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2019
03/26
14:45
作者
秦 娜 周 烁
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关于化解抵押贷款风险的对策
摘要:抵押作为一种高效、稳健的担保方式正为金融机构所广泛运用着,且越发成为银行发放贷款要求的重要担保方式,然而近年来,伴随着经济下行的压力,抵押贷款风险逐步暴露,已引起监管部门的高度重视。抵押,看似稳健的担保方式,如果操作不规范,也极有可能引发较大风险,日常操作中,需要格外重视。笔者现结合多年信贷从业经历,对抵押贷款操作中的常见风险点,提出一些应对策略。

抵押作为一种高效、稳健的担保方式正为金融机构所广泛运用着,且越发成为银行发放贷款要求的重要担保方式,然而近年来,伴随着经济下行的压力,抵押贷款风险逐步暴露,已引起监管部门的高度重视。抵押,看似稳健的担保方式,如果操作不规范,也极有可能引发较大风险,日常操作中,需要格外重视。笔者现结合多年信贷从业经历,对抵押贷款操作中的常见风险点,提出一些应对策略。


(一)强化贷前调查,确保抵押物的合法性和抵押权的可实现性。重点做好两个方面:首先,全面了解借款人信用状况,有选择性地办理抵押贷款。在对抵押担保贷款特别是对个人住房(期房)贷款进行调查时,避免只注重对抵押物的合法性、充分性进行调查,还要加强对借款人信用状况的了解,调查借款人的人品、历史信用履约记录、健康状况、兴趣爱好、经营状况、发展前景等。其次,主动选择信用状况良好的客户作为重点拓展对象。认真考察借款人的实际偿债能力,在适当考虑抵押财产价值随市场供求关系变化情况的基础上做好抵押物的筛选,要着眼于易于保值,易于变现,易于保管的抵押品,遏制无权抵押、多头抵押、重复抵押和违规造假等行为。


(二)严格贷款审查,确保抵押物的合法性和抵押价值的真实性。抵押物要符合国家有关规定,不得抵押的房地产不能用于贷款抵押;要按照规章制度,对抵押人的主体资格、授权情况、抵押物的权属等资料进行严格审查;利用网络大数据信息,验证抵押物权属等信息的真实性、评估价值的合理性;在确定手续合法、有效和完整性的基础上,对抵押物的性质、处置的难易程度进行二次风险评估;要建立一套内部评估定价标准,在外部评估价值的基础上使评估价值更接近于真实。


(三)做好贷后跟踪,确保抵押物的稳定性和贷款风险的可控性。要实时动态监控和跟踪抵押房产权属和价值的变化情况,做好风险预警工作,如若发现抵押人存在影响债权实现因素,或是抵押物存在即将拆迁情况,应及时通告借款人;要求其追加或更换担保,做到提前处置,严防抵押人道德风险和抵押贷款风险悬空,实施预见式管理,争取抵押贷款风险管理主动;同时,压实经办责任,增强贷后监控的责任感和主动性。


(四)加强培训教育,确保抵押操作的合规性和业务开展的稳健性。以合规文化建设为契机,从源头上提升员工的制度执行力和风险防范意识;通过主题讲座、案例分析、制度解析等形式,认真梳理、改进制度流程,将风险防控意识固化到制度流程中;通过制度进行约束和规范,进而提升信贷人员抵押贷款业务的操作水平,实现抵押贷款业务的稳健发展。


(作者单位:山东金乡农商银行)