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2019
05/29
09:54
作者
胡晓晓
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金融扶贫中的风险防范与化解
摘要:金融扶贫是扶贫工作的主力军,在支持贫困地区社会经济发展中发挥着重大作用。但由于金融工作高风险的特殊性,加之扶贫工作、扶贫对象、扶贫任务的特殊性,促使金融扶贫工作的风险较一般金融工作的风险更加复杂、更加严重、更加难以防范与处置化解。提前做好金融扶贫工作的风险防范和化解工作,对于我们充分发挥金融机构作用,推动扶贫政策与金融良性互动,推进金融扶贫工作贯彻落实,促使贫困人口脱贫致富具有十分重要的现实意义。本文从金融扶贫风险防范与化解的意义着手,深入分析金融扶贫工作存在的风险点,并从现实出发,从四个方面提出防范和化解金融扶贫风险的措施。

摘要:金融扶贫是扶贫工作的主力军,在支持贫困地区社会经济发展中发挥着重大作用。但由于金融工作高风险的特殊性,加之扶贫工作、扶贫对象、扶贫任务的特殊性,促使金融扶贫工作的风险较一般金融工作的风险更加复杂、更加严重、更加难以防范与处置化解。提前做好金融扶贫工作的风险防范和化解工作,对于我们充分发挥金融机构作用,推动扶贫政策与金融良性互动,推进金融扶贫工作贯彻落实,促使贫困人口脱贫致富具有十分重要的现实意义。本文从金融扶贫风险防范与化解的意义着手,深入分析金融扶贫工作存在的风险点,并从现实出发,从四个方面提出防范和化解金融扶贫风险的措施。

关键字:金融扶贫 风险防范 化解


2015年,中央提出坚决打赢脱贫攻坚战,确保到2020年所有贫困地区和贫困人口实现全面脱贫。为贯彻落实中共中央办公厅国务院办公厅《关于创新机制扎实推进农村扶贫开发工作的意见》(中办发【2013】25号)和人民银行等七部委《关于全面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》(银发【2014】65号)的要求,陕西省扶贫开发办公室等五部提出了开展扶贫小额信贷工作来贯彻落实全省脱贫攻坚的总体部署,把调动建档立卡贫困户主观能动性、实现脱贫致富作为创新发展扶贫小额信贷的根本任务,要求金融机构充分发挥作用,为全面完成精准扶贫这一目标的实现做出应有的贡献。但做出贡献不代表不考虑风险和合规,任意作为。金融扶贫的根基应该是提高贫困人口劳动者的生产能力,就是用贫困者的劳动力创造出新的价值,养活他自己,还能贡献社会。那么,如何防范和化解其中的风险问题来保证这一目标实现,这就是本文所讲的——金融扶贫中的风险防范与化解。

一、金融扶贫风险防范与化解的意义

十九大报告指出,“让贫困人口和贫困地区同全国一道进入全面小康社会是我们党的庄严承诺”。习近平总书记指出,“要做好金融扶贫这篇文章”。作为金融扶贫的重要组成部分,扶贫小额信贷具有能直接、精准支持贫困户发展产业的优势,是金融扶贫主推的重大举措,是精准扶贫、精准脱贫的金融服务品牌。防范与化解金融扶贫工作中的风险问题,具有十分重要的现实意义。

(一)扶贫工作的现实性要求必须重视防范与化解金融扶贫风险问题。新中国成立以来,我们党带领人民持续向贫困宣战。特别是改革开放以来,我们实施大规模扶贫开发行动,成功走出了一条中国特色社会主义扶贫开发道路,使 7 亿多贫困人口成功脱贫。但当前脱贫攻坚形势依然严峻,仍面临诸多新的挑战。各地建档立卡数据显示,全国还有 12.8 万个贫困村,近 3000 万个贫困户。这些贫困人口大部分分布在边远地区、深山区、石山区等交通闭塞和生态脆弱地区。经济基础决定上层建筑。脱离产业帮扶、脱离资金支持、脱离金融机构,帮助这些群众摆脱贫困绝非易事。提前做好金融扶贫工作中的风险防范和化解,对于我们充分发挥金融机构作用,推动扶贫政策与金融良性互动,推进金融扶贫工作贯彻落实,促使贫困人口脱贫致富具有十分重要的现实意义。

(二)扶贫对象的特殊性要求必须重视防范与化解金融扶贫风险问题。由于金融扶贫服务对象的特殊性,主要是贫困户,这些服务对象有着共同的特点,而这些特点又给扶贫信贷带来了一定的风险隐患:贫困户多从事农业的生产经营,农业整体生产周期长,而且生产过程中受到气候、环境等因素影响,如果出现自然灾害等就会对农业生产产生严重的影响,对本就贫困的贫困户家庭雪上加霜,履约偿债还款能力造成严重影响。一些贫困户知识文化水平不高,缺乏技术、经验,纵使有创业就业热情与信心、有贷款还款意愿与来源,但由于经营上的失败也会造成履约困难。还有一些贫困户对信贷知识了解不是很多,加上自身法律意识浅薄、道德素质不高,本身诚信意识不是很强,金融扶贫工作面临较大的风险隐患。

(三)扶贫贷款的合规性要求必须重视防范与化解金融扶贫风险问题。自2016年开始发放扶贫小额信贷以来,扶贫贷款存在各种各样的问题,如使用不合理、贷款发放不合规、风险管理不到位等苗头性、倾向性问题已严重制约扶贫小额信贷业务健康可持续发展。为了深入贯彻落实中省金融扶贫政策,进一步加强和改善扶贫小额信贷管理,防范扶贫信贷风险,增强扶贫贷款资金使用效果,提高金融扶贫的精准性和有效性,切实纠正扶贫小额信贷工作中出现的偏差,更好地发挥其在精准扶贫、精准脱贫中的作用,重视防范与化解金融扶贫风险问题十分必要。

(四)金融环境的稳定性要求必须重视防范与化解金融扶贫风险问题。金融扶贫工作从早期摸着石头过河,到现在形成较为成熟的管理办法,经历了一个摸索前进的过程。在这个过程中,有了“户贷企用”、“贷资入股”等模式的诞生。这些在金融扶贫早期环境下产生的扶贫贷款模式,发挥过积极作用,累计带动了一部分贫困户增收及就业,为脱贫攻坚工作做出了应有的贡献。但也面临贷款陆续到期后,部分企业到期无力偿还贫困户名下贷款,面临贫困户、带动企业的违约风险、信用风险及声誉风险,形成大面积舆情,影响金融环境稳定。

二、金融扶贫工作存在的风险问题

(一)形式帮扶,风险较大。扶贫信贷资金直接用于贫困户发展扶贫产业的比例较低,一般情况下都是以政府主导、村委会牵头组织,由金融机构、产业主体、贫困户、政府签订多方合作协议,将资金直接转入产业主体。贫困户一般没有或实际很少参与企业的生产经营活动,只是按年或按季分红或以其他形式从产业主体方取得短期的收益,缺乏明确扶贫责任和建立帮带机制。一旦对在扶贫攻坚中发挥作用、带动贫困户脱贫致富的新型农村经营主体资金投向把握不准、资金支持力度不够或其本身经营效益不佳形成产业主体破产,将会造成贫困户雪上加霜,贫上加贫。

(二)产业带动,成效不大。有的产业扶贫项目规模小、分散化、能力弱;有些产业项目因盲目决策,造成失败,浪费了扶贫资金;有些产业项目因产业链条没有向上下游拓展、市场信息不灵敏而使贫困户增产不增收;有些产业项目因不符合国家产业政策而被迫叫停,影响扶贫贷款投放的精准性、安全性、流动性、效益性,制约了金融扶贫工作的开展。这些均造成产业扶贫带动效果不佳,工作进展不快。

(三)行政干预,责任不清。金融机构在金融扶贫工作中应是主体责任,发挥主导作用,在贷款调查中应是自主调查、评审、授信、放贷。但现实中存在政府因签订军令状、责任重大、需要政绩,贫困户因缺乏生产技能、抵御市场风险能力弱及农业周期长、收益低、受天气等自然灾害影响较大,加之扶贫贷款收益低等各种原因,金融机构发放贷款会受到政府的强制要求或行政干预,金融机构成了政府的一个行政工具。但由于政府各级扶贫组织之间沟通不畅,对贫困户缺乏了解,造成贷款申请、审批、管理、回收中存在缺位,当面临信贷风险时扶贫贷款责任、权利、义务界定不清晰,边界模糊,互相推诿扯皮,难以形成“贷得到、用得好、还得上、逐步富”扶贫贷款长效机制。

(四)重视不够,认识不足。一方面是金融机构对扶贫贷款重视不够,认识不足,所以对即便符合“三有一良好”要求的贫困户也畏贷惜贷,不敢发放贷款,不作为;或者是出现对扶贫贷款审核把关不严,扶贫贷款借款申请人签字由他人代签,金融机构不经审批随意发放,不同金融机构之间贷款信息未能及时共享造成多头发放等乱作为问题。另一方面是贫困户对扶贫工作缺乏全面深入的了解,对扶贫信贷资金的申请流程、发放归还渠道、使用规定不清楚,简单地把“信贷资金”当做“救助资金”,没有还款意识,缺乏金融业务知识和法律责任意识或者对法律责任漠不关心;更有甚者贫困户不清楚自己贷款,也没有持有在金融机构办理的银行卡,扶贫贷款被他人以贫困户的名义骗取。

三、防范和化解金融扶贫风险的措施

(一)依法合规,扎实推进,规范运作,发放贷款。扎实推进“5321”扶贫小额信贷模式,对具备劳动能力、有产业项目和还款意愿、征信良好的贫困户申请扶贫贷款,在坚持做好上户调查走访、建档评级授信、信贷需求调查和合规发放贷款的基础上,再开辟绿色通道、优先办理,采用更加便捷、高效的办贷程序更好地为贫困户服务。要对扶贫贷款业务必须严格坚持户贷、户用、户还的原则,严格按照商业化原则自主审贷,全面、深入评估有关风险,建立严格的风险管理和预警体系,加强制度执行与监督,规范操作流程,杜绝在扶贫贷款领域内各类违规风险发生,确保对符合贷款条件、有效信贷需求的贫困户实现扶贫小额信贷全覆盖。

(二)不忘初心,回归本源,金融扶贫,重在长效。要实现既能有效控制整体扶贫贷款风险,又能实现扶贫方式由“输血”救济到“造血”的转变,建立金融扶贫的长效机制。这需要金融机构、政府部门、扶贫、农业、产业等各个责任体形成合力,拧成一股绳,共同打造扶贫产业项目。如某企业着手打造的一个特色苹果产业村,整村推进种植绿色无公害苹果,形成种植加工、观光旅游等立体经营的田园综合体。在这个过程中,该公司吸纳了200多户贫困户务工、分红、职业培训。该项目采用“企业+村股份经济组织+贫困户+银行”的创新运营方式,企业从银行获得信贷资金,通过认领经营(贫困户认领自己的种植亩数进行日常生产及管理)、劳动务工(贫困户在企业短期务工)、劳务分红(贫困户参与生产获得经营性分红)等综合渠道进一步增加贫困户务工的工资性收入,直接或间接地带动贫困户脱贫致富,形成金融扶贫的长效机制。

(三)提早监测,全面排查,加强管理,防患未然。金融机构要将防范化解扶贫小额信贷风险作为金融扶贫工作的重点,提前制定扶贫小额信用贷款集中到期风险应对预案,明确责任人、应对措施、实施时机、工作要求和预期目标等,切实做好扶贫小额信用贷款集中到期风险应对工作。要进一步细化扶贫小额信用贷款的风险排查和管理工作,全面及时掌握贫困户资金使用情况、经营状况、还款能力和还款意愿及其身体健康状况,加强贷款风险的分析研判,建立到期贷款台账,逐笔分析借款人还款意愿和还款能力,摸清扶贫贷款风险底数,按照“能够到期收回、需办理展期或无还本续贷、存在风险隐患”的标准分类管理,按时分析研判到期贷款,有效识别和控制相关信贷风险,对到期贷款提前催收,对有逾期可能的贷款要早发现、早干预、早处置,确保扶贫贷款如期收回。

(四)多措并举,积极化解,平稳处置,高效发展。对目前已经出现逾期和不良的扶贫贷款,要根据风险类型和暴露程度采取互相匹配的风险化解措施,综合施策,及时处置,有效运用多种方式平稳化解。一是规范开展续贷和展期业务。对依法合规的原扶贫贷款,符合贫困户自愿和参与生产经营、生产经营正常、具有持续经营能力和良好财务状况的,仅是短期内资金周转存在困难的贫困户,规范开展续贷和展期业务,稳妥做好后续贷款管理和风险防范工作。二是及时启动风险补偿金予以代偿。金融机构要与当地政府扶贫、财政等相关部门进一步明确细化扶贫贷款风险补偿金代偿触发条件,制定操作性强的代偿流程以及对贷款人追偿的责任和收益分配等内容,对符合代偿条件的贷款,要及时请求政府启动风险补偿金予以代偿,确保扶贫贷款风险补偿金发挥效能。三是强化政银协作联合清收。加强与地方政府及相关扶贫、财政部门的沟通对接,及时向当地政府反馈扶贫贷款风险状况,与当地政府协商贷款回收的具体方案和方式,充分调动地方政府、基层党支部、村委会、帮扶干部、驻村工作队等各方社会力量贷款清收工作的积极性,采取经济、行政及司法手段形成贷款清收合力,开展联合清收,提高清收震慑力。四是设立担保基金平稳化解。对“户贷企用”、“贷资入股”等模式的贷款要施行分类管理,妥善退出,强化对实际用款企业的有效监控,落实企业还款责任,协商制定还款计划,逐步压缩退出。一方面对于能如期还款的企业要予以持续信贷支持,给予一定的优惠政策;另一方面对于已经出现风险的企业,要提前介入,联合政府相关部门通过设立担保基金等方式对经营正常、但因投资较大、暂时无力还款的企业予以盘活转贷,有效化解贫困户舆情风险,也可通过依法采取有效清收处置措施,将扶贫小额信用贷款风险化解工作与打逃防赖、消费者权益保护等工作有效衔接,提升风险化解处置能力,确保扶贫信贷资金安全。


参考文献:

1.刘政.在全省金融扶贫工作视频会议上的讲话,2017

2.李晓艳.农村信用社信贷风险管理措施.金融杂志,2018

3.王斌.建设多层次可持续的农村扶贫金融体系.南方都市报,2017

4.李新一.习近平精准扶贫战略思想体系探析.天水行政学院学报,2016.(2)

5.《关于促进扶贫小额信贷健康发展的通知》(银监发〔2017〕42 号)

6.《关于防范扶贫小额信贷呆账坏账风险的通知》(咸脱贫指挥办发〔2019〕20号)

7.《关于进一步加强扶贫贷款风险防控的通知》(陕农信联社发〔2017〕138号)

8.《关于转发陕西银保监局等五部门<关于加强扶贫小额信贷风险防控工作的意见>的通知》(陕农信联社办发〔2019〕119号)