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2019
07/04
14:23
作者
白林金 勾 通
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多维度把握信贷审查审批环节
摘要:信贷审查审批是银行信贷业务流程的决策环节,是信贷业务执行实施的前提与依据,如何准确把握现阶段农信社信贷业务持续、稳定、良好、理性发展是当前亟待思考的重要课题。本文结合工作实际,就当前信贷业务审查审批方面进行了浅析和思考。

信贷审查审批是银行信贷业务流程的决策环节,是信贷业务执行实施的前提与依据,如何准确把握现阶段农信社信贷业务持续、稳定、良好、理性发展是当前亟待思考的重要课题。本文结合工作实际,就当前信贷业务审查审批方面进行了浅析和思考。

平衡发展与风险的三种关系

(一)平衡把握业务发展与风险防控的关系。业务发展与风险防控则是一体两面,作为审查审批人员,既要对上报的信贷业务进行严格审查,把控风险,又要站在业务发展的角度协助业务部门设计改进信贷产品;在实际工作中,有时难以把握矛盾,审查人员在审查业务中有不同的偏好,业务部门有时为了开发市场和业绩需要,可能会降低客户准入门槛,但否决项目过多,会与业务部门产生矛盾;审查人员不能只对业务项目说“NO”,更重要的是协助业务部门揭示风险、规避风险、化解风险,在风险可控的前提下,促成客我双方之间的业务合作。

(二)平衡把握审查速度与审查质量之间的关系。一是营销机构要尽职调查,将完整、真实地情况、资料、数据等反映给审查人员。二是审查人员要提升自身综合能力,准确把握信贷政策,精准识别业务风险,提出风险化解方案,加快业务审查进度,从而保证信贷业务有速度、有质量、有效益地发展。

(三)平衡把握审查经验与审查制度之间的关系。以往,农信社多为“师傅带徒弟”的业务发展模式,在业务营销、审批中往往添加了很多主观因素和经验主义;不是说经验不重要,但必须要以坚持制度为前提,在遵守制度、合规合法地基础上,通过对市场、行业、借款人道德品质等,进行综合研判分析,以制度为主,经验为辅,从而更能准确地把控信贷业务风险;制度也不是一层不变的,面对市场变化、客户需求,要对制度进行及时修订,充分满足市场和客户多元化、专业化地金融需求。

把握信贷审查审批“五个维度”

(一)建立规章制度,保证规范操作。一是建章立制。按照“制度先行”的原则,要通过多方调查研究、会议探讨、意见征求等,制定信贷业务操作实施细则、信贷业务审批工作规则、议事规则、风险经理平行作业操作细则等审查制度;明确审查的要点、要素,界定审查的权利、责任,为独立审查审批提供制度保障。二是建立流程。从调查、审查、审批建立分级分权审查审批模式,设立专业的独立审批岗,保证专业人作专业事,达到高效快捷审批。三是建立机制。结合信贷业务的品种、数量等因素,分片、分行业设置审查人员,保证审查审批人员的相对稳定和专业;探索将审查人员作为贷审会的非固定成员,逐步实现贷审会脱离行政化,推动信贷业务集中审查的专业化、行业化。

(二)把握审查准度,确保合规合法。一是准确把握政策。当前,国务院、银保监会要求大力支持“三农”、中小微企业、民营企业等发展;在审查工作中,要准确执行国家经济金融政策,引导完成“两增两控”等目标,坚持地方金融主力军银行的定位,大力支持“三农”、中小微等实体经济发展。二是准确执行制度。制度是刚性,不能突破,信贷集中审查后,审查关口将是农信联社防控风险的“闸门”;必须严格遵守各项规章制度,按章办事,按规审查,不能逾越红线,才能守住风险底线,确保信贷业务稳健发展。三是准确引导营销。在把握政策的前提下,通过信贷集中审查,实施“以审促贷”,准确引导前台分社营销的方向和重点;按照“多找客户、找好客户”的营销思路,从源头上优选客户,防控风险,确保支农支小的市场定位不动摇。

(三)找准审查角度,确保全面专业。一是明确审查要素。业务审查是一门“技术活”,要有“庖丁解牛”的能力,起到“穿针引线”的作用;让营销经理作加法,审查人员作减法,行社高管作平衡法,需要找准业务审查的要素,审查申贷主体的合规性,资料的完整性及有效性、报批流程的合规性、财务数据及贷款用途的合理性。二是明确审查重点。针对不同类型客户、不同行业市场、不同业务产品等,设置不同的审查重点和角度。如:按揭贷款重点审查交易真实性、首付款的资金来源以及房屋价值的公允性;个人消费类贷款重点审查贷款用途、收入稳定性等;个人生产经营贷款重点审查第一还款来源,着重分析现金流的情况以及经营现状。三是找准审查风险点。信贷集中审查,不是简单地对调查报告进行摘抄,而是要结合行业政策、产业前景等,对客户的经营情况、财务状况等进行深入分析;风险经理平行作业,审查人员和风险经理从不同的角度揭示业务存在地风险点,并提出具体的防范化解措施,为业务发展保驾护航。

(四)拓展审查深度,强化防控风险。一是要交叉验证。在审查中,要对贷款客户的“水电气三表”、财务报表、银行流水等进行交叉验证,从而证实客户的经营情况、收支情况等。二是要多方验证。因审查人员独立于贷款客户,审查人员必须借助“天眼查”、征信等大数据平台,对客户的资信、资质、股权、负债等情况进行多方验证,为准确、完整、真实地审查奠定基础。

(五)提高审查速度,加快运营效率。一是明确审查审批权限。要建立健全适度分层授权体系,综合考量贷款产品、担保方式以及审查审批人员的综合能力;按不同审贷模式设置差异化审批权限,确保授权层级清晰、内容明确、授权适度。如:对存单质押等低风险业务则可以减少审批层级,从而加快审批进度。二是加强业务技能培训。提高审查运营效率,不仅涉及审查人员,还关系调查人员,要加强业务技能培训,对调查人员、审查人员进行审查要点、重点、要素等进行全方位培训;实现调查人员和审查人员的同步协调,融合沟通,形成相对统一的风险偏好,减少各环节的补档次数,从而减少因信息不对称、审查关注点不一样等矛盾造成地审查延迟。三是明确审查审批时限。要合理确定不同业务类型、审批模式下地办结时限,且建立健全考核机制,强化各环节地协作协同,提高办贷效率。


(作者单位:四川省绵阳市涪城区农信联社,白林金为该联社理事长)