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2019
07/18
16:35
作者
李明坤
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普惠金融促乡村振兴的新密模式
摘要:近年来,新密农商银行按照国家政策和省联社相关要求,回归本源、专注主业、调整结构、加快转型,以小额贷款为抓手努力突破发展困局,近三年新增小额贷款3.3万笔、金额32亿元,并以此带动了经营指标全面向好、社会形象全面提升。

近年来,新密农商银行按照国家政策和省联社相关要求,回归本源、专注主业、调整结构、加快转型,以小额贷款为抓手努力突破发展困局,近三年新增小额贷款3.3万笔、金额32亿元,并以此带动了经营指标全面向好、社会形象全面提升。

前期“困局”

2017年之前,受内外部因素交织影响,新密农商银行发展一度陷入困局。一是方向定位存在偏差。改制后,在发展方向和定位上出现了偏差,偏离“三农”主业,丢掉了背包精神。二是管理考核粗放。没有考核到个人,大锅饭现象严重。三是产品种类单一。缺乏主动营销意识和创新精神,产品种类单一,不能满足客户多样化、差异化的金融需求,客户体验差,市场竞争力弱。

多重不利因素导致新密农商银行陷入了内生动力不足、发展缺乏后劲、市场占有率低、农村阵地失守的困境。形势倒逼、内外交困,要求我们必须转变思路、优化结构,走出一条高质量发展的新路。

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新密农商银行深入调研小微企业经营情况。

努力“破局”

2017年初,通过外出学习、反复比对各行特色,结合实际,新密农商银行确立了以小额贷款为抓手、走普惠金融之路的发展新思路。

思想引领寻突破。发展第一阶段,从思想引领入手,统一思想,凝聚共识。班子分头多轮深入支行,与员工面对面宣讲,经常宣讲至深夜10点,让基层员工充分了解总行发展小贷的决心;建立展夕会、周例会制度,总行编发快报265期、正能量之窗343期,保证党委决策第一时间传达至基层;抓两头带中间,在思想转变快的支行召开现场会,释放强管理信号;召开大学生座谈会16期,听心声鼓干劲,发挥模范带头作用。通过多轮宣传引导,实现了全行上下一种声音,营造了依法合规、学习提升、竞争发展、感恩利他、责任担当、积极主动六大氛围。

激励约束添动力。发展第二阶段,优化队伍,科学考核,激发全员主动性和积极性。考虑到本地无大数据平台,综合70余名客户经理的人力资源成本、稳定等因素,我们的小贷推进没有使用IPC技术,没有建立大数据平台,没有成立专门微贷中心,没有外聘其他机构,而是以各支行现有人员为班底,启用原班人马,对于能干事想干事的老客户经理继续留用,发挥好他们人熟地熟情况熟的优势,同时选拔优秀大学生充实到客户经理队伍,实现以老带新、新老结合。重新修订责任追究办法,科学设置容忍度,强化激励约束,有效提升客户经理薪酬水平。分配人财物资源向一线倾斜,压缩机关部室人员充实一线,加强机关人员考核,机关部室30%业绩与分包支行挂钩,营造注重业务、注重一线的转型氛围。

产品服务强支撑。发展第三阶段,创新产品,主动营销,强力推进批量授信。这时候,全员努力工作的激情得以点燃,但是在熟人关系营销用尽后,又出现了客户反映的产品少、利率高的问题。为此,全行坚持创新产品,建立基层搜集信息、部室研究分析信息的良性沟通机制,反复研究论证推出了16款新产品,实现一户一价一产品;为回馈客户,推出批量授信(包括整村授信、行业授信、系统授信),实现了新密所有客户群体全覆盖,陆续出台了《整村授信1.0版本》和《整村授信2.0版本》,组织几十场普惠金融现场宣讲会,分发金燕普惠卡,设立普惠金融示范村(镇),推进了增户扩面,对接了乡村振兴。进行服务创新,借助企业微信号,提升了客户经理办贷效率和客户用贷便利性;每个行政村张贴客户经理公示牌,实行客户经理半天下乡制,与农户融为一片。

改进作风求实效。发展第四阶段,培育企业文化,改进作风,推动业务持续发力。到了2017年年底,部分人员由于对从“坐门等客”向“出门找客”的工作方式转变不适应,对走村入户、逐村营销的工作强度不适应,认为小额贷款工作可以停一停了,提出了空心村、客户枯竭等客观理由,工作存在一定的畏难情绪。针对这一情况,总行班子开始思想再动员,着手培育“四心四勤四实”企业文化,班子挨个支行宣讲我行面临的大好机遇,宣讲整村授信和小贷工作需秉持的信心、决心、恒心、耐心,以及嘴勤、手勤、腿勤、脑勤的要求,要求加快实施“全员营销全面营销”,杜绝单打一,内外结合把各种资源平台利用到极致;针对部分业务业绩不佳现象,又提出了实事求是、脚踏实地、真抓实干、务求实效的“四实”作风,要求全员作风要实、业绩要实。

完善机制作保障。发展第五阶段,多措并举,完善机制,夯实小贷发展基础保障。完善人才选拔机制,2018年按照德才兼备、人岗相宜、用人所长、适岗补缺的原则,集中选配、调整中层63人,建立动态人才库,让干部能上能下成为常态构建哑铃型业务机制,成立普惠金融部、客户服务部,在前端营销、后端维护做加法,在审批中端做减法。建立定期回访客户制度,以期达到四个目的:检验客户满意度,搜集客户意见;跟踪客户实际经营状况,查看潜在风险;二次深度营销,织密以借款人为中心的营销网;监督客户经理行为,铲除“吃拿卡要”生存土壤,营造干净放贷、清廉为民的信贷文化。设立金融助理职位,派驻支行行长担任镇长助理,客户经理担任村支书(主任)助理,全面参与村镇事务,为老百姓提供金融咨询、金融知识宣讲等一揽子金融服务,真正深耕细作农村市场。实施管理“四化”引领,坚持强学习、多培训、常座谈、深研究,让管理向制度化、流程化、标准化、精细化迈进。新密农商银行深入调研小微企业经营情况。

努力“破局”

2017年初,通过外出学习、反复比对各行特色,结合实际,新密农商银行确立了以小额贷款为抓手、走普惠金融之路的发展新思路。

思想引领寻突破。发展第一阶段,从思想引领入手,统一思想,凝聚共识。班子分头多轮深入支行,与员工面对面宣讲,经常宣讲至深夜10点,让基层员工充分了解总行发展小贷的决心;建立展夕会、周例会制度,总行编发快报265期、正能量之窗343期,保证党委决策第一时间传达至基层;抓两头带中间,在思想转变快的支行召开现场会,释放强管理信号;召开大学生座谈会16期,听心声鼓干劲,发挥模范带头作用。通过多轮宣传引导,实现了全行上下一种声音,营造了依法合规、学习提升、竞争发展、感恩利他、责任担当、积极主动六大氛围。

激励约束添动力。发展第二阶段,优化队伍,科学考核,激发全员主动性和积极性。考虑到本地无大数据平台,综合70余名客户经理的人力资源成本、稳定等因素,我们的小贷推进没有使用IPC技术,没有建立大数据平台,没有成立专门微贷中心,没有外聘其他机构,而是以各支行现有人员为班底,启用原班人马,对于能干事想干事的老客户经理继续留用,发挥好他们人熟地熟情况熟的优势,同时选拔优秀大学生充实到客户经理队伍,实现以老带新、新老结合。重新修订责任追究办法,科学设置容忍度,强化激励约束,有效提升客户经理薪酬水平。分配人财物资源向一线倾斜,压缩机关部室人员充实一线,加强机关人员考核,机关部室30%业绩与分包支行挂钩,营造注重业务、注重一线的转型氛围。

产品服务强支撑。发展第三阶段,创新产品,主动营销,强力推进批量授信。这时候,全员努力工作的激情得以点燃,但是在熟人关系营销用尽后,又出现了客户反映的产品少、利率高的问题。为此,全行坚持创新产品,建立基层搜集信息、部室研究分析信息的良性沟通机制,反复研究论证推出了16款新产品,实现一户一价一产品;为回馈客户,推出批量授信(包括整村授信、行业授信、系统授信),实现了新密所有客户群体全覆盖,陆续出台了《整村授信1.0版本》和《整村授信2.0版本》,组织几十场普惠金融现场宣讲会,分发金燕普惠卡,设立普惠金融示范村(镇),推进了增户扩面,对接了乡村振兴。进行服务创新,借助企业微信号,提升了客户经理办贷效率和客户用贷便利性;每个行政村张贴客户经理公示牌,实行客户经理半天下乡制,与农户融为一片。

改进作风求实效。发展第四阶段,培育企业文化,改进作风,推动业务持续发力。到了2017年年底,部分人员由于对从“坐门等客”向“出门找客”的工作方式转变不适应,对走村入户、逐村营销的工作强度不适应,认为小额贷款工作可以停一停了,提出了空心村、客户枯竭等客观理由,工作存在一定的畏难情绪。针对这一情况,总行班子开始思想再动员,着手培育“四心四勤四实”企业文化,班子挨个支行宣讲我行面临的大好机遇,宣讲整村授信和小贷工作需秉持的信心、决心、恒心、耐心,以及嘴勤、手勤、腿勤、脑勤的要求,要求加快实施“全员营销全面营销”,杜绝单打一,内外结合把各种资源平台利用到极致;针对部分业务业绩不佳现象,又提出了实事求是、脚踏实地、真抓实干、务求实效的“四实”作风,要求全员作风要实、业绩要实。

完善机制作保障。发展第五阶段,多措并举,完善机制,夯实小贷发展基础保障。完善人才选拔机制,2018年按照德才兼备、人岗相宜、用人所长、适岗补缺的原则,集中选配、调整中层63人,建立动态人才库,让干部能上能下成为常态构建哑铃型业务机制,成立普惠金融部、客户服务部,在前端营销、后端维护做加法,在审批中端做减法。建立定期回访客户制度,以期达到四个目的:检验客户满意度,搜集客户意见;跟踪客户实际经营状况,查看潜在风险;二次深度营销,织密以借款人为中心的营销网;监督客户经理行为,铲除“吃拿卡要”生存土壤,营造干净放贷、清廉为民的信贷文化。设立金融助理职位,派驻支行行长担任镇长助理,客户经理担任村支书(主任)助理,全面参与村镇事务,为老百姓提供金融咨询、金融知识宣讲等一揽子金融服务,真正深耕细作农村市场。实施管理“四化”引领,坚持强学习、多培训、常座谈、深研究,让管理向制度化、流程化、标准化、精细化迈进。


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新密农商银行支持新密市非物质文化遗产项目。

当前“格局”

经过两年的不懈努力,业务发展取得了一定成效。截至2019年6月底,整村授信对辖内行政村覆盖率达100%,发放金燕普惠卡4万张,小贷月平均增速1200笔,形成了业务稳健发展、社会形象持续提升的良好局面。一是响应了国家政策。对接了乡村振兴,践行了普惠金融,服务了实体经济,顺应了监管大势,分散了经营风险。二是激发了队伍活力。全行工作热情工作激情空前高涨总行持续释放有为有位用人信号,杜绝论资排辈,让有能力的年轻人看到希望,用人风气更加清朗。三是完善了绩效考核。考核更加精细科学,增加定量指标,用考核指挥棒精简了臃肿的机关架构,引导人员流向一线。四是营造了营销氛围。全员心态与角色得以转变,深化了以客户为中心理念,实现了坐商到行商,推销到营销,单打独斗到全员全面营销的转变。五是夯实了经营基础。经营指标、监管指标挤干了水分,调整了信贷结构,户均贷款由2017年的242万元降低到现在的46万元,降幅81%;资产质量日趋向好。六是提升了社会形象。社会认可度、群众满意度大大提升,农村阵地逐步恢复,背包精神得以传承,招揽了人气,积累了人脉,夯实了群众基础。

下步“战局”

我们认为小贷投放是方向,整村授信是路径,下步将坚守定位、持之以恒、久久为功,重点做好以下几方面工作:一是坚定道路自信。努力践行国家政策,做小做散、普惠为民,克服小贷投放太慢太累的短视想法,充分发挥点多面广、人缘地缘优势,把工作做到极致。二是坚持思想引领。引导全员因势而谋、应势而动、顺势而为,持续加强员工教育,推动作风建设,始终传播干事创业正能量。三是坚持战略引领。数字管控向行为管控转变,结果导向向过程导向转变,营造氛围向企业文化转变,朝着更高的目标努力。四是坚持科技引领。做到科技先导和人力的完美结合,充分发挥科技的支撑和引领作用。五是坚持以上率下。班子成员以身作则,发挥好示范效应,深入到客户与员工中间,问计基层、帮扶基层。六是坚持群众路线。从客户中来到客户中去,真正打好感情牌,把客户当作衣食父母,实现交易向交情的转变。(新密农商银行  李明坤)