在全面推进乡村振兴背景下，湖南攸县农商银行遵循“走服务创新之路”宗旨，创新推出了“福祥码上贷”新型服务方式。该系统解决了在乡村地区开展普惠金融业务中遇到的难题;通过“码”上切入，破解村民融资难题和“线”上推进的“堵点”，将普惠金融落到实处，通过创新驱动践行普惠金融，助力乡村振兴。

　　“福祥码上贷”系统，是攸县农商银行基于扎实的评级授信工作推出的创新模式，客户通过扫描微信二维码就能知晓其家庭在银行预授信结果，客户可凭自身的信用进入银行的网上贷款渠道申请一定限额的信用贷款。这种服务方式将贷款主动权从银行转移到客户手中，能够极大地延伸金融服务触角，更加适用于乡村地区;既能改变过去农户“贷款难、成本高、看脸色、找关系”等痛点，也能扩宽农村地区金融服务的广度和深度，为农村地区深入开展普惠金融业务提供新路径。截至今年5月末，共有63.21万人次通过攸县农商银行“福祥码上贷”系统扫码查询，通过该系统签约3.77万户、签约金额59.17亿元，用信金额50.38亿元;“福祥码上贷”服务模式已成为当地金融服务乡村振兴的“加速器”。

　　为让县域城乡居民，尤其是低收入居民享受到方便快捷、精准高效的信贷服务，作为县域普惠金融“领跑者”“乡村振兴主办行”，攸县农商银行于2021年初，启动对传统小额信贷服务的升级迭代，运用金融科技手段，自主研发推出了“福祥码上贷”系统，开启了以整村授信和走访培育经营主体工作为抓手，及“线下+线上”融合的建档、评级、授信、用信的小额信贷普及推广新模式。

　　科技赋能

　　自主研发推出“福祥码上贷”系统

　　“福祥码上贷”是一款方便高效开展评级授信工作的系统，系统能收集城乡居民、小微企业、新型农业经营主体等服务对象的姓名(企业名称)、身份证号(营业执照)、联系方式、家庭住址(生产地址)、电话号码、从事行业及经营收入、诚信记录等数据;并系统地进行评级授信，生成建档评级授信结果。与此同时，该系统有供客户查询自身评级授信结果的“二维码”，客户可通过微信扫描该“二维码”获知自身的小额信用贷款评级授信结果。

　　推广应用

　　让整村授信工作更有动力活力

　　攸县农商银行以“福祥码上贷”系统为依托作为建档评级授信工具，采取“线上+线下”的方式做实城乡居民、小微企业、新型农业经营主体等服务对象的评级授信信息采集;线下，在地方政府、村支“两委”、村组代表的支持下开展“访万户走千企业”“经营主体培育走访”等活动，采集评级授信对象的基本信息和资产、负债等经济信息，变“坐商”为“行商”，将收集的信息通过PC端或自主研发的“掌上”APP实时录入;线上，通过村组微信群、客户微信群、微信朋友圈等渠道宣传推广可查询客户评级授信结果的“二维码”，引导广大城乡居民获悉评级授信结果，或通过该“二维码”联系金融服务网格的信贷客户经理申请补办评级授信。

　　互联互通

　　将评级授信数据与线上信贷产品“畅联”

　　目前，攸县农商银行将“福祥码上贷”系统评级授信数据与湖南农信的“福祥e贷”“惠农快贷”“公信贷”“房抵贷”等线上贷款产品互联互通，实现了线上贷款“白名单”信息的批量进价，让有5万元到50万元农户小额信用贷款用信需求的城乡居民能够实现线上“秒查授信、秒办贷款”。

　　“找银行贷款要找熟人”“门槛高、门难进”“手续复杂”等观念在一些城乡百姓，尤其是低收入群体的心中长期存在，导致其即使在生产生活方面有信贷需求也不愿到银行发生借贷关系。为解决此问题，攸县农商银行积极探索以“福祥码上贷”系统为载体，开展的无差别授信，形成了“无感授信、有感反馈、全面覆盖”的流程闭环，根据客户的贡献度实施弹性利率定价;对一些低收入群体、“长尾客户”执行利率优惠，年利率最低至3.45%，真正打造了小额信用贷款又普又惠的“攸县样板”。目前，除失信人群、违法人群外，该行在全县22.22万户、66万名城乡居民中完成了19.4万户走访建档评级，授信186亿元，基本做到评级授信“一户不漏”。与此同时，攸县城乡居民通过扫描“福祥码上贷”上的“二维码”获悉自身评级授信情况达72.93万人次，让城乡居民对攸县农商银行给予的评级授信结果应知尽知，彻底解决了评级授信情况与客户信息不对称的问题。

　　攸县农商银行将“福祥码上贷”系统的评级授信数据连接到湖南农信线上贷款产品申请额度，城乡居民可以湖南农信的“微信银行”和手机银行APP为依托，线上秒办5万元到50万元不等额度的农户小额信用贷款，让城乡居民真正享受到“一次都不跑”的信贷服务体验。截至目前，与攸县农商银行签约小额线上信用贷款的客户有3.93万户、签约金额54.1亿元，用信35.85亿元。值得一提的是，目前攸县农商银行的线上信用贷款余额占各项贷款的30.34%，占比远高于大多数银行金融机构。

　　过往农商银行的传统小额贷款发放，从评级授信、贷款申请、资料整理、准入风险甄别、签约办理等流程均要通过人工作业实现，这让客户经理担心因放贷流程的纰漏被追责，产生了“不敢贷、不愿贷”的心理。攸县农商银行将“福祥码上贷”系统中的评级授信结果接入湖南农信线上贷款产品，将风险甄别、客户准入等工作交由系统处理，既减轻了客户经理单笔贷款投放的工作量，提高了办贷效率;也彻底扭转了客户经理的“畏贷”心理，促其积极投身农户小额信用贷款营销。

　　面对白热化的同业竞争，攸县农商银行党委和经营班子认真分析同业竞争趋势，在金融服务、产品创新上，坚持“人无我有、创新争先”的理念，以“数智赋能普惠”为着力点，聚焦满足城乡居民、“长尾客户”群体的便捷高效金融服务需求。

　　该行通过深入调研信贷市场，充分了解后疫情时代城乡居民的生产生活和金融需求规律，本着以人民为中心的服务理念，不断优化系统功能和业务流程，持续增强客户对产品服务的使用体验感。

　　“福祥码上贷”系统是攸县农商银行普惠金融高质量发展的一张“特色名片”，真正有效提升了城乡居民获得贷款的便利度，享受到了“一次都不跑、足不出户”的高效信贷服务体验，破除了普惠信贷服务“最后一公里”的制约;并有效降低了农户小额信用贷款营销服务的成本。未来，攸县农商银行将持续专注主业，深耕“三农”，以“科技+金融”为依托，不断增强普惠金融“神经末梢”的敏感性，将金融服务做得更普更惠。