指导客户提供材料，快速向程传芹发放随借随还的信贷资金100万元，大大降低了客户用资成本，提高的客户的盈利水平，调动了程传芹收储积极性，程传芹利用寿县联合村镇银行所提供的资金，加大收购力度，及时将种植户小麦归仓，推进了粮食安全。

　　求木之长者，必固其根本;欲流之远者，必浚其源泉”。寿县联合村镇银行把“金融为民”作为引领发展的“根”与“魂”，加强内功修练，将党建落实融入业务，开展党建与业务互学共促活动，将再创新、金融惠及更多民众作为“党建 +业务”双向发展方向，强化班子成员的强农理念，将普惠金融专项兑现到人，考核全面覆盖到全网点，强化营销激励，将金融强农理念传递到每个员工，让千家万户享受普惠金融的便利。

　　寿县联合村镇银行通过开拓创新、再创新，保持了“家家贷”产品的活力，展示了普惠金融可负担成本、提供适当、有效金融服务的精髓，回归主业，农村金融机构的路才会越走越宽，越走越远。