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2019
07/02
15:15
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“新中国70年 河北农信行”怀来农商银行用“新”起航小贷有效破解小微企业融资难
摘要:怀来农商银行是河北省农信联社小额信贷业务试点单位怀来农商银行是河北省农村信用社联合社小额信贷业务试点单位,自2016年9月26日成立小额信贷中心以来,严格贯彻执行河北省农信联社《关于进一步推动小额信贷改革的试点指导意见》文件要求和张家口市审计中心关于小贷建设具体要求,加快小贷中心建设。全体客户经理以“激情、创新、责任、担当”的精神,主动承担责任,积极营销,有效破解了小微企业融资难题。

怀来农商银行是河北省农信联社小额信贷业务试点单位怀来农商银行是河北省农村信用社联合社小额信贷业务试点单位,自2016年9月26日成立小额信贷中心以来,严格贯彻执行河北省农信联社《关于进一步推动小额信贷改革的试点指导意见》文件要求和张家口市审计中心关于小贷建设具体要求,加快小贷中心建设。全体客户经理以“激情、创新、责任、担当”的精神,主动承担责任,积极营销,有效破解了小微企业融资难题。

重调查轻抵押,降低融资门槛

怀来农商银行小额信贷中心采取差别授权及矩阵组合决策模式。,合理设定了贷款审批权限,所有有审批权限的营销主办的客户经理向协办的客户经理汇报、咨询,不参与审批。

小额信贷中心实行以核实到的信息为真,判断获得隐性信息的真实性。客户经理现场盘点存货、存款、现金及应收账款,填制调查数据表,模拟出过往一年较为真实的财务报表提交审贷;贷款审批阶段,单独召开审贷会,交叉验证,逐一核对信息;贷款发放阶段,客户经理独立操作,承诺3日资金到位。在催收环节,针对客户的性格特点、还款意愿、还款能力等情况制定追讨策略。精细化、扁平化的信贷流程使许多缺少抵押物、但经营状况良好的小微客户也能获得银行贷款支持,打破了企业缺少抵押物、担保难的融资瓶颈,降低了小微客户的融资门槛。

小额信贷中心本着“稳大又放小”理念,坚持“向下、向散、向小、向优”营销策略,简化审批程序,提高符合条件贷款审批效率。怀来农商银行小额信贷中心与传统小额客户融资相比贷款模式更注重借款人的还款能力,而非担保情况,以商户“现金流”作为判断客户偿还能力的主要依据,将客户的成长性和发展前景作为重要的参考因素。小额信贷中心树立“用新起航小贷,用心新服务客户”的理念,按照省联社小贷业务具体指导意见,使得一些不符合传统贷款准入条件的小微客户也可以获得银行贷款,打造了全新的客户融资服务体系。

不看指标看业绩,严格绩效考核

小额信贷中心管理人员与业务人员激励约束,小额信贷中心逐步建立起职能相适、绩酬相应、激励有力、约束有效的小额信贷中心业务人员薪酬分配机制,充分调动小额信贷中心业务人员的工作积极性、主动性和创造性,确保人员成长、成才,实现小额信贷业务的良性运行。

目前,小额信贷中心按照事业部模式,实行FPT对资金成本进行预算。绩效考核以贷款业务考核为主,侧重于考核贷款营销户数、每月发放数和存量维护客户数等业务量指标,同时兼顾存款指标和电子银行指标。为转变“换名不换思想”的被动局面,每个季度根据总行下达的任务指标,逐项分解,落实到人,并自负加压,在总行任务基础上额外增加任务,使客户经理逐步养成“不看指标看业绩”的习惯。设置了业绩排行榜、,月度营销明星,充分调动员工积极性、主动性、创造性,激发员工工作潜能。

目前,该中心授信户数2688户,授信金额50581万元;各项贷款余额43721万元、2187笔,比年初增加14402万元;累计发放贷款7246笔、129349万元;本年度已经实现利息收入1164万元。同时小贷中心建设也带动了网点业务全面提升,成立两年多的小贷部门,各项存款余额达到56544万元,开立手机银行936户,微信银行4797户;营销开立对公账户109户,建立客户档案3884户;农信e购1139户,网点业务功能得到有效发挥。