当前位置:首页 -> 农商法规
2018
11/20
08:37
作者
王忠华
分享
农信机构如何进一步做好反洗钱工作
农信机构如何进一步做好反洗钱工作
摘要:随着《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》、《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》等文件的相继颁布实施,农信机构反洗钱认识得到了进一步强化,以“规则为本”逐步建立和完善了反洗钱制度,能按照相关要求开展反洗钱工作。但近年来受政治、经济多重因素影响,反洗钱形势发生了深刻变化,相关部门也出台了《中国人民银行关于加强反洗钱客户身份识别有关工作的通知》及《国家税务总局 财政部 人民银行 银监会 证监会 保监会

随着《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》、《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》等文件的相继颁布实施,农信机构反洗钱认识得到了进一步强化,以“规则为本”逐步建立和完善了反洗钱制度,能按照相关要求开展反洗钱工作。但近年来受政治、经济多重因素影响,反洗钱形势发生了深刻变化,相关部门也出台了《中国人民银行关于加强反洗钱客户身份识别有关工作的通知》及《国家税务总局 财政部 人民银行 银监会 证监会 保监会<非居民金融账户涉税信息尽职调查管理办法>》等新规定,反洗钱工作的重心由制度建设转向关注实效,有效性与合规性并重成为反洗钱工作的新方向,农信机构的反洗钱工作总体还处于逐步完善的阶段,无论是工作力度、效果还是机制建设,都需要进一步提升。现结合工作实际,浅谈农信机构如何进一步提升反洗钱工作水平。

一、目前反洗钱工作中存在的主要问题

   (一)思想认识不到位

作为反洗钱工作的执行主体,部门金融机构对反洗钱工作的重要性和紧迫性缺乏足够的认识,主要体现在两个方面。

员工方面:一是“麻烦”思想,认为反洗钱工作流程长和工作量大,为本就繁琐的工作增加了负担;二是“熟人”思想,认为农信机构在当地人熟、地熟、情况熟,客户都是自己的熟人朋友,不需要进行繁琐的客户身份识别操作;三是“轻信”思想,认为网点所处的环境信息不灵、交通不便,老百姓朴实守法,不会涉恐、涉毒、走私等情况,不存在洗钱风险,未认真进行甄别处理。

基层负责人方面:一是“效益”思想,认为反洗钱工作增加了工作量和经营成本,影响经营效益,从而放松对员工的教育,对员工反洗钱工作的监督流于形式;二是“警惕”思想,反洗钱工作手续繁琐,往往得不到客户的支持与配合,怕严格执行反洗钱制度会影响与客户的良好关系,造成大量客户流失;三是“他责”思想,认为反洗钱工作属政府行为,金融机构属执行主体,对反洗钱工作不承担主要责任,参与积极性不高。

(二)协调配合不到位

   反洗钱工作涉及农信机构的方方面面,包括但不限于公司业务、个人业务、结算业务、账户管理、信贷条线、财务等业务条线,反洗钱工作应覆盖业务的所有流程,应各业务条线全力配合,但在目前工作中还存在以下不足:

一是后台部门配合不到位,近年来,人民银行不断强化反洗钱监管标准和要求,各金融机构均成立了反洗钱承办部门,大量反洗钱工作由主办部门一力承担,导致其他部门错误地认为反洗钱工作就是反洗钱承办部门的事情,对相关工作不重视,配合不够;二是制度契合度不高,相关条线部门在制定业务制度时,仅考虑条线工作,未将反洗钱要求嵌入制度流程,导致制度办法与反洗钱要求不符;三是制度落实不到位,一方面反映在中后台制定的反洗钱要求在前台未严格落实,造成业务客户及信息在业务交易时未采集完整,信息缺失比较突出。另一方面表现在业务条线内缺乏具体执行层面的反洗钱工作指引,导致业务操作规则与反洗钱要求脱节。

(三)制度、系统建设不到位

   目前四川省农信系统的反洗钱制度由省联社制定,各法人机构拟定实施细则;反洗钱系统由省联社统一开发建设。随着反洗钱工作的深入开展,四川农信的反洗钱制定日臻完善,系统建设日趋成熟,但在实际工作中也反映出一定的不足。一是制度更新相对滞后,各法人机构按照要求开展存量单位客户受益所有人信息补录等工作,存在一定的滞后性。二是反洗钱系统需进一步优化。根据人民银行的相关要求,大额交易必须在5个工作日内提交。各农信法人机构均是在四川农信集中报送系统中报送,在实际检查中发现,系统有超出报送时间的问题,造成迟报的现象。三是对大额交易,各法人机构都制定了逐级审批的制度,但农信网点遍布城乡,为了提高审批的效率,上报总行审批的大额交易,普遍采用先电话请示,事后补充审批资料的方式操作,审批的时效性、有效性不足。

    (四)反洗钱工作人员专业素质不到位

    一方面反洗钱工作人员多为兼职,对反洗钱相关操作流程及法规学习不够,反洗钱专业知识欠缺,可疑交易识别完全依赖于省联社集中报送系统,没有主动对大额交易进行甄别;另一方面,网点负责人重业绩,轻员工反洗钱业务培训,客观上也造成反洗钱工作人员操作水平不高。如:今年3月开始,要求新客户开户时必须获取单位、个人税收居民身份声明文件,新单位客户开立账户时必须采集受益所有人信息,但在实际操作中,部分网点没有开展或没有按要求开展此项工作。

二、进一步做好反洗钱工作建议

农信机构在反洗钱工作中存在的不足,有其基础条件差、客户数量多、客户群体复杂等客观原因,也有认识不到位、制度不到位、员工专业技能、专业素质不到位等主观因素,在目前监管部门反洗钱工作日益强化,处罚力度不断加大的情况下,针对农信机构特点,对进一步做好反洗钱工作提出以下建议:

(一)加强教育培训,提升全员认识和业务水平

    一是“案例警示”教育,通过监管部门处罚案例的学习,让全员认识反洗钱工作不仅是合规需要,更是避免监管部门严厉处罚,提升自身合规效益和经济效益的需要,不断提升管理层及员工的思想认识,以认知强化反洗钱工作的重要性和必要性。二是理论知识培训。通过走出去和请进来的方式,对重要岗位重点人员进行反洗钱专项培训,提高全员反洗钱工作理论认知水平,以理论知识引发反洗钱工作人员“头脑风暴”。(对骨干力量的培训建议由省联社自上而下的方式进行,由人民银行及省联社反洗钱工作专家培训业务骨干和法人机构师资力量)。三是工作技能培训,各法人机构强化师资力量,对辖内从事反洗钱工作的一线人员进行点对点、面对面的业务技能培训,提升一线工作人员客户识别、可疑交易甄别等反洗钱工作业务技巧,以技能提升强化反洗钱工作前瞻性、有效性、准确性。

(二)结合智慧银行建设,提升科技在反洗钱工作中的应用。

    目前,四川农信正进行智慧银行建设,开启四川农信智慧运营的Bank3.0时代,打造大运营以提升服务运营效率,在本轮的智慧银行建设中,将先进科技手段充分嵌入反洗钱制度流程,让繁琐的反洗钱工作插上科技腾飞的“翅膀”。一是结合反洗钱工作的实际需要,进一步优化反洗钱集中报送系统,简化报送流程,缩短自动提取数据时间,使自动提取报送事件控制在人行要求的时限内;二是系统进一步智能化,运用大数据、云计算等技术在大量的交易中将交易时间异常、交易频率异常、交易地点异常等明显异常的交易自动识别后提交人工甄别,以减少人工识别的工作量;三是在客户身份识别中采用人脸识别技术、虹膜识别技术、指纹识别技术等高科技识别手段,提升识别的准确性,将关口前移,从源头上控制涉毒、涉恐、涉诈骗等洗钱行为发生;四是利用电子化流程、直通式处理、机器人自动化等手段,提升办理业务的自动化水平,引入更多的智慧柜员机和自助终端,将手工填写的相关信息嵌入系统流程,在提升运营效率,提升网点智慧化服务水平的同时,减少在客户识别过程中的人为操作风险。

(三)结合合规银行建设,完善内控制度

   一是省联社从宏观层面按照人民银行的相关要求,制定全省农信机构反洗钱工作的制度框架,并根据制度框架进一步优化反洗钱业务系统;二是各法人机构根据人民银行的相关要求,在省联社制度框架的范围内,结合实际情况制定自己的实施细则,落实相关部门、人员的职责,明确对违反反洗钱规定的处罚措施等,各网点、部门要根据各法人机构的要求对反洗钱进行资源配置,确保反洗钱工作人员到位、保障到位、反洗钱责任到位;三是加强各部门间、各业务条线协调配合,明确各条线部门的反洗钱职责,在创新产品或设置业务流程时,应将反洗钱要求嵌入其中,提升契合度;四是制度办法应适应新要求、新规定。省联社及法人机构应根据反洗钱相关监管部门的要求,及时对相关制度、办法进行修订、补充、完善,以符合反洗钱的最新要求。

(四)健全反洗钱机制,建立以风险为本的反洗钱防线。

    要以风险为本推进反洗钱工作,要落实反洗钱资源投入,建立反洗钱中心,对城区机构及业务量较大的机构,可单独建反洗钱监测中心,对中小机构,可探索以市州为单位建立反洗钱监测中心,同时,加大对反洗钱专业人员的培养,力争每个法人机构有1-2名的专业反洗钱专职人员,实现反洗钱工作由系统做、集中做和专人做,提升反洗钱工作的专业性和有效性。

    (五)深入了解客户和业务,加强执行力建设,提升反洗钱质效

   一是在客户识别特别是新开户客户的识别中,要求个人客户提供住址、配偶、工作等尽可能详细的采集个人的身份信息,对公客户要求提供不限于客户性质、主营业务、关联企业等信息资料,并对相关资料进行实地调查,做到真正了解你的客户;二是加强对重点环节、重点部位的审查审核。加强对现金业务的审查审核,对大额现金交易严格按照相关规定进行审查和登记;对于电子银行业务,要从客户识别、交易额度、交易时间、交易对象等可疑现象进行甄别,不放过任何一笔可疑交易;三是加大可疑交易报送。对可疑交易进行深入排查,掌握可疑交易的相关情况,收集可疑交易的资料和佐证材料,及时向监管部门报送有价值的可疑线索;四是加大对违反反洗钱规定的处罚力度。将反洗钱工作纳入序时稽核的范畴,通过稽核及专项的检查发现违反反洗钱规定的行为,加大对违规责任人及负责人的处罚力度,让全员提高执行力,认真做好反洗钱工作,提升反洗钱工作质效。