当前位置:首页 -> 金融研究
2019
04/09
13:52
作者
刘 轩
分享
农商银行数字化转型路径
摘要:借鉴其他行业和同业银行的经营看,数字化转型不是要不要的问题,而是如何开展的问题。笔者认为本着流程前段简单化,后端大数据处理集中化,产品和服务反馈机制敏捷化,风险控制更加科技化和合规化的目的,农商银行的数字化转型可以从以下几个方面着手。

借鉴其他行业和同业银行的经营看,数字化转型不是要不要的问题,而是如何开展的问题。笔者认为本着流程前段简单化,后端大数据处理集中化,产品和服务反馈机制敏捷化,风险控制更加科技化和合规化的目的,农商银行的数字化转型可以从以下几个方面着手。


(一)在客户经营方面,夯实根基,更好地发展农村金融。在数字化转型过程中,农商银行应坚持以互联网思维和移动互联技术为核心,建立农村信息体系,搭建“互联网+三农”的金融服务平台,突破广大农村经济的地理阻隔,切中精准扶贫和乡村振兴的服务“痛点”,深度介入“三农”领域,积极适应“三农”客户的生产生活和金融消费习惯,着力解决农民融资难、融资贵、融资慢、基础融资服务不足等特殊难题。


(二)在科技技术方面,加大投入,开发自主掌握平台。当前,农商银行的自主技术平台的搭建还处于很简约的阶段,要通过逐步提升自身技术水平,搭建自主掌握的平台,而有选择地与各类金融科技公司合作,是农商银行自主构建数字化生态、金融科技应用的前提。否则,就变成了一种束缚,同质化产品、同质化的服务接踵而来,差异化竞争无从谈起。数字化的时代,讲究的是快速、灵活、贴近生活,而做到这点,自主掌握科技力量才能快速应对和相应。


(三)在获客渠道方面,打破限制,以新手段精准获客。农商银行通过线上网上银行、手机银行、企业公众号等渠道,将大量的业务转移到线上办理,可减少客户去网点路上和网点排队等候的时间耗费,并与互联网科技公司合作获取客户的消费倾向、消费需求等有价值信息,利用自然语言、图计算等人工智能技术,对客户进行精准画像,采用交叉营销,定向推荐等差异化策略,实现精准获客,个性化服务,智能营销。


(四)在业务流程方面,流程重塑,提升客户服务体验。一方面,在客户金融消费过程中,综合运用数字化技术整合多渠道,重塑业务办理流程,实现一点接入,全渠道响应的模式;另一方面在农商银行内部产品研发和业务创新过程中,利用云计算资源高效聚合、多方协同的特点,整合资源,构造金融生态圈,基于平台化为客户提供综合性服务。


(五)在产品方面,敏捷开发,加快金融产品更迭。数字化时代要求金融产品的开发具有快速,敏捷的特征,在综合考虑成本、时间、资源因素,并在平衡业务敏捷与风险防控的基础上,引入场景化应用服务;提升对客户的服务黏性,打造“生活+金融”的场景金融服务,面对热点业务和事件可以按当天或者当周频度实现产品或活动上线,实现“快速更迭,贴近客户”。


(六)在网点建设方面,科技赋能,打造高效便捷银行。对传统物理网点实施科技赋能和数字化改造,加快网点功能分区的建设,对原有传统ATM、CRM等自助机具进行强化,加速网点标准化管理转型和智能化升级;提高网点业务效率,打造客户无边界金融服务体验,加速向智能化、轻型化和一体化转型。


(七)在商业模式方面,打造生态圈,构造完整的企业产业链。在数字化转型过程中,农商银行应该探索生态圈,搭建一种符合银行业务特点的数字化生态平台。农商银行在多年的经营过程中,积累了许多天然的竞争优势,如:品牌信任、客户资源、数据沉淀、雄厚资金等。可以充分利用自身优势,以更加开放的形式,来提供更加稳定数字化生态服务,将客户、产品、渠道、商家(合作伙伴)融入生态平台,形成人(客户)、货(商家)、场(场景)的生态结合体,提供综合性的联合服务,将银行的服务隐藏在非金融场景服务之下,提供更加吸引客户、更加地气、提高客户黏性的金融服务。


(八)在风险管理方面,搭建模型,建立全流程风险防控机制。一是基于大数据技术,及时收集客户交易与行为等数据,建立风险模型,促使风险从“事后”转向“预警”。二是基于区块链技术的数据可追溯性,防止交易欺诈等风险,提升风险防控效率。三是基于人工智能技术,构建智能风险防控系统,改变银行传统中“三道防线”风控模式,建立营销、审批、预警、清收的端到端反馈机制,加强贷前、贷中、贷后全流程风险管理。(作者单位:广东惠州农商银行)